Исследователь, разработчик, предприниматель
7,5
рейтинг
30 ноября 2012 в 11:49

Разработка → Куда уходит рынок электронных платежных систем в России? Часть 1. Статистика рынка

Платежные системыНе так давно в одном из журналов я нашел заметку о том, на сколько «ботизированы» социальные сети, в первую очередь FB и VK: как оказалось, миллионные бюджеты, вложенные гигантами рынка в рекламу на этих ресурсах не оправдали себя, т.к. SMM-агентства накручивали голоса и лайки всеми возможными и невозможными путями. Зачем? Собственно ради этих самых миллионов (не голосов, конечно). В принципе, история не новая, т.к. были, например, скандалы подобного рода и с антивирусными компаниями, которые писали зловреды под свои продукты, если говорить о Сети, а если вспомнить недавний ипотечный крах, то можно понять, что и в «реальной» жизни всё ровно то же самое: эффект мыльного пузыря свойственен любому новому рынку.

Поэтому я решил проверить на зуб ту сферу, с которой работаю бок о бок каждый день – электронную коммерцию, а также связанные с ней области: платежи и их процессинг.


Если говорить коротко, то почти все статьи, которые встретились в Интернете по теме, говорят о том, что рынок 1) быстро растущий, 2) очень перспективный и, главное 3) до сих пор не насыщенный (речь идет конечно же о российском сегменте).

Но если сразу окунуться в реальность, то стоит сделать одну, но очень важную поправку: степень проникновения Интернета в РФ едва ли достигает 50% (если быть точной, то на 2011 г. цифра равнялась 47% по мнению Яндекса, а в августе 2012 г. – примерно 51%). Но, если взять регионы за Уралом, то показатель будет в разы меньше.

График 1. Количество Интернет-пользователей по данным Яндекс

image

Поэтому и развитие рынка, по крайне мере пока, идет в первую очередь за счет:
  1. количества новых пользователей;
  2. снижения цены на безлимитный трафик;
  3. также растет и скорость доступа.

Соответственно, и тех, кто готов идти в магазин за покупками, кликая мышью, становится больше, равно как и тех, кто начинает мыслить категориями Сети.

С другой стороны, безусловно, есть и качественные показатели, обуславливающие этот рост, как, например:
  1. появление новых и закрепление «старых» видов платежей (такие как мобильные платежи, виртуальные и пластиковые карты, почти отжившие смс и микро-платежи и т.д.);
  2. возрастание конкуренции на рынке (среди платежных систем и агрегаторов, CMS, веб-студий и других игроков);
  3. продвижение Интернет-магазинов в регион;
  4. увеличение доверия потребителей и т.д.


Кроме того, существуют и объективные факторы: прирост потребителей, которые изначально воспитываются как «сетевые», и способствуют этому в первую очередь социальные сети и интерактивность web-приложений как таковая, ориентированная на обратную связь; приход в Сеть оффлайн продавцов (например, супермаркеты), а также – выход электронных денег в «реальный» бизнес (появление карт у тех же ЯндексДенег, Киви; NFS платежи на процессинге электронных платежных систем; возможность оплаты за проезд, в кино и т.п. электронной валютой и проч.).

С другой стороны среди объективных негативных факторов можно выделить:
  1. проблемы с логистикой и доставкой (и роль Почты РФ здесь далеко не последняя);
  2. уход многих мелких и даже средних магазинов в полулегальный и даже нелегальный сегмент из-за слишком высокого налогового бремени, а также медленного выравнивания положений законодательства и тенденций рынка (взять хотя бы проблемы выставления электронных счет-фактур в понимании налоговых и иных государственных органов — одну из тысяч нерешенных проблем);
  3. резкое сокращение потребителей поколения 1990-2010 гг.

График 2. Численность населения России, 1950-2010 гг. (по данным Википедии)



Отдельно хотелось бы отметить именно законодательство: по доброй традиции российский законотворец решил не менять общепринятые тенденции и принял небезызвестный ФЗ «О национальной платежной системе», который, ни много – ни мало, затормозил этот сегмент в развитии. Если раньше у нас был «ВАЗ» и иже с ним, то теперь что-то подобное начали формировать и на рынке ЭПС.

И произошло это по многим причинам:
  1. нужно было выкинуть мелких игроков, заменив их исключительно кредитными организациями (а значит – превратив мобильный бизнес в бизнес формализованный; о чем, кстати, не раз пафосно сообщалось на различных конференциях);
  2. конечная цель закона может быть прочитана в его названии – Национальная платежная система, т.е. и речи быть не может о каких-то там Visa или, скажем, PayPal: нам важно ввести свое, одно и единственное на века;
  3. закон явно заточен под ОпСоС’ов и банки (именно в такой последовательности), т.к. и установленные лимиты, и сложновыстраданное понятие электронных денег, и масса надуманных субъектов, не имеющих никакого отношения к существующему порядку вещей, и сам статус мобильных платежей ни о чем другом просто не говорят;
  4. но самое главное – было необходимо вывести весь «чёрный» рынок в легальную сферу. Проще говоря, фрилансер, мини-магазинчики, любители «Молотка» и все, кто, так или иначе зарабатывал в Сети, в скором времени поймут и примут, в чей огород был очередной камень от тех, кто не так давно уже вложился в мировой капитал, инвестировав в очень перспективную и «неожиданно» обанкротившуюся отрасль ипотечного кредитования.

Но это в недалеком будущем. А пока – нужно преподносить цифры и факты. И именно эти данные следовало изучить в первую очередь.

Чтобы понять и оценить все эти тенденции, я обратилась к корифеям – НАУЭТ, организации, которая была создана не так давно (2003 г.), но в которой объединили силы титаны on-line продаж (что, правда, не мешает их сайту быть постоянно недоступным).

Итак, по данным, которые мне удалось добыть нелёгким трудом в гугле и yandex’e, объем платежей в Сети можно представить примерно следующим графиком (см. график 3).

Прим.:
«Следует отметить, что при подготовке данных НАУЭТ использует разные источники: показатели торговли с государственным сектором взяты из отчета Минэкономразвития, а в случае с индивидуальным сектором использована статистика Oborot.ru…»
(источник).

