Pull to refresh
0

Управление личными финансами Online в странах СНГ

Reading time 5 min
Views 6.9K
image Я бы хотел поговорить на тему управления личными финансами в Интернете, есть ли перспективы развития такого рода систем и чем они лучше/хуже настольных продуктов. Если Вы интересуетесь этой темой, то наверняка знаете о том, что в англоязычном Интернете очень много онлайновых финансовых менеджеров. Но, достаточно ли сделать русскоязычный интерфейс, чтобы повторить их успех?

Мы работаем в области финансового ПО уже много лет, но до сих пор не имеем онлайн-сервиса для учета финансов. Конечно же, мы думаем о разработке (и вообще целесообразности) подобного рода продукта, и здесь я бы хотел поделиться с Вами своими мыслями.

Причины появления онлайн-систем в США


Настольные продукты по учету личных финансов появились в США в конце 80-х годов прошлого столетия. Их онлайновые аналоги появились гораздо позже, и причиной тому послужило следующее.

Скажите, какая основная проблема всех без исключения русскоязычных финансовых менеджеров? Правильно – учет расходов. Большинство людей не могут себе представить, как можно ежедневно записывать все расходы на протяжении долгого периода времени. Это отнимает много времени, сил и доставляет массу неудобств.

Представьте, как было бы здорово, если бы мы могли тратить деньги (по пластиковым картам, с помощью Интернет-кошельков), а затем просто открывали программу и смотрели, куда и сколько ушло денег. Не нужно ничего записывать. Программа сама автоматически загружает все транзакции по картам, Интернет-кошелькам и отображает все это в виде красивых графиков. Осталось только проанализировать и составить план на следующий месяц.

Так думали и в США, пока не реализовали все это в виде реальных финансовых продуктов. Но, настольная программа, которая постоянно просится в Интернет – не очень удобное решение. Если программе нужен все время Интернет, почему бы не поместить саму программу в этот Интернет? Не важно, сколько у Вас пластиковых карт, вся реальная и актуальная информация находится в одном месте, Вам остается лишь просмотреть отчеты. Именно это является ключевой особенностью онлайн-системы. Для того чтобы не вводить вручную все расходы, онлайн-системы собирают всю информацию самостоятельно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Да, может у Вас не всегда есть отличный высокоскоростной доступ к сети, да, может есть какой-то риск атаки на сервер, но, сама идея полной онлайн-синхронизации со всеми банками того стоит.

Как насчет стран СНГ?


Я не однократно общался с представителями крупных банков России и Украины на эту тему. Здесь я бы хотел процитировать слова директора по развитию электронных услуг Альфабанка: «Дело в том, что банк может любую информацию по счетам клиента давать только этому клиенту, самостоятельно его идентифицировав. Если банк дает эту информацию какому-то стороннему сервису по API, то банк не может полноценно идентифицировать клиента и тем самым банк нарушает банковскую тайну. Поэтому мы можем предложить пока только решение, когда клиент в интернет-банке выгружает свою информацию в файл, а дальше уже распоряжается этой информацией самостоятельно, как сочтет нужным» (Владимир Урбанский). Итак, смотреть онлайн все свои операции по банковским картам Вы не сможете в сторонней программе, либо онлайн-сервисе.

В чем же преимущество онлайн-систем?


  • Онлайн-система может выслать Вам по sms уведомление о превышении плана по какой-то категории. Какой в этом смысл, если все расходы нужно заносить туда вручную? Другое дело зарубежные аналоги: Вы рассчитываетесь в магазине карточкой за продукты питания, и тут же онлайн-система получает Ваш расход, сравнивает его с Вашим бюджетом и высылает Вам смску, к примеру, такого содержания: «Внимание: Вы потратили 70% запланированной суммы на питание». Это достаточно удобно. В СНГ такой сервис предложить нельзя. Максимум, что можно, это потратить на питание деньги, затем отойти в сторонку, вбить всю информацию вручную в онлайн-систему и только потом получить смс-ку. Согласитесь, совершенно не тот эффект.
  • Доступ к онлайн-системе можно получить в любом месте, где есть Интернет. Сомнительное преимущество (особенно учитывая все неудобства), если сегодня есть множество программ под мобильные системы, планшеты и разные ОС, которые синхронизируются между собой с настольной версией программы.
  • Возможно, есть еще какие-то преимущества, неведомые мне.

