Банки и деньги глазами фантастов

    Пока идет регистрация участников нашего конкурса банковских сервисов и приложений, мы решили внимательно изучить известные произведения футуристов, чтобы выяснить, как в их представлении работает финансовая система будущего, а также насколько это соотносится с теми трендами, которые сейчас формируются в индустрии.



    Основных концепций две. Первая – деньги и финансовые институты в далеком будущем особой роли играть не будут, у героев-открывателей космоса появятся более насущные проблемы и полный достаток ресурсов. Так, в сериале «Звездный путь» или знаменитом фильме «2001 год: Космическая одиссея» герои совсем не думают о кредитах и оплате счетов.

    Вторая – деньги будут активно использоваться, банки – управлять миром, но при этом в чести останутся бумажные ассигнации и разного рода монеты. В «Звездных войнах», например, Межгалактический банковский клан (МБК) является огромной силой, у которой есть собственные планеты, производства и армии. Галактический стандартный кредит распространен по всей галактике, он представлен в виде наличных денег оригинальной прямоугольной формы и в виде безналичных переводов.


    Есть еще третья форма, на которой стоит заострить внимание. Это деньги-чипы. На чип можно загрузить различное, но довольно ограниченное количество денег, они не привязаны к отправителю или получателю. При оплате чип отдается контрагенту. Некоторые персонажи «Звездных войн» носят по десятку таких чипов, а контрабандисты – так вообще ящиками.

    В вопросах финансирования на протяжении всей саги МБК удавалось сохранять нейтралитет и работать на оба фронта. В какой-то момент канцлер получил частичный контроль над кредитным отделом, и здесь мы чуть ли не единственный раз видим пример интерфейса банковского приложения, которым пользовались члены совета. Напоминает современные BI-системы, не так ли?


    Вопросы взаимодействия пользователя и банка чаще всего остаются за кадром. Но это не помешает нам разобрать самые крутые идеи.

    Тот самый интерфейс


    Как люди будущего будут получать доступ к банковским продуктам? Несомненно, останутся операционные офисы, куда можно будет прийти за консультацией, навестить свою банковскую ячейку или открыть счет. При этом приход клиента – отличная возможность для банка провести идентификацию человека. В ход идут биометрические датчики сканирования радужки глаза и отпечатка пальца. Хороший пример – посещение банка главным героем фильма «Вспомнить все».

    При обращении к клерку клиент позволяет отсканировать свой глаз, вся информация тут же отображается на прозрачном стекле кабинки, представляя собой по сути «личный кабинет». Открытие ячейки происходит по датчику отпечатка пальца, а сама ячейка имеет встроенный компьютер, способный принимать закодированные сообщения.


    Чаще всего в офисах банков будущего работают люди, но бывают исключения. В «451 градус по Фаренгейту», например, Монтэг зашел в банк за деньгами ночью, и его обслужили механические роботы.

    Вдали от офисов герои книг и фильмов пользуются кредитными картами или разнообразными коммуникационными устройствами. Преимущественно они строятся на базе мобильников, часов, нарукавных компьютеров, что довольно банально. Например, в фильме «Особое мнение» в ходу телефоны, а передача денег при покупке операции на глаза происходит через беспроводной терминал для кредитной карты. А вот герой «Вспомнить все» обладает вживленной под кожу ладони клавиатурой. Любой информационный экран может стать для него дисплеем, достаточно приложить руку.

    Оплата в одно касание, без всяких аутентификационных процедур – это общее место всех фантастических произведений. Максимум, что может потребоваться – приложить палец к сканеру. Здесь показателен пример фильма «Время». Деньгами является время, оставшееся человеку для жизни, текущий показатель все время отображается на внешней стороне предплечья. Для оплаты достаточно прижать запястье к сканеру. Есть удобный способ передачи времени от человека к человеку – надо взять друг друга за запястья. Та рука, что вверху, «выкачивает» время с той, что внизу.


