Разработка кредитного сервиса

Приветствуем Вас, уважаемые покупатели и владельцы магазинов. После только что прошедших новогодних праздников, мы снова решили напомнить Вам о себе, и для этого есть несколько хороших поводов. Но обо всем по порядку. Напомним Вам, что разработка кредитного сервиса Conpay.ru началась 8 сентября сразу после публикации статьи на хабре, где я в общих чертах описал идею проекта. Из отведенных на разработку 6 месяцев прошло уже почти 4, и нам пора отчитаться о проделанной работе. И вообще, нужно же кому-нибудь оценить нашу работу и добавить в процесс конструктивной критики.

Для начала, коротко о том, чем мы занимаемся. Мы хотели создать кредитный сервис для интернет-магазинов, с помощью которого покупатели любого магазина смогут приобретать товары в кредит, даже не выходя при этом из дома. И, как ни странно, у нас получилось создать такой сервис. Но, как это часто бывает, обнаружилось множество подводных камней, о которые мы понабивали себе много шишек. Но сначала расскажем о том, что у нас получилось, а потом уже о том, что получилось пока еще не совсем.

UPD: Сайт лег от хабраэффекта. Ругаюсь с хостером. Решим в течение 10 минут.
UPD2: Все исправили. Сайт ожил. Приносим свои извинения.


Получилось у нас пока в итоге вот что:

1. Классный Не самый плохой сайт проекта www.conpay.ru (для ценителей, как минимум неплохой сайт)
2. Регистрация владельца магазина (http://www.conpay.ru/register/merchant) и покупателя (http://www.conpay.ru/register/customer)
3. Личный кабинет для покупателя (регистрируйтесь, как покупатель, это займет не более 30 секунд) и для владельца магазина (симметрично)
4. Сервис для подбора кредитов (кредитный калькулятор), который может использоваться как автономно, так и в конкретном магазине.
5. Управление анкетными данными зарегистрированных пользователей через сайт www.conpay.ru/profile/auth (можно использовать любую из 2 учетных записей).

Таким образом, уже сейчас мы можем предложить владельцам магазинов установить код кнопки «подобрать кредит». Для этого нужно зарегистрироваться, заполнить анкету и отправить заявку. Покупатели тоже могут уже сейчас попробовать заполнить свои анкеты. Только вот отправлять их нам пока некуда. Вот, собственно, и пришло время рассказать о подводных камнях.

--

Их всего два и все они связаны с нашими почтенными банковскими структурами. Проблема №1: Банки до сих пор не готовы конкретно сказать, куда и в каком виде должны загружаться пользовательские данные и информация о товаре. И это при том, что после анонса проекта с нами связались достаточно высокопоставленные менеджеры Российских банков и предложили сотрудничество. Решение на уровне высшего руководства банков было принято практически сразу, но до сих пор со стороны банков ничего не сделано для интеграции в наш сервис.

Но это еще не самый сложный момент. Самым сложным оказалось юридическое оформление договорных отношений между банком, сервисом и магазином. Над этими договорами уже целый месяц трудится наш юрист, и вот совсем недавно, буквально на днях в этом направлении наметился существенный прогресс. Поэтому мы можем заключить первый агентский договор с банком уже в январе.

Еще одной сложностью для нас оказалась доставка и подписание кредитного договора. Доставлять договор и проверять личность заемщика должен курьер или оператор магазина (в случае, если покупатель сам забирает товар). Для этого курьер должен пройти обучение в банке. Несмотря на то, что это обучение занимает от силы половину рабочего дня, и является, по сути, пустой формальностью, владельцы магазинов пока не спешат отправлять курьеров на обучение.

Есть еще несколько сложных моментов с переводом средств. Дело в том, что в обычном магазине, например, в Эльдорадо, когда покупатель подписывает кредитный договор и забирает товар на выдаче, банк никаких денег в магазин не перечисляет. Это происходит лишь спустя некоторое время, а иногда и вообще один раз в месяц одним большим переводом на всю сумму кредитов, выданных в магазине. В Интернете данная модель работает намного хуже, потому что владельцы магазинов не рискуют отгружать товар до тех пор, пока он не оплачен. Мы, в свою очередь, оплатить его не можем, пока не подписан кредитный договор, который будет доставлен покупателю только во время отгрузки товара и после подписания должен быть доставлен в банк, где его вполне могут забраковать из-за неправильного заполнения. В итоге получается замкнутый круг, который мы пока не можем разорвать.

+ + +

О сложностях, наверное, будет достаточно. Теперь поговорим о хорошем. В ходе работы над проектом, мы решили не ограничиваться интернет-магазинами, а взять в оборот и обычные точки продаж. Как? Очень просто. Мы предоставим им доступ к нашему кредитному сервису без всякого интернет-магазина. Оператору обычного магазина будет достаточно загрузить информацию о товаре и анкетные данные покупателя. Затем, спустя несколько минут, можно будет получить решение по кредиту и кредитный договор для подписи, после чего довольный покупатель может уже забирать товар из магазина. В этом направлении, мы, наверняка, столкнемся с теми же подводными камнями, может быть, появятся и другие сложности.
Очень интересным с точки зрения кредитных продуктов оказался рынок B2B, где так же существует потребность в оперативном расчете кредитов, лизинга и других банковских услуг. Об этом можно судить хотя бы по наличию спроса на такие услуги со стороны компаний, которые к нам уже успели обратиться с этим вопросом.

Из интересных событий были еще и такие, как номинация на Антипремию Рунета и Московская конференция TechCrunch Moscow, где нам удалось побывать 5 декабря и получить множество разнообразных (и не только положительных) оценок нашего сервиса от экспертов Интернет-рынка, руководителей интернет-проектов и специалистов в области web-технологий. Но это уже, наверное, тема для следующей публикации.

*

В целом, интерес рынка к нашему сервису оказался даже выше, чем мы ожидали. Как со стороны, банков, так и со стороны магазинов к нам поступило множество идей, предложений и рекомендаций. Особенно радуют нас недовольные владельцы магазинов, которые, начиная с 8 сентября, периодически пишут нам с вопросом, когда же у нас, наконец, все заработает. Пользуясь случаем, приносим им свои извинения за все задержки и надеемся на их понимание. На данный момент основная сложность проекта заключается в юридически грамотном оформлении договорных отношений между банками, сервисом Conpay и магазинами. Как только нам удастся заключить первый договор с банком, мы проинформируем об этом всех, кто интересовался нашим проектом, и запустим, наконец, наш кредитный сервис.

Следует признать, что проект оказался намного масштабнее и серьезнее, чем мы предполагали в виду собственной наивности и неопытности. Тем не менее, не смотря на все шишки и подводные камни, мы все равно идем к поставленной цели и, надеюсь, рано или поздно ее достигнем.