График 3. Динамика объема платежей с 1999 по 2011 г., млрд. USD



Как видим, график показывает рост рынка (при этом и в денежном и в процентном выражении). Но все же существуют две особенности, которые нельзя не отметить.

Первая состоит в том, что с 2008 г. Ассоциация совершенно неожиданно «…перешла к расчетам в рублях, а не в иностранной валюте». С чем это связано? Безусловно, с мировым финансовым кризисом: чтобы показать значительные темпы роста и «плавные» тенденции, курсовую разницу следует нивелировать, а сравнения проводить не на весь период, а скажем, за первое полугодие 2008 и 2009 гг., или за 2009 и 2010 гг. и т.д.

Вот как, например, выглядит тот же график в перерасчете на рубли (средний курс доллара был вычислен как сумма 12 показателей за 17 число каждого месяца, разделенный на общее количество месяцев за каждый год. Данные можно посмотреть, например, здесь. Хотя для расчетов можно взять любой другой средний курс за год).

График 4. Динамика объема платежей с 1999 по 2011 г., млдр. рублей



Очень важно, что в 2005 г. наблюдается резкий скачок объема продаж (см. график). И это с учетом того, что
НАУЭТ проводит различие между понятиями «электронная коммерция» и «электронная торговля», исключая из последней моментальные (терминальные) платежи, сделки по приобретению электронных билетов на транспорт и культурно-развлекательные мероприятия, транзакции электронных платежных систем (оплата товаров и услуг через Internet посредством банковских карт и таких систем, как WebMoney), а также сделки, предметом которых является цифровой контент
(источник).

Эти данные были собраны с более чем 20 сайтов. Если же обратиться к информации, которая была представлена все с того же 2005 г. по рынку (правда, зафиксирована она лишь в 2007 г.), то график изменится и изменится, на мой взгляд, кардинально.

График 5. Динамика объема платежей с 1999 по 2011 г., млдр. рублей



Тут уже нет резкого скачка (точнее он перенесен уже на 2003-2004 гг., когда НАУЭТ только начала работу): безусловно, данные за 1999-2003 гг. могут разниться (но они-то как раз остаются в пределах допустимой погрешности), т.к. рынок никто не оценивал полностью. Но возникает вопрос, зачем менять методику исследования, когда к рынку проявился интерес? Ведь на основе такой эквилибристики делается вывод (и, что поразительно, — не один) о том, что «электронный бизнес стабильно растет» (в частности, здесь).

Итак, возникает один резонный вопрос: кому и зачем нужно такое представление информации? Конечно же, тем, кто хочет «продать» рынок инвесторам, представив его в лучшем виде. Зачем? В первую очередь – для вливания этих самых инвестиций. Но нерешенной в этом случае остается главная проблема «мыльного пузыря», которая возникала и в 1929 с такой же вероятностью, с какой и в 2008 г.: рано или поздно подстановка ответа к решению дает сбой, и рынок, не зная объективной информации, оказывается в состоянии коллапса.

Более того, если собрать сведения из разных (и по времени, и по статусу) источников и попробовать ее хоть как-то унифицировать, то можно построить следующий график (он будет также отличаться от 2 предыдущих).

График 6. Динамика объема платежей с 1999 по 2011 г., млрд. долларов



Если даже учесть, что рынок всё же вышел на уровень 12 млрд. в 2011 г., то факты всё равно остаются не утешительными: более 3 лет рынок находился в застое, не выдерживая натиска показателей 2008 г. (Кстати, тут резонно будет заметить, что основную массу оборота электронные продажи набирают до лета, а потом – уже ближе к новому году, поэтому и кризис повлиял на рынок не сразу, а в тот момент, когда он вошёл в новую фазу). При этом либо данные за 2008 были завышены, либо рынок действительно рухнул, но это так и не было отражено в официальной статистике должным образом. При этом, если посмотреть еще и на показатели 1999-2005 гг., можно сказать, что скорее всего обе эти точки зрения сосуществуют одновременно.

Чтобы понять смысл этого простого вывода обратимся к тому, что обеспечивает оборот в электронной коммерции – к рынку моментальных платежей (далее – МП). Вот как он выглядел в 2006-2011 гг.

График 7. Объем моментальных платежей в 2006 – 2011 г.

image

Несмотря на абсолютно положительную тенденцию, даже сами игроки утверждают, что показатели роста моментальных платежей, например, в 2009 г. по сравнению с 2008 г. оценивались лишь в 21% прироста при заявленных 50% (источник).

И тут мы приходим к еще одной важной тенденции, которая сама за себя говорит, почему именно так необъективно оценивается рынок. Более 40% этого сегмента принадлежит 1му игроку и более 70% — трем ведущим компаниям (это такие бренды как Qiwi, Киберплат и Элекснет).

График 8. Основные игроки рынка МП в 1 кв. 2010, 2010 г. и 1 кв. 2011 г.

image

Вот как говорит бизнес сам за себя: «начиная с 2005 г. рынок моментальных платежей развивался значительными темпами, даже кризис не оказал существенного влияния на динамику, сократив только темпы роста. Сейчас на рынке настала фаза слияний и поглощений: мелкие сети переходят под контроль крупных структур, в связи со снижением рентабельности бизнеса». И такая тенденция сохраняется с 2009 г. Т.е. кризис явно не пошёл конкуренции на пользу и в этой сфере.

Что-то подобное случилось после 2008-2009 гг. и в банковской сфере: на выделенные СБ РФ деньги можно было восстановить не только банковский сектор.., но начали и закончили именно им. По итогу – игроков стало меньше, а ставки по вкладам сократились на столько же, на сколько и увеличились по кредитам. Но главное: влиться в эту сферу (МП) без колоссальных вливаний теперь невозможно. И когда мы говорим о том, что более 20% этого рынка – местные игроки, то мы опять смотрим на банки (в «лучшем» случае – НКО), что уже подразумевает под собой десятки миллионов, как минимум, рублей.