    Интересно, что в фильме есть и аналог «кэша» — это накопители в виде небольших коробочек с экраном, на котором указывается закаченная емкость минут. С них можно снимать время частями, но пополнять уже нельзя. Главным сокровищем суперзлодея как раз был такой накопитель с миллионом лет.

    Личный агент


    Практически отсутствуют в фильмах сцены, когда управление финансовой рутиной поручается искусственному интеллекту – личным помощникам. Видимо, это связано с тем, что идеальный помощник не отвлекает владельца такими мелочами, как оплата счетов и погашение кредитов в срок, а молча и самостоятельно решает эти вопросы.

    В фильме «Она» главный герой болтает с искусственным интеллектом на общефилософские темы и крутит романы, а на упоминания писем из банка только отмахивается. При этом для общения используется принципиально другой канал – звуковой, через беспроводную гарнитуру, диалог ведется на естественном языке. Для отображения визуальной информации и передаче видеосигнала в ОС используется крошечный планшет размером с карманный календарик.


    Теоретически кроме управления голосом и визуального интерфейса в будущем появится и нейроинтерфейс. Но пока нет четкой концепции, как он сможет работать и что при этом будет происходить с человеком: пользователь будет слышать голоса, видеть образы, или все ограничится очками дополненной реальности. Последний подход визуализирован в таких фильмах, как «Терминатор 2» и «Назад в будущее 2».

    Искусственному интеллекту в банковских приложениях будущего придется занять активную позицию. Он должен не просто выдавать пользователю что-то по запросу, но сам активно сообщать о возможностях и опасностях, предлагать решения и планировать будущее. В фоновом режиме ему придется выполнять рутинные операции по оплате счетов и отчетности, производить закупки и договариваться о встречах.

    Еще одна функция ИИ, встроенного в приложение, – противостоять угрозам информационной безопасности. Именно ему придется выявлять разнообразные атаки, обнаруживать нетипичное поведение владельца. В мире с развитой ИИ-компонентой деньги станут другими, они начнут соответствовать определенному количеству энергии или вычислительной мощности.

    В романе «2048» Шелли Мерси, например, исходная валюта обозначается в Мегаваттах или Микрофурье. Банки представлены в виде умных интернет-представительств – банкинов. Людям служат личные помощники – Шайтаны, которые следят за безопасностью и работой инфраструктуры, а в Сети действуют искины – независимые модули искусственного интеллекта. Там же описывается интересный формат «умных денег» — кульбитов. Кульбит – это небольшой участок памяти, половина которого свободна, а вторая содержит примитивный вариант искина – практически вируса, который может осуществлять простые вычисления. Сотня кульбитов, объединившись в серьезный мозг, способна захватывать вычислительные мощности и взламывать защиту любых Шайтанов.

    Реальность может оказаться круче фантастики


    Тысячи сервисов


    Банки предлагают десятки финансовых услуг, но и их довольно сложно объединить в рамках одного приложения, не перегрузив интерфейс. В будущем приложение должно быть связано с тысячами сервисов. Через стандартный API ему придется взаимодействовать и с коммерческими структурами, и с госсистемами, и с рекламными агентами производителей товаров и услуг.

    Собирая цифровой профиль пользователя, такое приложение может договариваться о скидках на требуемые человеку товары, оптимизировать маршрут, предлагать выгодные альтернативы при выборе гостиницы или ресторана. Приложение должно предупреждать, стоит ли переводить деньги конкретному лицу, выбирать наиболее выгодные маршруты трансфера денег и конвертации в другие валюты.

    При этом, став клиентом одного банка, в идеале пользователь должен иметь возможность воспользоваться услугами любого другого финансового учреждения без повторной идентификации. И это должно решаться не в рамках создания централизованной банковской системы! Для сохранения конкуренции, прозрачности и надежности в будущем будут создаваться децентрализованные системы, работающие на принципиально новых методах подтверждения транзакций, например, блокчейн.

