Pull to refresh

Деньги как мера доверия

Reading time 6 min
Views 3.1K


Сегодня я нашёл на харде статью, которую писал аж в январе, но по неизвестным причинам сам о ней забыл. Всё нижеследующее — размышления об устройстве современной системы денежных отношений между людьми, компаниями, институтами. Если вам некуда девать 10 минут времени тоже хочется поразмышлять и порассуждать о природе денежных отношений нашего мира и перспективах их развития, добро пожаловать под кат!

В последнее время я часто задумываюсь об устройстве современной денежной системы. И мне стали приходить в голову интересные мысли и концепции, которыми я постараюсь с вами поделиться.

Начнём с того, какой денежная система всем представляется. Деньги служат средством обмена. У каждого товара и у каждой услуги есть некоторая рыночная цена. Она может сильно варьироваться в зависимости от места, времени и обстоятельств, но тем не менее, почти любой товар и почти любая услуга может быть куплена за конечную сумму денег. Каждый человек в обществе может получать деньги за работу или услуги, которые выполняет, за продажу некоторых своих ресурсов и так далее. У каждого есть определённые накопления — некоторое количество денег в кошельке. Он может купить товаров и услуг на сумму, укладывающуюся в количество денег, которые у него есть в данный момент. Примерно так выглядит общество с товарно-денежными отношениями в базовом варианте, и примерно таким представляется устройство нашего общества большинству людей. Так работало бы общество, пользующееся для оплаты только золотом (или аналогом).

В последние же века в обществе было введено огромное количество производных. В частности: банкноты как письменное обязательство банка выплатить n-ную сумму золотом по требованию; банковские счета; чеки как письменное распоряжение владельца счёта передать деньги другому лицу; различные виды кредитов. Появились ценные бумаги и биржи. Сами кредиты стали объектом торговли — их можно покупать и продавать, ожидать от них той или иной доходности. На биржах появились такие понятия, как фьючерсы и опционы, — как обязательства совершить или согласиться совершить сделку по заданной цене. И они тоже стали объектом торговли. И так далее.

Организации и лица, которые работают совместно, зачастую уже не требуют друг от друга денег немедленно для совершения сделки. Достаточно их письменного (а некоторым — и устного) обязательства выплатить деньги. Причём выплата денег выглядит как перевод цифр с одного счёта в банке на другой счёт в банке. При этом количество наличных у вас на руках может и вовсе не меняться в процессе дела. Но считается, что деньги переведены.

Доверие


Вся эта система работает, фактически, на доверии. Поясню свою мысль на примере, с которым мне недавно пришлось столкнуться.

В России есть страховая компания A, которая покрывает расходы на лечение туристов, с которыми что-нибудь случилось в стране N. Есть госпиталь B в стране N, который лечит людей за деньги. В стране N также есть так называемый ассистанс C — компания, которая работает непосредственно с госпиталями и координирует клиентов страховой A. При этом сотрудничество между госпиталем B и ассистансом C может быть, а может и отсутствовать. Во втором случае между ними появляется четвёртая компания D, её называют сервисной. Сервисная компания D работает с ассистансом C и с госпиталем B, так что в итоге страховая компания A через всю эту цепочку может покрыть лечение своего клиента в госпитале B (а может и не покрыть, ха-ха).

Здесь много деталей, не относящихся к делу напрямую, но я хочу, чтобы вы прочувствовали роль доверия в этой системе. Итак, у нас есть 4 компании. Когда происходит страховой случай и клиент страховой A просыпается в реанимации госпиталя B, последний хочет гарантий, что лечение будет покрыто страховкой. Эти гарантии он получает от сервисной компании D. Сервисная компания D регулярно работает с ассистансом C и ждёт только официального письма от C о том, что C переведёт указанную сумму D. Ассистанс C же постоянно работает со страховой A, поэтому одного лишь официального согласия покрыть расходы в указанном размере достаточно, чтобы передать обещания дальше по цепочке.



В итоге получается, что A обещает деньги C, C обещает деньги D, а D обещает деньги B, и этой цепочки обещаний достаточно для того, чтобы B оказал услугу клиенту A (вылечил человека, что может стоить много денег). Чувствуете? Клиент получает платную услугу взамен на длинную цепочку обещаний оплаты. Это происходит очень быстро, хотя сами деньги в итоге проделают долгий путь.

Или может получиться так, как произошло в нашей ситуации на практике. Ассистанс C задолжал денег сервисной компании D, поэтому одного лишь их письменного обещания недостаточно, чтобы D выслал госпиталю гарантию оплаты. Теперь вся цепочка застревает из-за того, что у ассистанса C низкий кредит доверия. У них как бы нет вот этой самой текучей и быстрой формы «денег». Поэтому всем придётся ждать, пока будут выполнены все согласования и банковские переводы по всей цепочке, прежде чем госпиталь B получит уверенность в оплате.