Почему же данные по рынку ЭК и МП так сильно разнятся друг с другом? Ответ очень простой: большая часть (в зависимости от периода – 66% до 80% и выше) МП– это оплата за СтСс. Поэтому с ростом абонентов СтСс, который в свою очередь детерминирован постоянным снижением а)тарифов, б) средней стоимости телефонов и других гаджетов, в) комиссии (вплоть до 0%), и объем МП уменьшиться не может. Поэтому и объективной картины качественного увеличения объемов продаж в данном случае получить нельзя. Но мы все же попробуем.

Рассмотрим пример электронных денег, т.к. именно их (но не только) используют как средство для оплаты почти в любой Интернет-витрине.

График 9. Доля пополнения электронных кошельков в МП за 2008-2011 гг.

image

Как видим, процент колеблется фактически в одном и том же диапазоне. И причин на то масса: платят (от 60% и выше, в зависимости от Интерент-магазина) в первую очередь наличными; пополняют сами электронные кошельки, особенно после троянского коня от Киви, которые в один прекрасный день расторгли массу договоров с ЭПС, забрав себе львиную долю пользователей путем вынужденной регистрацией через прикрепления номера даже за терминальные платежи и т.д.

Но суть вопроса не в этом: если бы рынок рос действительно семимильными шагами, то данный процент, так или иначе, увеличивался. Не так развиты в РФ карточки (их доля едва составляет 5-10 в общем объеме – и это в лучших случаях) и Интернет-банки (например, Альфа-кликом, популярным среди Интернетчиков, пользуется лишь 2,5 млн. чел.), поэтому говорить об оттоке даже в эти виды платежей не приходится. Остаются все те же квитанции и оплата через банки. И чтобы рефлекс собаки Павлова остался, теперь банки привязали и к электронным кошелькам, которые могли (модифицируясь в NFS и мобильные платежи, moneysend и т.п.) бы стать альтернативой, а остались лишь еще одной формой банковских расчетов (и, кстати, ФЗ №161 настаивает именно на этой точке зрения).

Но еще более важно то, что даже сам рынок МП уже получает отток клиентов: «количество транзакций в отчетном периоде (прим. – за 2011 г.) сократилось по сравнению с 2010 годом на 3,4% и составило 5,7 млрд. При этом сумма среднего платежа выросла на 18% до 156 рублей». Проще говоря, платит меньшее количество, но большими суммами. И очень интересен здесь сам средний чек.

График 10. Средний чек в моментальных платежа

image

Как видно, средний чек едва-едва выходит за 150 руб. Надо сказать, что и у многих ЭПС этот показатель не многим выше. Что это значит? Это значит, что закон, который не может быть реализован менее чем за 1-2 десятка лет в полном объеме уже сейчас ставит ограничение, исходя из того, что «есть по факту». Всё бы ничего, но таков подход императивного метода, метода запрета. Тогда как сфера ЭК и МП – чистый и классический пример частно-правовых отношений. Уже с первых минут полного вступления в силу ФЗ №161 ведущие игроки столкнулись с этой проблемой: ЯД ввели разграничение собственно электронных денег и очереди их пополнения, ВМ остались на позиции электронных чеков/подарочных сертификатов (???), Киви ушли в молчаливое согласие и т.д. И это только начало.

Прежде чем поставить точки над i в первой части исследования, хотелось бы привести пример еще одной важной тенденции, кот. почему-то учитывается отдельно: в Сети платят в основном те, кому от 18 до 34 (очень хорошая статистика).

При этом платят электронными деньгами в первую очередь те кому 24-34, потом те, кому от 18 до 24, а далее — все остальные категории. Если вернуться к началу статьи, то можно сделать один простой, но очень важный и, к сожалению, не утешительный вывод: количество таких пользователей в связи с низкой рождаемостью в 1990-2010 г. будет постепенно снижаться. Пока оставим здесь многоточие и подытожим материл.

Итак, в общем виде хотелось бы резюмировать следующие тенденции, кот. свойственны рынку ЭК и МП и кот. были частично рассмотрены в статье (остальные попробуем отразить в следующей части исследования):
  1. Показатели рынка электронной коммерции не являются заоблачными: 18-20% — это «не в 2-3 раза». При этом попытка подтасовки означает, что в рынок вложено не мало средств (и это так, достаточно посмотреть на обороты ведущих игроков). Равно как и падение рынка, произошедшее в 2008-2009 г. вывело его на показатели роста только сейчас, т. е. «тенденции постоянного роста» явно нет.
  2. Рынок закован в ограничительные кандалы ФЗ №161 и выбраться из них не так-то просто. Это скажется, во-первых, на покупке вещей класса «люкс» (т.е. этот, очень обособленный сегмент, может остаться вообще не удел), мебели и прочих «крупногабаритных» вещей и любых других товаров и услуг. К примеру, консалтинговые услуги на рынке акций или Forex могут обходиться далеко не в 5 руб. И раньше это не было проблемой. С появлением РФМ и ФЗ «О противодействии…» проблема появилась, а ФЗ №161 ее только усилил (и таких примеров масса, если рассматривать законы, как говорят юристы, в их системном толковании). Но и на простых потребителях, что, безусловно, еще важнее монополизация не сможет не отразиться: ЭПС будут нести организационные, операционные и иные издержки, кот. раньше обходили их стороной; вход в этот сегмент ОпСоСы также увеличит конкуренцию, но сделает ее искусственной, т. к. и эти игроки перейдут (точнее — уже перешли, например, МТС Банк) в разряд кредитных организаций; наконец, самое главное — чересчур жесткие рамки закона устранят возможность выхода мелких и средних инвесторов из-за рубежа, но привлекут крупных, т. е. отток капитала, кот. уже не раз происходил в истории России, затронет и эту сферу. Впрочем, во второй части исследования будет показано, что это происходит уже. С другой стороны мелкие и средние игроки вынуждены работать по одной из трех схем: а) либо в качестве технического оператора; б) либо в сотрудничестве с банком (что, безусловно, накладывает лишний процент на потребителя); в) либо действовать в рамках иного правового поля (по этому пути, забегая вперед, пошла система приема и обработки платежей Z-Payment, сменив домен на .com, а с ним же владельца компании).
  3. Показатели роста рынка в первую очередь количественные, т.е. возникают они за счет прироста населения, которые вовлечены в Интернет. В связи с демографическим спадом 1990х, очень большой сегмент пользователей, которые через 5-10 лет должны стать ядром потребителей, и распределение по половозрастным категориям резко изменится. А это значит, в частности, что те, кому сейчас 22-27 или 30-35 навряд ли будут ориентированы только на покупку еды, «голосов» и оплаты за сотовый. А предложить что-то более ценное – рынок может лишь с оговорками и сложным жонглированием терминами. Что никак не улучшит его в сторону гибкости и прогрессивности.
  4. Рынок становится зацикленным на одних и тех же игроках – банках. А значит, всё развитие сферы будет вестись не снизу вверх, а сверху вниз. Проще говоря, при таком раскладе навряд ли стоит ожидать саморожденнный Facebook/PayPal или любой иной инновационный продукт. К тому же, предложение, рождающее спрос на рынке IT услуг — это хорошо, когда Ваша компания, скажем Apple. Но пока на российском рынке ЭК и МП таковых игроков, скорее всего, найти нельзя.
  5. Наконец, эти тенденции приведут и к тому, что популярными станут p2p переводы, обмены, пиринговые сети, анонимные платежные системы и всё, что так или иначе позволяет оставаться Интернету Интернетом: свободным, независимым и самодостаточным. Но, как говорится, это сосем другая история, кот. нужно рассказать позже.

