Предоставляет не карта, предоставляет либо банк своим «платиновым» клиентам (обычный маркетинговый ход), либо различные организации (упрощённая аренда авто, к примеру).
То есть важно понимать, что это не «фишка» самой карты а, скорее, фишка некоторых конкретных организаций определённому кругу лиц.
В России, к сожалению, практически отсутствует. То есть если на Западе человек с картой «голд» — это «большой белый господин», то здесь — да хоть ты тресни, обслуживающему персоналу чихать на тебя и все твои карты. «Лопатник» с пачкой баксов произведёт больший эффект :)
С точки зрения Банка, Ваш счёт — это абсолютно конкретный счёт, который привязан к конкретному физическому лицу «Иванов Иван Иванович».
И деньги будут в любом случае Ваши, просто в одном случае сначала Вы их даёте банку, а потом банк передаёт их продавцу, в другом — банк сначала передаёт деньги продавцу, а потом берёт их с Вас. Плюс проценты, комиссии и всё прочее — как прописано в договоре на обслуживание карточного счета.
Свои деньги банк считает очень хорошо и никому их так просто не отдаст :)))
Для Вас, как для держателя карты — разницы практически никакой. Принимаются и те, и другие практически в равной степени, конечную ценовую политику в любом случае устанавливает банк.
«Чипованные» карты есть и там, и там, вообще линейка продуктов у обеих платёжных систем очень схожая.
А так — разница как между Боингом и Эйрбасом. Оба самолёты, оба летают, и если Вы — не авиатехник и не пилот, то в общем случае Вам всё равно, на чём лететь :)
Вы неверно себе представляете работу карточной системы, уж поверьте.
Если не брать слабо распространённые пока чиповые карты, то на самой карте — денег нет и уж тем более она их не ссужает. Карта всего лишь является идентификатором Вас как клиента банка, выпустившего карту. Соответственно, в этом банке для Вас открыт счёт, с которого и списываются/зачисляются деньги.
Когда Вы приходите в магазин и расплачиваетесь картой, в общем случае происходит следующее:
1. Кассир проводит картой в терминале.
2. Терминал связывается (по модему, по сети, ещё как-то) с банком, обслуживающим данный магазин (банком-эквайрером) и посылает запрос на авторизацию — «хочу списать такую-то сумму с такой-то карте».
3. Банк-эквайрер отправляет этот запрос в платёжную систему, платёжная система по номеру карты определяет банк, выпустивший карту (банк-эмитент) и пересылает запрос ему.
4. Банк-эмитент даёт или не даёт разрешение на проведение операции. При этом он руководствуется исключительно своими идеями: хватает ли денег на счёте (если продукт дебетовый), не превышена ли кредитная линия (если продукт кредитный), разрешено ли проведение данных операций в данном регионе и т.п. Заодно банк блокирует эту или чуть большую сумму на Вашем счёте.
5. Если разрешение получено — терминал кассира печатает чек, на котором Вы расписываетесь и уходите из магазина с покупками.
6. По завершении дня банк-эквайрер выставляет, пользуясь каналами платёжной системы (visa, mastercard и т.п.) платёжное требование банку-эмитенту.
7. Банк-эмитент, получив это требование, списывает указанную сумму с Вашего карт-счёта и отправляет её банку-эквайреру.
8. Банк-эквайрер зачисляет эти средства на открытый у него счёт магазина.
Вот примерно так. Я намеренно упростил эту процедуру, потому что вариантов там огромное количество, руководства платёжных систем для банков — это несколько толстенных томов и рассматривать их все здесь — это бессмысленно.
Так что счета там есть, просто они не фигурируют напрямую, дабы упростить жизнь конечным пользователям карты. Судя по тому, что Вы не знали об их существовании — это получилось, за что платёжным системам и Вашему банку (имени которого у Вас карта) — можно сказать спасибо :)
Ну да — о чём я, собственно, и писал: нету изначально кредитных или дебетовых карт, есть продукт банка. А уж на стороне банка он может быть реализовано как угодно — всё определяется фантазией/ленью технологов, которые прорабатывают вопросы финансового учёта.
Использовать карту другого банка, либо спросить у своего — возможно, существуют другие продукты, которые использовать будет можно.