Другой пример. Вы делаете некий сервис и публикуете информацию об этом. Вы уже зарекомендовали себя как успешный предприниматель с тремя выстрелившими стартапами, поэтому инвесторы уже стоят к вам в очереди, чтобы дать вам денег. Или напротив, вы известны как стартапер-неудачник и сожгли бюджеты уже десяти проектов, ни разу не выйдя на окупаемость. В этом случае получить деньги вам будем гораздо сложнее.

Спускаясь ещё ниже: вы доверяете своему другану Мише, поэтому вообще не проблема дать ему 10 тысяч в долг, он всегда возвращает в срок. А вот соседу-алкашу Коле вы и сотки не дадите, потому что знаете, что он не вернёт.

Вы доверяете своему банку, поэтому вы считаете, что 50 тысяч на вашем счету — это доступные вам деньги, которые вы можете получить в любой момент. Вы доверяете нашим государству и центральному банку, поэтому пользуетесь рублями, ожидая, что они не станут фантиками.

Что будет дальше?


Какая же картина вырисовывается в итоге? Постараюсь описать, как я вижу устройство, к которому стремится вся система.
Всё построено на уровнях доверия, обязательствах и ожиданиях. Современные деньги вырождаются и становятся «прошлым веком», как в своё время ушло из оборота золото. У каждого человека и у каждой организации есть определённое доверие со стороны других людей и организаций. Богатство человека A определяется не бумагами под подушкой и не цифрами на счету, а тем, кто и насколько ему доверяет. Оплачивая товар или услугу, он лишь в некоторой форме передаёт «обещание оплаты», своё или чужое, которое он получил от кого-то ещё. Принося пользу, он получает такие обещания оплаты от других людей и может впоследствии расплатиться ими. Назовём их условно «кредитами», по аналогии со всяческой фантастикой и играми.

Скорее всего, в мире будет несколько сотен достаточно стабильных эмитентов кредитов, которым будут доверять повсеместно. Например: кредиты ФРС, кредиты Google, кредиты Apple, кредиты eBay. Менее глобальные организации могут иметь локальное влияние, например, могут появиться некие кредиты Мавро, которые примут для оплаты в некоторых регионах России, но во всём остальном мире — нет. Тем не менее, они тоже смогут играть роль быстрых денег на своей территории для своей аудитории. Или, например, кредиты Федерации, которыми вы сможете расплатиться на многих планетах в Галактике, а на Татуине — нет.

Но это достаточно простая схема, к которой мы уже и так близки. Фактически, от подобного финансового устройства общества нас сдерживает только государственное регулирование валют на уровне законов. Создавать «суррогаты денег», как мы помним, пока что запрещено. Если же идти дальше и глубже, то можно придти к чему-то ещё более интересному. Например: у каждого человека в некой единой социальной сети есть свои собственные кредиты. И у каждого они имеют ту или иную ценность и ликвидность, в зависимости от финансовых взаимоотношений этого человека с другими. Люди могут «минусовать» и «плюсовать» финансовую карму друг друга, влияя на ценность и ликвидность кредитов друг друга. Магазины и всевозможные сервисы интегрируются с этой социально-денежной сетью и принимают оплату кредитами людей из этой сети.

Представим в таком случае ситуацию, когда некий Вася случайно остался без денег, застряв в чужой стране, в кошельке у него 100 рублей (или 0.0000055 BTC, или даже 0.5 кредита Google на счету, — в общем, нету ничего). Не потребуется лишних звонков и телодвижений, чтобы пойти покушать в кафе или переночевать в отеле. Вы просто расплачиваетесь своими соц-кредитами, при этом в систему автоматически рассылается запрос типа: «Ваш друг Вася запрашивает кредитов на сумму $100 для оплаты отеля Hilton в Нью-Йорке, одолжить?». Запрос может сопровождаться условиями, комментариями, гео-метками, ещё чем-нибудь. Как только Вася получит согласие от кого-нибудь из сети, оплата подтверждается и он может со спокойной душой идти ночевать в отеле, а кредиты он вернёт позже. А отель автоматически обменивает на бирже кредиты из сети на более стабильную валюту. Причём подтверждения такой ссуды можно и не ожидать, если у Васи высокая карма в этой сети, — отель может просто доверять ему на ту или иную сумму. Ну а на случай невыплаты отель, конечно, застрахован. Кстати, как я узнал позже, наш госпиталь B тоже застрахован на случай невыплат от своих клиентов.

Простые люди в этой сети могут настраивать автоматические сервисы выдачи кредитов по запросу, с белыми и чёрными списками. Все сервисы, принимающие оплаты в кредитах, застрахованы от неликвидности принятых кредитов и от невыплат. Средства простых людей могут перечисляться на депозиты распределённых страховых компаний и кредитных организаций.

Признаюсь честно, дальше моего воображения не хватает, чтобы богато и детально представить себе все возможные перспективы развития. Поэтому я предлагаю порассуждать вместе. Что об этом думаете вы?
Tags:
Hubs:
+1
Comments 16
Comments Comments 16

Articles