Также в завершение хотелось бы отметить, что данный пост — лишь первая часть изучения рынка изнутри, поэтому в какой-то степени его можно признать незавершенным.
Александр Стрелов @pokupo
карма
43,2
рейтинг 7,5
Исследователь, разработчик, предприниматель
Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

Подробнее
Спецпроект

Самое читаемое Разработка

Комментарии (61)

  • +12
    …т.к. были, например, скандалы подобного рода и с антивирусными компаниями, которые писали зловреды под свои продукты…
    А можно ссылку? Очень любопытно почитать о таком.
    • +1
      Вот, например. Дела давно минувших дней, но всё же.
      • 0
        Спасибо. Интересно было почитать :)
      • –1
        Это что угодно, только не скандал.
        «Виpусы семейства Viking — pезидентные. Hикаких шалостей не имеют.»
        «для лечения тоже пришлось бы написать специальный модуль в сканнере. Hо поскольку вирусы коллекционные, а не «на воле», мы этого делать не стали.»


        Любому понятно, что для написания антивирусов подобный опыт и эксперименты необходимы.
      • 0
        Это научно-исследовательская деятельность, но никак не вирусописательство. :)
        В наше время желающих написать вирус, точнее троян, более чем достаточно и экономическая подоплека тоже весьма понятна и привлекательна. С вирусами, лет 10 назад, действительно мотивация была не такой очевидной.
    • +2
      Автор не зря ведь не стал ссылаться на конкретные случаи: упоминание бренда в таком ключе — это основание к ответственности. Тут можно посмотреть на одну только Лабораторию Касперского и на тех, кто так часто раздает вручает ей награды и вопросы просто исчезнут. Но попробую все же обозначить общие причины, почему такое возможно:
      Во-первых, вирусы разрабатываются почти официально и, хотя подобные компании называются более красиво и витиевато, нежели просто «антивирусные», а само ПО к привычному обозначению имеет приставку «коммерческий/ое», сути дела это не меняет. Тем более что известные Stuxnet появился на свет тоже из дверей тех, кто официально занимается уничтожением, а не созданием подобного софта.
      Во-вторых, можно вспомнить, о стародавнем вирусе Michelangelo он же March6, на котором антивирусные компании тех лет сделали неплохую прибыль, распиарив идею чуть ли не в зародыше и при фактически ничтожной угрозе даже на самом пике. А дело так и осталось в стопке бумаг. О недавнем инциденте: в Китае.
      В-третьих, (сейчас как раз занимаюсь написанием подобной статьи) меня всегда смущает 2 обстоятельства: (а) почему на 2х языках в Интернете объяснений, по каким причинам антивирусным компаниям не выгодно писать — масса, но они все однотипные (хороший шаблон), а почему выгодно — фактически нет, но они все невнятные? (б) Есть огромное количество вирусов (Conficker и подобные), которые блокируют доступ к сайтам антивирусных компаний, но почему-то далеко не все из них блокируют доступ ко всем «ненужным» сайтам. Причин на то, конечно, может быть много. Но отбрасывать конкурентную борьбу не стоит.
      И, в-четвертых, не так давно на Хабре уже писали об антивирусе, который был создан до вирусов под конкретную платформу. В таком случае можно ждать энтузиастов, а можно — и не ждать. Дело выбора.
      Вот, как минимум, те причины, по которым антивирусным корпорациям выгодно написание собственных «зловредов».
  • +7
    При этом платят электронными деньгами в первую очередь те кому 24-34, потом те, кому от 18 до 24, а далее — все остальные категории. Если вернуться к началу статьи, то можно сделать один простой, но очень важный и, к сожалению, не утешительный вывод: количество таких пользователей в связи с низкой рождаемостью в 1990-2010 г. будет постепенно снижаться.
    Сомнительное утверждение. Те, кому сейчас 34 перестанут пользоваться электронными платежами в 35? Не думаю, такое можно было бы утверждать только в связи с выходом на пенсию, до чего далековато в 35.