Скажем, ВТБ24 в своё время выпускал связку «Visa Electron + Visa Virtual». Последняя представляла собой кусочек пластика, без магнитной полосы вообще, но с номером и CVV. При этом обе карты привязывались к одному и тому же СКС — то есть получался продукт, вполне себе пригодный для использования и в интернете, и в «реале».
Определяется банком, выпустившим карту (эмитентом). Существуют технические признаки, позволяющие отличить различные типы транзакций (банкомат, интернет, обычный терминал в магазине и т.п.).
Соответственно, банк может давать или не давать авторизацию на определённые типы операций.
Именно так. И в случае конвертации, и в случае прихода презентмента на большую, чем при авторизации, сумму — эта практика в России применяется редко, а вот за рубежом, в отелях и на автозаправках — совершенно штатная ситуация.
PIN там нету. С карточки снимается слип, клиент этот слип подписывает и потом на основе этого документа формируется presentment (платёжное требование).
Под оффлайновой операцией в карточной терминологии понимается операция, проводимая без электронной связи с банком.
То есть: когда Вы оплачиваете покупку в супермаркете, терминал у кассира связывается с банком, обслуживающим данную торговую точку, и запрашивает авторизацию: «можно ли по такой-то карточке провести списание на такую-то сумму?». Обслуживающий банк запрашивает платёжную систему, та — банк-эмитент (выпустивший карту) и последний даёт или не даёт разрешение.
Обычно наряду с разрешением эмитент блокирует соответствующую или чуть большую сумму на счёте клиента.
В случаях, когда электронную авторизацию провести невозможно, владельцы «электронов» вынуждены грустить в сторонке, а вот владельцы «классиков» и выше могут надеяться на оффлайн-транзакцию. В этом случае с помощью специального устройства — импринтера — с их карты снимается копия (слип), клиент эту копию подписывает и в целом это является вполне достаточным документом для того, чтобы впоследствии потребовать с банка-эмитента денег. По возможности, наряду со снятием слипа, проводится т.н. «голосовая авторизация» — кассир звонит в банк, называет реквизиты карты и ему голосом отвечают — получена авторизация или нет.
К сожалению, в реалиях нашей необъятной родины, оффлайновые операции умеют проводить очень мало магазинов, поэтому в случае неработоспособности терминала кассиру проще выставить табличку «по техническим причинам карты не принимаются», чем выискивать под прилавком в пыли ни разу не использовавшийся импринтер. В этом случае гордые владельцы «классиков» и «голдов» вынуждены отправиться грустить в ту же сторонку, что и владельцы «электронов».
Как потребителю — интересно должно быть только то, что прописано в договоре, потому что только им (ну и соответствующим законодательством) определяются взаимоотношения банка и клиента.
А я просто постарался немножко раскрыть закулисье этих операций.
Сергей, а почему Вы ждёте пакостей от скайпа и торрента, но не ждёте их от всего остального? Ведь потенциально ботнетообразующим является любое ПО с закрытым кодом, работающее на подключенной к Интернету машине.
Где гарантия, что завтра какая-нибудь всенародно любимая Опера, или бесплатный антивирус не заявят «я злой и страшный Серый Волк», не включат ракетные двигатели и не отправятся захватывать галактику? :) Ну, в смысле — подключатся к IRC-каналам и пойдут валить сайты на заказ? Ведь неиспользование сетевых ресурсов в обычном режиме — вовсе не является гарантом того, что оно там не предусмотрено. А антивирус — он тоже каждый день вполне штатно обновляется.
Да, конечно — в прилично администрируемой корпоративной сети такое поведение будет немедленно зафиксировано и прекращено. Но ботнеты преимущественно и не в корпоративных сетях гнездятся. А домохозяйка Марь Иванна ещё год не узнает о том, что подключенный ей сыном компьютер упорно пакостит всему миру.
При совершенно правильной фактографии Вы собрали в кучу все страхи и ими пугаете.
То, что скайповский траффик шифруется, вследствие чего неконтролируем и представляет собой угрозу для корпоративной информационной безопасности — да, это так. Поэтому организация, беспокоящаяся о своей ИБ, попросту не будет разрешать в своей сети использование скайпа. И никаких сложностей здесь нет — если пользователям не даётся NAT, грамотно прописаны политики управления ПО, имеется соответствующая административная база — скайпа просто не будет.