    Банк-посредник


    Все отрасли в современном мире подстраиваются друг под друга, и банки будущего смогут принять непосредственное участие в этом. Например,  один из трендов — замена экономики обладания экономикой пользования (sharing economy). Пока в технологическом плане она представлена разрозненными приложениями, предоставляющими эти услуги по подписке, однако в будущем можно ожидать, что банки возьмут на себя роль операторов или даже скорее агрегаторов статей потребления человека и управления всеми совместными финансовыми отношениями человека с внешним миром могло бы реализовываться через единой банковское приложение.

    Еще одной концепцией экономики, которая по-видимому, будет переживать некоторое «новое возрождение» в будущем, является экономика дарения.  Уже сейчас появляются сообщества, который практикуют этот тип экономики, например фестиваль Burning Man. Банки же могли бы взять на себя роль посредников, которые облегчают процесс дарения и предоставляют больше возможностей для этого.

    Еще одно потенциальное направление — экономика доверия. В мире, где материальные блага доступны или сверхзащищены, именно доверие могло бы стать той валютой, которая будет цениться людьми. Банки через клиентские приложения могли бы помогать людям выстраивать эти цепочки доверия и брать на себя роль гаранта доверия одного человека перед другим, как количество общих друзей в Facebook сейчас.

    К сожалению, фантасты, создавая свои миры, не уделяют достаточно внимания таким мелким деталям повседневности. Эта работа ложится на плечи финтех-разработчиков, превращающих большие идеи в практические решения.

    А какими финансовые системы и банки будущего видите вы?

    Тех, кто знает, какие мобильные сервисы придутся по нраву клиентам банков и будут востребованы в ближайшем будущем, мы приглашаем участвовать в конкурсе «Продвижение».
    • +26
    • 8,4k
    • 6
    Поделиться публикацией
    Комментарии 6
    • 0
      >А какими финансовые системы и банки будущего видите вы?

      Больше всего нравится меганезийский подход к банкам и финансовым системам.
      • 0

        Можете рассказать, в чём суть?

        • +1
          Эксперт комитета Международного Валютного Фонда по Океании профессионально улыбнулся, взял в руку электронный пульт, и подошел к широкому экрану на стене.
          – Я покажу ряд графических схем, достаточно удобных для общего представления…
          … – В начале учреждается Центральный банк Меганезии. Корзина его стартовых активов создается за счет консолидированного кредита МВФ под залог золотых депозитов. Вы перевозите золотой запас в банк Бирмингем-Голд и банк Франсе-Дженераль, получаете депозитные сертификаты, под которые мы и будем вас финансировать. Далее, по мере возрастания потребностей вашего бизнеса в легальной денежной массе, мы поможем сформировать Национальный Земельный банк. Его активом должны стать свободные земельные участки, и пресноводные ресурсы, а также квоты на вылов рыбы. Сразу же сформируется спрос на цивилизованном рынке потребления природных ресурсов. Мы получим вот такую картину. Обратите внимание на рынок залога жилья.
          … – Вот такая секторная диаграмма будет отражать финансовое состояние Меганезии, ориентировочно через год. На этом этапе страна перейдет к упорядоченной розничной торговле через сети супермаркетов с использованием преимущественно электронных платежных инструментов. Это позволит контролировать расходы граждан, а значит, и построить эффективную систему налогообложения. В правой части диаграммы виден принцип распределения налоговых поступлений, и схема обслуживания госдолга по консолидированному кредиту МВФ, с которого мы начали этот разговор.
          – Все это очень познавательно, – произнес Накамура Иори, – но все, что вы перечислили, запрещено Великой Хартией, и пресекается высшей мерой гуманитарной самозащиты.
          – Боюсь, я не совсем понял, – сказал Джованелли.
          – За это расстреливают на месте, – лаконично пояснил полковник Фойш.
          – Э… Что значит на месте?
          – Это значит: суд длится не более часа, и расстрел сразу после вынесения вердикта.
      • +1

        Как по мне, то в будущем у банков должна остаться только депозитно-кредитная функция, аккумулирование свободных средств одних лиц и выдача за их счёт кредитов другим. Расчётная функция должна стать p2p даже в безналичной форме благодаря технологиям типа блокчейна. Даже идентификация заемщика вполне может производиться независимыми агентами типа нынешних CA.