    Скорее число людей, пользующихся электронными платежами, будет постепенно прибавляться за счёт естественного прироста населения. Вот этот прирост может замедлится, но он и так рано или поздно замедлится в связи с насыщением и другими факторами.
    • +1
      > Те, кому сейчас 34 перестанут пользоваться электронными платежами в 35?
      С ростом дохода и появлением счета в банке проще пользоваться виртуальными/кобрендовыми картами. И с развитем этого сегмента, мне кажется, средний возраст пользователей электронных денег будет смещаться вниз.
      • 0
        А разве здесь не учитываются банковские карты? А то картами проще пользоваться, как только они появляются, то есть как раз где-то к 24 годам уже.
        • 0
          В исследовании, о котором там говорится, электронные деньги и банковские карты разделены. Правда, под категорию 24-34 попадают все вместе, в таком случае, действительно непонятно, что автор имел ввиду.

          image
    • 0
      На самом деле, выше уже дали ссылку, что тем, кому 35 и больше, чаще используют пластиковые карты, чем электронную валюту. Поэтому возрастная группа 24-34 количественно будет постоянно снижаться.
    • 0
      Если учесть два фактора — низкую рождаемость 90х — начала 2000х и одновременно возрастные группы целевой аудитории — пользователей электронных денег (как я понял из статьи), то получается, что группа 24-34 года — это те лица, среди которых наиболее востребованы электронные деньги. В принципе, это логично. Т.к. после 35 лет уже больше управленцев (директоров, менеджеров и т.д.) и использовать «пластик» им и проще, и выгоднее, и даже, как это не банально, по статусу подходит больше. Соответственно, когда тем, которым сейчас меньше 24 будет 24-34, то эта группа количественно просядет, а вот пополнится ли группа от 35 — неизвестно, т.к. в ней карты пока вполне конкурируют с электронной наличностью. Соответственно, произойдёт спад сразу по двум основаниям (с учетом, что в остальном глобальных изменений не будет).
      Что же касается конечного насыщения, то те же карты стали выпускаться еще в 50х, на широкую аудиторию вышли к 60м и до сих пор развиваются, поэтому, если законодательство не съест хотя бы основных игроков рынка, то вполне может быть и так, что электронные деньги станут нормальной и реальной альтернативой другим популярным платежным средствам.
  • +1
    Евросеть разве является самостоятельной платежной системой? Я предполагал, что они используют шлюзы доступных платежных систем (ОСМП, Киберплат и некоторых других) и просто проводят платежи в сторону поставщиков по более выгодному для каждого конкретного поставщика шлюзу.
    У всех крупных платежных систем есть свои банки сейчас и они не увеличивают стоимость комиссии ни для поставщиков ни плательщиков.
    В целом статья похожа на мини теорию заговора.
    Есть конечно сложности, но в целом продавать через интернет определенные типы товаров значительно эффективнее чем делать это через обычный ретейл.
    • +1
      Знаете, когда я прочитал ФЗ «О национальной платежной системе», то ничего другого, кроме «теории заговора» в голову даже и не пришло: подобное было в 1990х, когда принимались законы «О приватизации...» и т.п. Тогда тоже все выглядело хорошо и красиво. Опыт доказал обратное. К тому же, на рынке уже ни осталось ни одного игрока со 100% российским капиталом и даже с контрольным пакетом акций/долей. Рано или поздно это сказывается на рынке.
      Второе — торговать онлайн выгодно было именно потому, что все строилось на гражданско-правовых отношениях, где все решала конкуренция и лояльный подход к контрагенту — магазину. Теперь все станет жестче. Как, например, торговать при ограничениях в 100 000 руб. по счету — не понятно. Да и банковские ограничения и ограничения работы обычной ООО — разные вещи. А теперь любой оператор электронных денег — это либо банк, либо — НКО.
      Пока все не так страшно только по одной простой причине — никто еще не увидел ни руки надзирающих органов (читай — коррупция), ни санкций, ни ограничений, ни многих юридических сложностей обычных p2p — переводов и т.д. Для этого нужно 2-3 года, как минимум.
      • 0
        Жить можно. Бизнес вести можно. Никто пока еще от 103, 161, 162 ФЗ не помер.
  • 0
    В статье постоянно встречаются страшные слова, написанные частично или полностью крупными буквами, и зачем-то подчеркнутые пунктиром. Что они означают?

    Особенно интересует РФМ, остальные я все-таки расшифровал.
    • 0
      РФМ — Росфинмониторинг
  • –1
    На самом деле, по статистике, карточек у нас выпущено по 2 штуки на человека. Пользуются ими тоже гораздо больше 5-10%. А вот как пользуются — другой вопрос. У нас повально все бегут в банкомат снимать все с карты и тут же расплачиваются наличкой в магазине, где принимают карты к оплате. В этом плане совок пока неистребим, увы.
    • –1
      Причем здесь совок? Расплатиться наличкой быстрее и проще, чем картой. Не знаю уж, кто тут виноват, но в моем магазине оплата картой может занимать от 30 секунд до 5 минут.
      • +2
        Не скажите. В некоторых местах оплата картой 10-15 секунд. Даже подпись ставить не надо в чеке. Я при возможности плачу только картой.
        • +1
          Да, но тут все зависит от количества таких магазинов.
          А еще оплата картой иногда перестает работать — и такое бывает в любом магазине.
          • +1
            У меня за всю практику было всего пара отказов. Можно две карты иметь.
            • +2
              Опасность не отказа карты, а отказа терминала из-за отсутствия связи с банком. Причем, если проблема магистральная, то она может проявиться одновременно во всех магазинах района.
              Это — очень неприятная ситуация, особенно если она произошла в продуктовом магазине при пустом холодильнике. Любой человек, попавший в такую ситуацию всего один раз, на всю жизнь научится всегда иметь про запас наличные.
              Сам я в такую ситуацию не попадал, но вот, стоя в очереди, отголоски слышал.
              • +1
                А какие проблемы в том что люди платят картой, но имеют при себе запас наличными?

                Например выйдя из доме, человек совершил 5 покупок по 3 тыс руб. Итого 15 тыс. А запас наличными был 3 тыс.

                В месяц потратил картой 30 тыс рублей, а в банкомате снял 3 тыс.
                • +1
                  Проблемы исключительно в частоте и длительности отказов. Если раз в месяц на день — то люди платят картой, имея при себе запас наличными. Раз в год на час — платят картой, не имея запаса наличными. Раз в год, но на целый месяц — и от использования карт все быстро отвыкли.