То, что клиент скайпа является «черным ящиком», от которого можно ожидать всего, чего угодно — да, теоретически это тоже так. Но то же самое можно сказать и о любом другом ПО, поставляющемся в виде бинарных файлов. Тут проблема уже в психологии людей — у огромного количества пользователей даже антивируса-то не стоит. И на фоне этой картины вероятность того, что скайп или торренты вдруг окажутся троянами — она вовсе не так пугающе и выглядит. Избавиться бы от действительно вредоносного ПО, которое себя привольно чувствует на миллионах машин домохозяек по всему миру — там можно будет уже и про скайп подумать. И если уж подходить к вопросу серьёзно — проблема вовсе не в конкретном софте, проблема в изначально неправильной архитектуре построения Интернета, допускающего хотя бы в теории такие вещи как спам, DDoS, ToR и прочие ночные кошмары сетевика-безопасника. Но — увы, это та среда, в которой нам с Вами пришлось жить. И шифрующийся скайп в этой среде — отнюдь не самое страшное :)
То есть важно понимать, что это не «фишка» самой карты а, скорее, фишка некоторых конкретных организаций определённому кругу лиц.
В России, к сожалению, практически отсутствует. То есть если на Западе человек с картой «голд» — это «большой белый господин», то здесь — да хоть ты тресни, обслуживающему персоналу чихать на тебя и все твои карты. «Лопатник» с пачкой баксов произведёт больший эффект :)
И деньги будут в любом случае Ваши, просто в одном случае сначала Вы их даёте банку, а потом банк передаёт их продавцу, в другом — банк сначала передаёт деньги продавцу, а потом берёт их с Вас. Плюс проценты, комиссии и всё прочее — как прописано в договоре на обслуживание карточного счета.
Свои деньги банк считает очень хорошо и никому их так просто не отдаст :)))
«Чипованные» карты есть и там, и там, вообще линейка продуктов у обеих платёжных систем очень схожая.
А так — разница как между Боингом и Эйрбасом. Оба самолёты, оба летают, и если Вы — не авиатехник и не пилот, то в общем случае Вам всё равно, на чём лететь :)
Если не брать слабо распространённые пока чиповые карты, то на самой карте — денег нет и уж тем более она их не ссужает. Карта всего лишь является идентификатором Вас как клиента банка, выпустившего карту. Соответственно, в этом банке для Вас открыт счёт, с которого и списываются/зачисляются деньги.
Когда Вы приходите в магазин и расплачиваетесь картой, в общем случае происходит следующее:
1. Кассир проводит картой в терминале.
2. Терминал связывается (по модему, по сети, ещё как-то) с банком, обслуживающим данный магазин (банком-эквайрером) и посылает запрос на авторизацию — «хочу списать такую-то сумму с такой-то карте».
3. Банк-эквайрер отправляет этот запрос в платёжную систему, платёжная система по номеру карты определяет банк, выпустивший карту (банк-эмитент) и пересылает запрос ему.
4. Банк-эмитент даёт или не даёт разрешение на проведение операции. При этом он руководствуется исключительно своими идеями: хватает ли денег на счёте (если продукт дебетовый), не превышена ли кредитная линия (если продукт кредитный), разрешено ли проведение данных операций в данном регионе и т.п. Заодно банк блокирует эту или чуть большую сумму на Вашем счёте.
5. Если разрешение получено — терминал кассира печатает чек, на котором Вы расписываетесь и уходите из магазина с покупками.
6. По завершении дня банк-эквайрер выставляет, пользуясь каналами платёжной системы (visa, mastercard и т.п.) платёжное требование банку-эмитенту.
7. Банк-эмитент, получив это требование, списывает указанную сумму с Вашего карт-счёта и отправляет её банку-эквайреру.
8. Банк-эквайрер зачисляет эти средства на открытый у него счёт магазина.
Вот примерно так. Я намеренно упростил эту процедуру, потому что вариантов там огромное количество, руководства платёжных систем для банков — это несколько толстенных томов и рассматривать их все здесь — это бессмысленно.
Так что счета там есть, просто они не фигурируют напрямую, дабы упростить жизнь конечным пользователям карты. Судя по тому, что Вы не знали об их существовании — это получилось, за что платёжным системам и Вашему банку (имени которого у Вас карта) — можно сказать спасибо :)
Скажем, ВТБ24 в своё время выпускал связку «Visa Electron + Visa Virtual». Последняя представляла собой кусочек пластика, без магнитной полосы вообще, но с номером и CVV. При этом обе карты привязывались к одному и тому же СКС — то есть получался продукт, вполне себе пригодный для использования и в интернете, и в «реале».
