Почему карточные платежные технологии в России – это говно, а QIWI – гениальная система настоящего и будущего
Среди моих знакомых банкиров и среди моих знакомых АйТишников нет никого, кто бы даже сейчас, в 2010 году серьезно и с уважением относился к платежной системе QIWI. Самое сильное чувство, которое вызывает у них это дурацкое слово – это чувство ненависти, сарказма. Хотя на самом деле обычно относятся к этим “лохотронским приборам” с презрительностью и тупо обходят их стороной.
Лирическое отступление
Когда в 2003 году (или около того) я увидел в нашем городе первый платежный терминал, я понял все. Дело в том, что по профессии я экономист, то есть довольно успешно закончил финансовый факультет местного вуза, и соответственно большинство моих друзей – банкиры. Но сам выбрал путь IT. Сейчас конечно и сама Россия, и электронные платежи стали другими. Попытайтесь вспомнить то время. Яндекс.Деньги запустился только несколькими месяцами ранее. WebMoney примерно в то же время. Мобильных телефонов было очень мало, особенно в провинции. Интернет работал по модему, по карточкам. Не было Firefox. Нет, не получится вспомнить.
В общем я по-дружески поговорил с четырьмя моими лучшими друзьями банкирами и сказал, что можно быстро сделать хорошие деньги, если успеть. Надо успеть расставить эти штуки во всех хороших местах города. Никто тогда не поверил моим словам, что через четыре года эти терминалы будут стоять в каждом пивном ларьке.
Настоящие дни
Сейчас эта платежная система называется QIWI. Она давно уже в каждом пивном ларьке. Но на самом деле это всего лишь начало перед будущим тотальным изменением платежей в России. Цифры и факты из Википедии.
Цифры и факты
• Платёжный сервис QIWI — лидер рынка платежей в России, доля компании по итогам 2009 г. составляет 49 %;
• За 2009 год через системы Объединенной компании (бренд QIWI) на территории России было проведено 3,24 млрд транзакций, что на 12 % превосходит суммарный показатель ОСМП и e-port 2008 года;
• Оборот Объединенной компании (бренд QIWI) в 2009 году в России составил более 319 млрд рублей;
• Общее число провайдеров, доступных к оплате через QIWI, составляет более 1200, что превосходит число провайдеров любой другой платёжной системы.
Что будет дальше
Сейчас пяткой в грудь себя бить смешно, теперь настала очередь попытаться представить что будет с QIWI еще через четыре-пять лет.
О пластиковых картах
Пластиковые карты проигрывают. Кому. Пластик – это идентификация. Ключ. Это ключ без обратной связи. Еще тогда же, в 2003 я сказал друзьям банкирам, что банкомат будущего – мобильный телефон. Посмотрите на него внимательно. Мобильный телефон – это банкомат в кармане. В нем есть дисплей. Есть кнопки. В нем есть сим-карта – это пластиковая карта будущего, логин и ключ ко всем системам. Сейчас это будущее наступает. Оглянитесь вокруг. Номер мобильного телефона – это логин одновременно в две электронные сети. Это логин в электронные финансовые сети (а я считаю, этот термин имеет право на жизнь) и это логин в электронные сети общего доступа – интернет, Web.
Время почтового адреса как логина в интернете уходит. Крупные сайты уже успешно привязывают юзера к телефону, а не почте. Телефонный номер применяется для восстановления пароля на почтовых службах. Телефонный номер применяется как почтовая система для важных сообщений например хостинга, для сообщений из разных систем (например календарь гугла) и т.д.
С другой стороны, банковские карточные сети активно применяют авторизацию по сим-карте. На основе мобильного телефона построены GSM банки, то есть управление счетом, платежами. Другими словами, в банковской сфере сим-карта пользователя уже сейчас имеет чуть ли уже не большие возможности, чем пластиковая.
Как-то, тоже несколько лет назад я сказал своему приятелю, что Яндекс.Деньги и Веб-Мани проиграют, если не изменятся. Так как де факто стандартом массовых электронных платежей в интернете будут СМС. Сейчас этими словами уже никого не удивить.
Точно так же я могу теперь сказать, что системы типа OpenID, OpenSocial и т.д. проиграют авторизации по сим-карте. Ну и конечно же личные сертификаты SSL останутся такой же экзотикой.
Авторизация по мобильному телефону будет применяться на gosuslugi.ru. Ок, сейчас не об этом, я просто высказал свое мнение.
Гениальность QIWI в том что они не стали делать своего логина совсем. Скромняги. То есть они предсказывают тенденции, и поэтому логином сделали мобильный телефон. Вот об этом я хотел сказать.
Что это им дает. В битве технологий, то есть массовых технологий выигрывают самые простые решения. Самые понятные. Киви с самого начала была простая, я бы даже сказал смешная. Именно в этом причина коварного ребрендинга ОСМП. Они нарисовали себе мультяшный дизайн в противовес официальным «понтам» банковской системы. Они всеми своими разноцветными экранами доказывают, что электронные платежи – это просто и весело.