        Да, может банки смогут удержать (или захватить? не особо в курсе западных реалий) роль помощников-консультантов по управлению персональными и корпоративными счетами, но особо не вижу их преимуществ перед другими игроками со схожим объёмом средств, доступных для инвестиций в ИТ, кроме наработанной клиентской базы, но лично я больше бы доверился советам условных "Сири" или "Окгугла" по размещению свободных средств, чем конкретного банка. Даже если это не Сбербанк :)

        • +1
          Вспоминаются…
          Орсон Кард Советник по инвестициям — более менее современный вариант, только с наличием личных помощников той или иной развитости (все же ЭТО общество уже несколько столетий как имеет мгновенную межзвездную связь и летающие с околосветовой скоростью корабли, и то и другое — доступно частным лицам. дорого но доступно). ИИ Джейн там сначала как раз такой программой советником и прикидывается. И хорошим.

          Эдвард Лернер дилогия Interstellar Net — более менее обычная система на Земле но когда Земля вступила в контакт с иными цивилизациями по радио — предложили решение проблемы того, что не возможна торговля а идет только бартерный обмен технологиями и пинг — годы (корабли пока что никто никто послать не может, связь только по радио). Одним из компонентов предложенного решения была система электронной наличности (на базе чего то вроде eCash Дэвида Чаума, связь в реальном времени с эмитентом — не нужна для проверки корректности монеты а расчеты могут быть анонимными).

          Алекс Орлов сериал про Тину Хэдис. Обычные банки, есть сеть, есть офисы, но на входе стоят детекторы на киборгов (в прямом смысле — люди или ксеносы с биоразумом но внедренной техникой, очень часто — оружием). Могут просто попросить одеть например перчатки (защита от встроенных лазеров) или демонстративно отслеживать турелями внутренней безопасности. Зависит правда от банка и от личности киборга (а потом некоторые банки удивляются почему внезапно оказавшийся очень интересным клиентом киборг — все что хочет — вывести немалые деньги из этого банка).

          Михаил Щукин с его трилогия «Майя» — более менее современная банковская система, в том числе международная но с двумя особенностями: у некоторых банков существует услуга предоставления в аренду ячеек но сделана так, что если кому то она предоставлена то все — больше никто доступ не получит. Независимо от того, что говорят местные законы или что желает сам персонал офиса. Ситуация с принуждением законного владельца тоже предусмотрена (но вот это — можно обойти если персонал офиса сотрудничает). Можно заставить закрыть отделения в конкретной стране но это не поможет получить содержимое. При этом содержимое можно получить в любом офисе. Вместе с тем в том же мире спецслужбы считают нормальным иногда не заморачиваться с официальной конфискацией денег а просто получать все коды доступа сканированием разума и переводить деньги куда следует, и никакой антифрод этого не ловит почему то.

          • –1
            Приглашаем на технологическую конференцию Сбербанка «Продвижение» 3 июня 2017г. в DI Telegraph (Москва, ул. Тверская 7).
            В программе выступления по актуальным темам разработки, мастер-классы и демонстрация передовых разработок на основе технологий искусственного интеллекта, биометрии, дополненной и виртуальной реальности.
            Вход свободный по предварительной регистрации https://ufs-programm.timepad.ru/event/490838/
            Актуальная программа и новости мероприятия в группе https://www.facebook.com/groups/433394900345631/

            Только полноправные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.

            Самое читаемое