Как и зачем я решил начать собственное дело

    Салют, Хабр!
    Недавно я уволился с довольно завидной должности (главного архитектора) в довольно неплохой компании (Acronis) и с непоколебимым решением в мозгу больше не работать по найму переехал из Москвы обратно в Ереван, откуда семь лет назад понаехал в Златоглаво-Нерезиновую. Учитывая необычность произошедшего и часто задаваемый вопрос «но почему?!», я решил разобраться в собственных мыслях и озвучить их вслух для себя самого и тех, кто может почерпнуть в моих размышлениях что-то для себя полезное. Короче говоря, это рассказ о том, почему я оставил высокооплачиваемую перспективную работу в международной компании ради сомнительной перспективы начать собственное дело, и как я собираюсь дальше жить.


    Немного обо мне, если хочется понять контекст размышлений
    Немного расскажу о себе, чтобы читатель был подготовлен к (возможно, немного необычному) контексту, в котором я принимал решения.

    Спасибо доткому
    Работать программистом я начал в 2000-м, когда мне было 19 лет, начав с безумно высокой по тем временам для Армении зарплаты в $400. И это в условиях адской безработицы, не говоря уже об извечной проблеме трудоустройства молодых, отшиваемых универсальным проклятием «а опыт у вас есть?». Можно сказать, мне адски повезло – я успел зацепиться за последние дни доткомовского пузыря, и, выучив Qt в довесок к изученному на тот момент на хоть каком-то уровне C++, успел трудоустроиться в компанию, которая занималась заведомо проигрышным делом – писала платный софт под Linux.

    Комплекс пустого резюме
    Так у меня впервые появился постоянный доступ к компьютеру с процессором Pentium, на котором я начал устранять «комплекс пустого резюме». Комплекс этот заключался в том, что когда я составлял резюме для подачи заявки, вписать туда кроме C/С++, Паскаля и пресловутого Бейсика было нечего. От отчаяния я даже вписал Microsoft Office, чтоб бумажка была не слишком пустой. Зато, оказавшись перед компьютером с цветным монитором, я начал быстро устранять пустоту резюме. Довольно шустро выучил массу технологий и программ, начиная от HTML/CSS и веб-программирования и заканчивая программированием в ядре Linux.

    Укрепление компетенций
    Наша горемычная конторка с взрывом доткомовского пузыря успешно обанкротилась, но у меня уже был опыт и резюме, полное всякой всячины, что облегчило мне дальнейшую карьеру, в течение которой я успел пописать на уйме языков и скриптов, создать и администрировать пару сайтов на LAMP-ах и IIS-ах, проектировать базы, рисовать дизайны в том числе и на Flash. При всем при этом, меня не оставлял комплекс пустого резюме, подгоняемый которым, я изучал все новые технологии, даже если не собирался их использовать. Это качество осталось во мне до сих пор и, думаю, останется до самой смерти – детские комплексы не так уж и легко победить.

    Переезд в Москву и финансовый жирок
    В Москву я переехал в рамках все того же стремления к профессиональному росту. Не в плане финансовом, а в плане именно профессиональном – хотелось оказаться в коллективе компетентных коллег, а так, меня вполне устраивала и армянская зарплата где-то в районе тысячи баксов. Переехал сразу в Acronis, в котором за семь лет дослужился от ведущего разработчика до главного архитектора. Доход вырос почти в три раза, достигнув около $6000 в месяц со всякими бонусами после уплаты налогов. При всем при этом, потребности мои остались на прежнем уровне, так как женой (которую большинство моих знакомых единогласно называют приспособлением по уничтожению денег) и детьми я не обзавелся, а сам кроме книжек и футболок почти ничего не покупаю. Покупать квартиру Москве и залезать в ипотеки я тоже не собирался, так что у меня накопилась подушка из $130K, тупо лежащая на текущих счетах в банках, даже не принося проценты.


    Причины ухода

    Проанализировав совокупность факторов, повлиявших на мое решение покинуть дружный коллектив, я выделил следующие основные аспекты:
    1. Проходящая любовь к работе
    2. Базар идей
    3. Финансовая независимость
    4. Стагнация и борьба с ветряными мельницами
    5. Эксперимент над собой и современным миром

    1. Проходящая любовь к работе
    Начнем с самой несущественной, которая, однако, была последней каплей.