А теперь поговорим о недостатках…


Главный недостаток онлайн-систем – ненадежность. Позвольте мне объяснить свою точку зрения. Информационные технологии – один из самых быстро изменяющихся рынков. Новые компании и продукты появляются ежедневно, и конкуренция заставляет множество компаний закрываться.

Скажите, что будет с Вашими данными, если вдруг исчезнет компания, которая выпускала настольный продукт по учету личных финансов? Верно, ничего не случится. Максимум – закончится поддержка Вашего продукта (исправление ошибок, добавление новых функций). Но, Вы и дальше можете работать с программой, вести учет, планировать финансы и пр.

Если же проблемы произойдут с онлайн-сервисом, то Вы рискуете безвозвратно потерять в один миг все свои данные. Дальнейший учет будет просто невозможен. Также можно не просто потерять, а передать свои финансовые данные в руки злоумышленника (конечно, если онлайн-сервис сделала более-менее солидная компания, то риск украсть Ваши финансовые данные минимален).

Посмотрим на примеры?


Компания Microsoft в июле прошлого года официально прекратила поддержку и развитие своей программы по учету личных финансов (Microsoft Money). Есть ли более надежная компания, которой можно доверять? Не думаю, что у кого-то денег больше. Но, это случается. Что произошло с пользователями их продукта? Ничего. Они могут и дальше работать в этой программе, либо перенести данные в другую аналогичную программу. Либо начать использовать любой сервис, оставив программу с архивом всех данных на своем ПК.

Крупный игрок на рынке online-систем по учету личных финансов Wesabe совсем недавно заявил о том, что прекращает свою работу. Для того чтобы понять всю серьезность ситуации следует кое-что прояснить. Wesabe – это не сервис, который был написан одиночкой «на коленке» (как большинство русскоязычных онлайн-систем), или группой из 2-3 человек (остальная часть русскоязычных-онлайн систем). Это проект, в который было вложено большое количество средств такими игроками на рынке венчурных инвестиций, как O’Reilly Alpha Tech Ventures и Union Square Ventures.

Какова причина закрытия столь популярного сервиса с большими инвестициями? По заявлению CEO этой компании, причина в том, что они не могут обеспечить надлежащего уровня безопасности и надежности системы (см. подробнее venturebeat.com/2010/06/30/wesabe-shutdown). Стоит ли тогда говорить о надежности русскоязычных сервисов, за которыми нет никакой финансовой поддержки (99% сервисов поддерживаются за счет личных средств самого разработчика)?

Так же был закрыт известный англоязычный онлайн-сервис Zibika и ряд других.

Все это говорит о том, что нельзя быть уверенным ни в одной компании, особенно если речь идет о программисте-одиночке, либо группе из 2-3 человек. Стоит ли доверять финансы таким сервисам? Конечно, из-за маленького количества пользователей не стоит пока ожидать больших проблем (хотя, как известно, на энтузиазме долго держать сервис не возможно, да и минимальная поддержка сервера стоит денег, получить которые от бесплатных онлайн-систем очень тяжело). С другой стороны, не стоит и ждать большого количества пользователей, так как главный функционал русскоязычные онлайн-системы предложить не смогут.

Выводы


Стоит ли нам выходить на этот рынок? Есть ли этот рынок вообще? С одной стороны мы бы могли заключить партнерство с уже существующей системой (так как это не требует от нас ни цента расходов/вложений), с другой стороны, я пока сомневаюсь в светлом будущем подобных систем. Нет, не то, чтобы я был против онлайн, либо сервисов вообще, просто сегодня законодательство и развитие финансовых услуг в странах СНГ делает более выигрышным и надежным использование настольных систем и клиентов под различные операционные системы.

Я со своей стороны с удовольствием понаблюдаю за развитием рынка финансовых инструментов, а пока можем продолжить разговор в комментариях.
Tags:
Hubs:
+1
Comments 7
Comments Comments 7

Articles

Information

Website
www.sanuel.com
Registered
Founded
2007
Employees
2–10 employees
Location
Украина