Сейчас QIWI – это крупнейший в стране банк со специализацией в услугах для физических лиц. Точнее, это то, во что должны были превратиться банки для физиков, но не шмогли в силу своих «понтов», конкуренции, технического противостояния и «войны банкоматов», бумажной бюрократии, нормативных издевательств ЦБ.
Пользовательсткая база огромна. Я не знаю сколько у них заведено «личных кабинетов», но на самом деле они очень хорошо балансируют между старым форматом «терминал для пополнения мобильника» и «банкоматом нового типа». Они сейчас аккуратно переключают пользователей на личные кабинеты. Фактически наращивают свою клиентскую базу. Сайт «Мобильный кошелек» в Интернете заткнет за пояс по маркетинговой продуманности и возможностям как Интернет-банк Альфы, так и ВТБ, Сбербанка и т.д. С другой стороны, QIWI давно “уделал” по возможностям Яндекс.Деньги и Веб-Мани. По имиджу, да, он самый нарочито неряшливый и смешной. Но по технологиям…
По технологиям. У QIWI есть клиентские приложения для основных мобильных платформ, которые хорошо делают свою работу и развиваются. У киви есть продуманная двухфакторная авторизация платежей – то есть это один мобильный номер в качестве логина, который делится на два разных пароля, один для терминала, другой для интернета, с подтверждением платежа звонком на мобильник. В то время как Яндекс.Деньги морочит голову пользователям своими многоразово-одноразовыми карточками, а Вебмани с самого начала е-т мозг сертификатами, QIWI фактически передала эту проблему на аутсорс.
Охват и качество услуг
Сейчас QIWI практически полностью внедрился в периодические платежи городского жителя. Там можно оплатить интернет, телефон, телевидение, ЖКХ, банковские кредиты, разные онлайн приложения и сервисы, продажа софта. Сделать это все в автоматическом режиме. Новый «хит» — виртуальная карта Виза. Позволяет оплачивать сами понимаете много чего, и нормально без геморроя привязывается к PayPal. Отчеты по платежам приходят на мобильный телефон. Доступны на сайте в личном кабинете. То есть в сравнении с «правильной» Визой – здесь все платежи пользователь контролирует сам, не нужен запрос банка, не нужна детализация. Кто-то фыркнет про 5%. Посчитайте в сравнении например с Альфой. Там, насколько я знаю, нужно 1500 рублей положить в заморозку, и в год обходится рублей в 600. Итого чтобы Альфа стала выгодней QIWI, надо тратить в Интернете более 15-40 тысяч в год. И это еще не считая выгод от анонимности, а значит отсутствия каких-то для потенциальных проблем с государством и т.д.
QIWI умело тарифицирует, то есть одновременно обеспечивает хороший демпинг (сейчас пополнение мобильного телефона через QIWI полностью бесплатно, кто еще?), так и хорошо зарабатывает на других услугах. Они могут сейчас себе это позволить, так как имеют больше всех провайдеров.
Терминалы Киви дешевы. Там где Банк может позволить себе один банкомат, КИВИ позволяет себе десять устройств, причем они выстроили отличную схему строительства сети, а именно продают и сдают в аренду свои терминалы. Другими словами, не отвлекают деньги на вложения в железо. Массовость терминалов, стандартизация оборудования позволяет унифицировать и удешевить разработку ПО.
Если даже не брать в расчет психологические моменты оформления ПО, то по железу, обращенному к пользователю – киви лучше и понятней традиционного банковского гроба. Большой, с хорошими цветами сенсорный экран. Удобство чтения информации. Виртуальная клавиатура. Как уже сказал – отсутствие возни с пластиком.
Расширение
Киви очень плавно и спокойно предлагает свои услуги (все там будем). Вы не увидите их рекламы по телевизору. Вы не увидите каких-то «впариваний» не понятно чего под соусом новых технологий. В Киви ни за что не надо платить заранее. Не надо ничему учиться.
Я уже много написал текста, но не сказал что будет дальше. Открою секрет. Вся новость статьи может поместиться в твиттер. На самом деле Киви закончила с периодическими платежами и физиками. Следующий этап – «оседлание» платежей между самими физическими лицами, между компаниями. Счета. Киви заменит не только банкоматы. Киви заменит кассы в магазинах, супермаркетах. Киви вполне может перевести в электронный вид очень большую часть оборота денежной массы. Начнет давать кредиты. Вполне можно догадаться самостоятельно как это произойдет.
Я вижу у QIWI только одного конкурента. Это наша большая сотовая тройка. Но они развивают свои три платежные системы, хоть и объединились под короткими номерами.
И вижу также одного «вредителя» — государство. Они будут долго еще пытаться засунуть птичку-дракона QIWI в железную банковскую клетку.
Сергей.