                  Страна большая, встречается всякое.
              • 0
                Я попадал и просто уходил из магазина в этот раз. Есть вещи в жизни куда более неприятные, чем какой-то отказ банка. Не парюсь на эту тему совершенно и другим не советовал бы.
                • 0
                  И правильно! Эффективность — ничто, прогрессивность — все! :)
                  • 0
                    Эффективность в том, чтобы расплакаться, закатить внутреннюю истерику и таскать с собой нал на случай отказа? Тогда и в каске стоит ходить — кирпичи они, знаете, коварные: нет никакой гарантии, что один из них не решит на голову свалиться.
        • +1
          Даже подпись ставить не надо в чек
          — вот такая благодать была раньше. Хотя, если судить строго, то такая ситуация возможна только в одном случае — если Вы ввели пин-код. В любом другом — сделка не считается совершенной и Вы можете подать в суд или контролирующий орган и вернуть Ваши средства. Но с приходом нового ФЗ контролирующие органы получат небывалый арсенал и подобная лёгкость со временем улетучится.
          Да, и по поводу времени: у нас в городе где-то оплата проходит мгновенно — в прямом смысле слова, но не раз приходилось стоять целую очередь из таких же держателей, каждый из которых ждал по 5-7 минут, пока выйдет долгожданный чек.
      • +3
        Совок при том, что психология не поменялась — большинство предпочитает мусолить бумажки. И дело не в скорости, а в позиции «так привычнее». Грубо говоря, среднестатистическому человеку купюры в руках кажутся деньгами, а цифра на счете — нет.

        Ну и да, в центральных городах сейчас оплата по крелитке занимает мизерное время. Уж про то, что лишний раз не прикасаешься к грязным замусоленным купюрам, я даже говорить не хочу.
        • 0
          У среднестатистического человека, особенно из крупного города — с картами как раз все ок, ибо з/п уже многим кладут на карту.

          У меня же достаточное количество электронной валюты в разных системах, но в жизни при этом пользуюсь кэшем. Потому что у карт следующие минусы:

          — плата банку
          — не везде принимают / не все кассы работают с картами
          — регулярные технические отказы (представьте, условно, что у Вас в баке литр бензина, а до дома нужно два)
          — можно не вписаться в баланс(особенно с дебетной) тогда как кэш можно пересчитать (ну плохая у меня память)
          — для параноиков — отслеживание денежных потоков и гео трекинг
          — процедура оплаты с карты, как правило, занимает дольше времени, чем даже поиск мелочи
          — риски (утеря карты, сбой в банке, блокировка счета). с кешем же разделение риска — дело тривиальное

          Теперь, может, Вы расскажите какие у карт есть плюсы?
          • +1
            плата банку

            Вы платите КАЖДОЙ системе электронных денег за КАЖДУЮ транзакцию. Банку вы платите ОДИН раз — за абонентку. Остальное уже от вас зависит — можно вообще без доп. комиссий обойтись.

            не везде принимают / не все кассы работают с картами

            Сегодня принимают много где уже. Живя в крупном городе, легко можно свою жизнь организовать так, чтобы не попадать в магазины, где не берут карты или где есть постоянные технические проблемы. Именно так она у меня организована, и нал как таковой не нужен за редчайшим исключением — на почте оплатить посылки, например.

            регулярные технические отказы (представьте, условно, что у Вас в баке литр бензина, а до дома нужно два)

            У меня не бывает технических отказов. Может, раз в год от силы.

            для параноиков — отслеживание денежных потоков и гео трекинг

            Я не параноик хотя бы потому, что знаю, что при желании вашу историю финансовых потоков поднимут со дна.

            процедура оплаты с карты, как правило, занимает дольше времени, чем даже поиск мелочи

            В удаленной деревне или мелком магазине — возможно. В супермаркете или магазине среднего размера — уже давно наоборот, и самые слоупоки в очереди в кассу — с налом.

            риски (утеря карты, сбой в банке, блокировка счета). с кешем же разделение риска — дело тривиальное

            Потеряв нал, вы теряете всю сумму, потеряв карту — ничего, либо, как максимум, рублей 200 за перевыпуск карты.

            Теперь, может, Вы расскажите какие у карт есть плюсы?

            А вот теперь, может, вы расскажете, какие у карт есть минусы по сравнению с налом? На вышеперечисленные я ответил — увы, не катят.
            • +2
              У карт, и банковских счетов вообще, есть фатальный недостаток. Вы не можете распоряжаться своими деньгами где хотите, когда хотите и как хотите. Пришедшие вам деньги могут забрать обратно, налоговая и всякие другие гос. органы будут совать нос в ваши дела (что не волнует пока денег мало, но мешает спать спокойно если у вас появилась нетривиальная сумма), платежи могут не проходить из-за сбоя, карточку могут заблокировать по велению левой пятки, а не дай бог вдруг что — счета могут арестовать, и вам будет не на что нанять себе адвоката. Вас могут оставить без денег в любой момент, и вы ничего не можете с этим поделать. Находясь в другой стране без запаса наличных и обратного билета, вы можете в любой момент стать бомжом.
              С наличкой я могу сам управлять рисками, ни от кого не завися. Храню где хочу, покупаю что хочу, никто в мои дела так просто не влезет.
              • 0
                Я распоряжаюсь когда хочу и как хочу, включая ночное время, когда большая часть мест, куда вы придете с наличкой, закрыта (например, коммунальные платежи). Никто никогда даже не думал забирать ни мои деньги, ни деньги моих знакомых, хотя суммы там бывали вполне «нетривиальные». Платежи проходят всегда — раз в год от силы что-то случается. Карточку за почти 15 лет пользования не заблокировали ни разу, счета никто и не думал арестовывать тоже. Без денег никто меня ни оставлял, а остаться бомжом заграницей можно только если ты в этом мире один, проглотил язык и отрезал руки трамваем.