Соответственно, банк может давать или не давать авторизацию на определённые типы операций.
То есть: когда Вы оплачиваете покупку в супермаркете, терминал у кассира связывается с банком, обслуживающим данную торговую точку, и запрашивает авторизацию: «можно ли по такой-то карточке провести списание на такую-то сумму?». Обслуживающий банк запрашивает платёжную систему, та — банк-эмитент (выпустивший карту) и последний даёт или не даёт разрешение.
Обычно наряду с разрешением эмитент блокирует соответствующую или чуть большую сумму на счёте клиента.
В случаях, когда электронную авторизацию провести невозможно, владельцы «электронов» вынуждены грустить в сторонке, а вот владельцы «классиков» и выше могут надеяться на оффлайн-транзакцию. В этом случае с помощью специального устройства — импринтера — с их карты снимается копия (слип), клиент эту копию подписывает и в целом это является вполне достаточным документом для того, чтобы впоследствии потребовать с банка-эмитента денег. По возможности, наряду со снятием слипа, проводится т.н. «голосовая авторизация» — кассир звонит в банк, называет реквизиты карты и ему голосом отвечают — получена авторизация или нет.
К сожалению, в реалиях нашей необъятной родины, оффлайновые операции умеют проводить очень мало магазинов, поэтому в случае неработоспособности терминала кассиру проще выставить табличку «по техническим причинам карты не принимаются», чем выискивать под прилавком в пыли ни разу не использовавшийся импринтер. В этом случае гордые владельцы «классиков» и «голдов» вынуждены отправиться грустить в ту же сторонку, что и владельцы «электронов».
А я просто постарался немножко раскрыть закулисье этих операций.
Где гарантия, что завтра какая-нибудь всенародно любимая Опера, или бесплатный антивирус не заявят «я злой и страшный Серый Волк», не включат ракетные двигатели и не отправятся захватывать галактику? :) Ну, в смысле — подключатся к IRC-каналам и пойдут валить сайты на заказ? Ведь неиспользование сетевых ресурсов в обычном режиме — вовсе не является гарантом того, что оно там не предусмотрено. А антивирус — он тоже каждый день вполне штатно обновляется.
Да, конечно — в прилично администрируемой корпоративной сети такое поведение будет немедленно зафиксировано и прекращено. Но ботнеты преимущественно и не в корпоративных сетях гнездятся. А домохозяйка Марь Иванна ещё год не узнает о том, что подключенный ей сыном компьютер упорно пакостит всему миру.
При совершенно правильной фактографии Вы собрали в кучу все страхи и ими пугаете.
То, что скайповский траффик шифруется, вследствие чего неконтролируем и представляет собой угрозу для корпоративной информационной безопасности — да, это так. Поэтому организация, беспокоящаяся о своей ИБ, попросту не будет разрешать в своей сети использование скайпа. И никаких сложностей здесь нет — если пользователям не даётся NAT, грамотно прописаны политики управления ПО, имеется соответствующая административная база — скайпа просто не будет.
То, что клиент скайпа является «черным ящиком», от которого можно ожидать всего, чего угодно — да, теоретически это тоже так. Но то же самое можно сказать и о любом другом ПО, поставляющемся в виде бинарных файлов. Тут проблема уже в психологии людей — у огромного количества пользователей даже антивируса-то не стоит. И на фоне этой картины вероятность того, что скайп или торренты вдруг окажутся троянами — она вовсе не так пугающе и выглядит. Избавиться бы от действительно вредоносного ПО, которое себя привольно чувствует на миллионах машин домохозяек по всему миру — там можно будет уже и про скайп подумать. И если уж подходить к вопросу серьёзно — проблема вовсе не в конкретном софте, проблема в изначально неправильной архитектуре построения Интернета, допускающего хотя бы в теории такие вещи как спам, DDoS, ToR и прочие ночные кошмары сетевика-безопасника. Но — увы, это та среда, в которой нам с Вами пришлось жить. И шифрующийся скайп в этой среде — отнюдь не самое страшное :)