    Я всегда считал и считаю, что работать можно только на любимой работе. Если вы не любите свою работу, подумайте о том, что, даже если вы будете работать от звонка до звонка без переработок, 40 часовая рабочая неделя занимает как минимум половину вашей активной жизни. Соответственно, не получая удовольствия от работы, вы получаете только половину наслаждения от жизни, т.е. эмоционально сокращаете свою жизнь вдвое.

    В силу своей натуры с первых дней работы я отдавался работе всей душой. С приходом нового начальства мое понимание о том, что значит работать с душой, начало отдаляться от линии партии. Так как оказалось, что я неправильно люблю работу, я пошел искать себе другую работу, которую буду любить правильно.



    Потому что свою работу надо любить. Аксиома.

    2. Базар идей
    В какой-то момент в нашей организации вошла в моду фраза «продать идею». Особенно активно я начал натыкаться на эти торги идеями с поднятием по карьерной лестнице, и имея частые совещания с теми, с кем нас не связывали отношения подчинения. Фраза «продать идею» базируется на маркетинговом термине «sell idea», только понимание оного в проекции на организационную структуру было извращено. Если в оригинальном смысле продающий идею получает выгоду от тех, кто эту идею купил (инвесторы или заказчики), то в организационной структуре, продав идею, максимум можно было получить согласие купившего не мешать тебе ее реализовывать. А так как по такому выгодному курсу купить идею могут позволить себе даже неимущие, в итоге можно было потратить уйму времени, «продавая идею» тем, кто случайно оказался на совещании. Страдая на таких торгах, я часто задавался вопросом «зачем все эти люди?». Так у меня сложилось ощущение, что в одиночку сделать эту работу можно в разы быстрее, чем базаря на ярмарке идей.



    А ведь правда, если можешь все сделать сам, зачем кого-то убеждать в том, что это надо делать?

    3. Финансовая независимость
    В какой-то момент я обнаружил, что мои накопления позволяют мне жить, не работая, 20 лет. Потом как-то я случайно обнаружил, что в Армении депозитные проценты не такие унылые как в Москве, а доходят аж до 14.5% (причем не в каких-нибудь сомнительных банках, а, например, в филиале ВТБ). Такие ставки обеспечивают меня процентом от моих накоплений в размере моей армянской зарплаты перед отбытием в Москву, т.е. в три раза больше, чем нужно для жизни в Армении. На самом деле, явление довольно феноменальное и неожиданное. Если бы я пустил эту сумму на обустройство в Москве с приобретением квартиры, машины, высоких коммунальных платежей и цен, я бы еще несколько лет должен был работать на деньги, которые ушли бы в неведомые карманы неведомых дядей, завысивших цены на все, что только можно. Тем временем, можно просто взять эти деньги и жить на них.



    Зачем работать на деньги, если деньги могут работать на тебя?

    4. Стагнация и борьба с ветряными мельницами
    По своей натуре я всегда любил и умел решать проблемы. Не просто решать, как мистер Вульф из Криминального Чтива, а видеть, откуда растут ноги проблемы, и решать ее так, чтобы она не вернулась снова. В этом, по сути, и есть задача архитектора – решить не проблему, а класс проблем, которые внедряет данное архитектурное решение. Причем, решить так, чтобы не внедрялись новые проблемы, а если и внедрялись, то такие, которые не проявляют себя в том сценарии использования, на который рассчитана система.

    В рамках анализа проблем, возникающих в большой организации, я заметил, что в среднем разработчик тратит только 2-10% своего времени на решение пользовательской задачи, остальное же время он тратит на решение внедренных им самим или другими разработчиками проблем, которые пользователю даже объяснить невозможно. Например, не понимая интерфейс унаследованного кода (потому что кто-то спроектировал его кривым, решая свою локальную проблему, не думая о будущих клиентах), разработчик пишет обертку, которая делает поведение системы еще более непонятным, замедляет сборку, увеличивает кодовую базу для будущих читателей. Затем, борясь с замедленной сборкой, вместо того чтобы попыхтеть и выкинуть лишний код, задавшись вопросом «откуда, блин, столько кода?», пишется система быстрой сборки, отслеживающая измененные файлы и обеспечивающая маппинг на те модули, которые надо пересобрать. В этом организационном болоте, разработчики уходят в некое состояние вещи в себе, решая проблемы не бизнеса, не технологии, а сложности, специфичной для самой организации – т.е. некий опыт, который не пригодится нигде, кроме как в этой организации.