                Ну а насчет управлений рисками и «никто в мои дела так просто не влезет» скажите тем чиновникам, у кого с квартир и из ячеек/сефов снимают по 20 лимонов налички. Не нужно заблуждаться, доводить до паранойи свою точку зрения и писать глупости, если вы банально не умеете пользоваться альтернативными способами оплаты. Хочется нал — пользуйтесь. Глупости про безнал зачем писать?
                • 0
                  Завидую вам, вы наверно в каком-то другом мире живете. В мире где банки не стучат в налоговую, не борятся с «отмыванием» и где отменили валютный контроль.
                  Задумайтесь, почему у чиновников находят по 20 лямов налички если с банками всё так шикарно? И попробуйте прикинуть сколько налички не находят. Если человек зарабатывает подобные суммы, у него хватает ума не хранить их в одном месте.
                  • 0
                    Я просто не параноик, вот и все. Видимо, поэтому за почти 15 лет пользования картами и счетами у меня не возникало никаких проблем, и чем дальше, тем больше я ими пользуюсь.

                    А у чиновников находят потому, что те не успели в оффшоры бабло сдать. Я вообще про них сказал, чтобы вы не питали иллюзий насчет безопасности налички.
                    • –1
                      > поэтому за почти 15 лет пользования картами и счетами у меня не возникало никаких проблем
                      Вы просто не были под уголовным преследованием по экономической статье. И не занимались более-менее доходным бизнесом. Иначе бы не питали иллюзии насчет доброго государства и честных банков.

                      > Я вообще про них сказал, чтобы вы не питали иллюзий насчет безопасности налички.
                      Я иллюзий не питаю, я знаю что с наличкой могут ограбить, что при аресте ее всю изымут сколько найдут, и не дай бог кто узнает что дома храниться миллион и больше — могут и убить. Но как бы не сложилось, найдут не всё, а только мелочь на расходы, и то что не успел спрятать. В случае же банковского счета — найдут и отнимут всё, вы его никак не спрячите. Мне банковские счета нужны для вспомогательных целей, хранить там накопления — боже упаси. Я с государством сталкивался, знаю других кто сталкивался, считаю государство главным врагом человека, и не верю ему ни на грош.
                      • 0
                        Вы просто не были под уголовным преследованием по экономической статье. И не занимались более-менее доходным бизнесом. Иначе бы не питали иллюзии насчет доброго государства и честных банков.


                        Ну то есть, чтобы «познать жизнь», нужно обязательно стать уголовником? ООООК, бро!

                        Я иллюзий не питаю, я знаю что с наличкой могут ограбить, что при аресте ее всю изымут сколько найдут, и не дай бог кто узнает что дома храниться миллион и больше — могут и убить.


                        То есть это гораздо лучше того случая, когда у вас гопники отнимут кошелек с налом или карток? Я надеюсь, вы разницу в вероятности и последствиях понимаете?
                        • 0
                          От тюрьмы и от сумы не зарекайся. В нашей стране уголовником может стать любой. Не рисковать можно лишь ничего не делая, но тогда и в жизни ничего не добьешся.
                          • 0
                            От тюрьмы и от сумы не зарекайся. В нашей стране уголовником может стать любой.


                            Именно это я не считаю нужным помнить.

                            Не рисковать можно лишь ничего не делая, но тогда и в жизни ничего не добьешся.


                            Именно это я помню всегда.
                      • +1
                        Мне банковские счета нужны для вспомогательных целей, хранить там накопления — боже упаси

                        То есть Вы свои «нетривиальные деньги» в кубышке храните? Умно, ничего не скажешь.

                        Далее, Вы утверждаете, что бизнесом занимаетесь, ведете серьезную экономическую деятельность. Тогда Вы должны знать, что взаиморасчеты между юрлицами осуществляются только по безналу. Количество нала в кассе тоже ограничено и его надо сдавать.
                        Наличка в нашей стране нужна взяточникам ( и дающим, и берущим) и тем, кто уходит от налогов (например, выплачивая зп в конвертах). К какой категории относитесь Вы? К обеим сразу?

                        То есть, государство у вас враг номер один ( в чем-то соглашусь) и тем самым Вы оправдываете свои попытки уйти «в тень»? То есть Вы после этого такой мягкий и пушистый?

                        По теме: за 30 тыс. руб. в нашей стране могут и убить. Поэтому сколько-то налички надо иметь в кармане, например, чтобы оплатить покупки, если карты не принимают вдруг, но в основном лучше платить по карте. Карта лучше чиповая и кредитная, с льготным периодом 55 дн. При оплате нужен только пин-код: оплата происходит существенно быстрее, чем достать посчитать деньги, дождаться сдачи. А при оплате бесконтактным способом до тыс. руб. И пин не требуется.

                        Конечно, банкам нельзя всецело доверять (помним кризисы 98 и 08), но страхование вкладов никто не отменял пока, по 700 тыс. Раскидайте по разным банкам. Еще и доход по вкладу можно получить, всё лучше, чем в кубышке хранить и наблюдать, как потихоньку съедает инфляция.

                        И еще меня поражает такая паранойя «двойного стандарта»: боязнь, что банковские счета арестуют («тебя посодют, а ты не воруй»), а трястись постоянно, храня «нетривиальные деньги» ( что за выражение дурацкое?) под подушкой ( вдруг ограбят) — это не пугает.

                        Честно говоря, знаю серьезных бизнесменов, никто из них не боится пользоваться картами.

              • 0
                У наличных денег есть фатальный недостаток: если носить с собой, вас может любой бомж стукнуть по голове и ограбить, вас могут посадить в ментовку (для проверки документов), раздеть и денег уже не будет. Если хранить дома, у вас не будет в доступности денег, к вам могут придти с обыском и ограбить, деньги могут буквально сгореть, пострадать от потопа или другого катаклизма, вы не можете следить за деньгами 24 часа в сутки. В любой момент можете оказаться без денег, и стать бомжом.
                • 0
                  Хороший аргумент. Но тогда уж надо отметить, что у жизни вообще есть фатальный недостаток…
          • 0
            Кстати, я живу в крупном городе, и речь выше вел именно о наших реалиях. У нас как раз те самые «зарплатники» выстраиваются в очереди к банкоматам, чтобы снять нал и оплатить тут же им покупки. Размер города влияет, конечно, на количество таких консерваторов, но, увы, не исключает их.
          • 0
            > з/п уже многим кладут на карту.
            Ага, только как это выглядит? Поступили деньги на счёт — вся организация побежала снимать деньги, ибо этожебанки, а этожебанкам доверять нельзя ни в коем случае.

            UPD: я буду читать всю ветку перед отправкой комментария, я буду читать…
    • 0
      и тут же расплачиваются наличкой в магазине, где принимают карты к оплате. В этом плане совок пока неистребим, увы.

      С чего бы это? У нас один единственный магазин в городе принимает карты. При таком раскладе без налички в кармане можно с голоду умереть. И таких городов тысячи и тысячи по стране. Совок не со стороны покупателей оказывается.
  • +2
    Гореть этим платежным системам в аду (WebMoney, ЯД и прочие рэкетиры), хорошо что они загибаются.
    • +1
      Как раз этим игрокам рынка вряд ли что-то угрожает серьезно, у WM есть свой банк, ЯД НКО организовали, а QIWI вообще с VISA организовали кобрендинг, у них достаточно ресурсов, что бы сохранять свои позиции кооперируясь с банками. Но, что достанется пользователям, кто сможет предложить другие решения при таком раскладе? Другие банки? И всех ли пользователей устроит такой «банковский ассортимент»?
      • 0
        Кобрендинг здесь не при чем (visa — это пс). У киви свой киви-банк есть просто
  • 0
    Картинки только у меня не отображаются?
    C:\Users\vsidorov>ping s1.ipicture.ru

    Pinging s1.ipicture.ru [88.212.206.33] with 32 bytes of data:
    Request timed out.
    Request timed out.
    Request timed out.
    Request timed out.

    Ping statistics for 88.212.206.33:
    Packets: Sent = 4, Received = 0, Lost = 4 (100% loss),
    • 0
      Не было проблем с картинками ни утром, ни сейчас, хотя с пингами такая же картина.
      • 0
        Странно. Это уже не первая статья с хостингом картинок на ipicture.ru которая у меня некорректно отображается.
    • 0
      Интерсвязь, Челябинск. Картинки отображаются.
  • 0
    На фоне новостей о росте спроса на bitcoin конец статьи как бы намекает…
  • +5
    На счет «пластика» и банков могу поделиться свои личным горьким опытом работы с этими банк продуктами.

    Дело было в рабочей командировке вне пределов РФ, в районе города Лондона, я знал о российской банковской привычке блокировать карты при поездках за рубеж, поэтому заблаговременно пришел в офис Альфа-банка и написал заявление, что еду туда-то и тогда-то, чтобы спокойно расплачиваться своей золотой визой. Но я жестоко ошибался, так как в один прекрасный день, я обнаружил, что не могу расплатиться за билет на межгород, позвонил во всем известный Альфа-банк, долго и муторно доказывал, что это я, а не Вася Печкин, после чего получил предложение подъехать к ним в офис для урегулирования вопроса блокировки. НО весь облом был в том, что у Альфа-банка НЕТ офиса в Лондоне, а мне нужно было еще жить в не самом дешевом городе неделю. Благо у меня была карта Payoneer и коллеги в городе, а то пришлось бы телеграфировать родным: «Верните российского предпринимателя, ставшего бомжем в Англии...». Кстати после того, как я устроил бучу в офисе банка, по приезду домой, мне обещали выдать новую карту и извинились, НО через неделю вообще попросили закрыть все мои счета, причем так и не объяснив причину своего поведения.

    Вот такие правила банковского обслуживания в РФ, и я точно знаю, что мой опыт не уникален, так как банкам, особенно крупным, главное не клиенты и даже не партнеры, им главное стабильный прирост капитала и минимум рисков для себя.

    Я уверен, что рынок видоизменится и что у этих законодательных инициатив будет прямо противоположный результат, людям нужны простые и доступные способы расчета без тотального контроля со стороны государства и иже с ними.
    • 0
      ПриватБанк иногда блокировал карту, но после звонка в техподдержку или обращения в онлайн-чат и все активируют обратно.

      Вторая карта VAB банка, отключали один раз, приходилось звонить. Хотя блокировали обычно после особо подозрительной операции ( например 3 подряд, или за 1 день в разных концах европы )

      В обоих банках звонили перед блокировкой карты на мобильный.
    • 0
      Так это проблемы в наших совковых банках, а не в картах и платежных системах.
      Честно говоря, банкиры в своей массе у меня вызывают омерзение: в прямом смысле зажрались и оторваны от народа. Периодически бывал на банковских форумах: их послушать, это люди виноваты, сволочи такие, безналом не хотят пользоваться, а то что сервис некачественный и ненадежный, они этого «как бы» не замечают.
      Боятся подозрительных транзакций, чуть что — блокировка, а как миллиарды кредитов выдавать на сомнительные проекты ( в другой теме обсуждали это) — так пожалуйста.
      В принципе, меня не удивляет паранойя и недоверие к банкам некоторых людей в ветке. Просто у нас национальная черта — впадать из крайности в крайность. Боимся банков — ходим с пачками налички…
      • 0
        Что бы понять почему такое отношение к банкам у нас в РФ, достаточно взять историю создания любого ком. банка, от куда взялись эти капиталы? Правильно, их совершенно «честно и легально» приватизировали некоторые особо шустрые, но не особо моральные граждане, которые сейчас называются банкирами. А память у людей все таки хорошая, они уже забыли почему, но точно знают, что банк и банкир — это Г. с большой буквы. И даже массированы маркетинг, агрессивная реклама не может изменить этого ощущения у людей, особенно когда банк предъявляет претензии на свои «законные» проценты по кредиту.
    • 0
      Пользуйтесь иностранными банками. Тот же юникредит никогда не блочил карты когда я пользовался ими в Дойче и снимал ощутимые суммы. Один раз позвонили уточнить и все. Никаких заявлений естественно я не писал и не сообщал ничего.
  • 0
    Жаль картинок не осталось
    • 0
      Восстановил

Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.