    Тем временем, мир идет вперед, появляются новые технологии, задачи и возможности. Работая в большой организации, очень сложно идти в ногу с миром, потому что большие организации любят отстраняться от сторонних зависимостей, потому что vendor lock-in – это антипаттерн, да и юристы не дремлют. В итоге, работая в большой организации, ты решаешь проблемы, внедренные группой из 20-30 людей для них же самих вместо того, чтобы решать проблемы, решением которых могут воспользоваться миллионы.



    Я вдруг обнаружил, что отстал от мира. Что не умею писать под iOS и Android, зато знаю, в каком именно из 20 врапперов надо закэшировать прогресс бэкапа. Так не должно быть.

    5. Эксперимент над собой и современным миром
    Прочитав книжку Hackers & Painters Пола Грэма, гуру по стартапам, в которой он указывает преимущества веб-приложения над десктопным софтом, все мои подсознательные ощущения как бы сошлись воедино. Если уйти от того, чтобы
    1. Клиенты мучились с установкой софта на конюшню версий виндов и линуксов, и вместо этого отдавали свои данные на обработку веб-серверу, которой развернут на вашем собственном стократно протестированном окружении
    2. Вам приходилось поднимать собственный дата-центр с вашей серверной инфраструктурой, и вместо этого вы арендовали нужную вам инфраструктуру в облаке
    3. Вам приходилось искать клиентов, уговаривая их купить ваш сервис, и вместо этого они сами находили вас и рекламировали ваш полезный сайт и сервис
    4. Вам приходилось производить тонны товаров, перевозить и хранить их, и вместо этого вы получали деньги за вычисления
    то что мешает вам в одиночку создать успешную компанию? Зачем вам куча людей, которых надо уговаривать, которым надо объяснять и следить, что они поняли вас правильно? Один грамотно настроенный мозг может за пару секунд провести brainstorming, на который два мозга, обменивающиеся словами – средством заведомо сериализованным и медленным, потеряют пару дней. Зачем нужно много программистов, когда столько всего уже понаписано по всему миру? Чем больше людей вы наберете, тем больше велосипедов они вам напишут. Ограничивая себя в количестве рук, понимаешь истинное очарование повторного использования. Повторного использования, не как акта вежливости к коллеге, а как средства выживания бизнеса.

    Построение компании в прямом эфире

    У меня сложилось ощущение, что современный мир созрел для того, чтобы при умении общаться с людьми и компьютерами (гаджетами) в одиночку можно было организовать успешную компанию. В качестве успешной я определил для себя критерий: чтобы ее можно было продать за $5M. Будучи свободным от финансового рабства «работать, чтобы есть» и обладая познаниями в области IT и немного бизнеса, будучи коммуникабельным, организованным и упорным, чем я не идеальный кандидат, чтобы проверить себя и современный мир? Ведь может же случиться так, что современный мир давно уже созрел для того, чтобы программисты, заполоняющие большие организации, вышли на свободу и начали работать на себя самих – решая проблемы пользователей, а не своих коллег и менеджеров.


    В книжке Черный Лебедь Нассима Талеба есть интересное замечание о том, что всем нам скармливают только истории успеха, между тем как намного большее количество совершенно аналогичных предприятий с треском проваливаются, оставаясь неизвестными. Редко получается прочесть статью «история эпичного лузера» или «почему у меня ни хрена не получилось». А ведь в этих неудачах намного больше полезного, чем в том, что кому-то адски повезло, и у него все получилось. Вот я и решил описывать на Хабре процесс построения собственной компании не постфактум, а по ходу – по мере обнаружения интересных выводов и фактов. Показывая свои ошибки, шишки и неудачи в неприкрытом виде. Чтобы другие не шли по граблям, по которым, в силу тех или иных обстоятельств я могу довольно безболезненно идти. И даже если у меня ничего не получится, то я хотя бы буду первым, кто издаст «историю эпичного лузера».
    Метки:
    Поделиться публикацией
    Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

    Подробнее
    Реклама
    Комментарии 418
    • +11
      Если финансовая независимость позволяет так жить, то здорово!
      А так, конечно, работать надо на любимой работе, и очень круто, если можешь себе такое позволить.
      • +21
        Тут два момента. Во-первых, я хотел показать, что для того, чтобы финансовая независимость позволяла так жить, зачастую надо просто к этому стремиться и не идти по скользкому пути кредитов и ипотек. Во-вторых, финансовая независимость несколько мешает серьезному занятию собственным делом. Ведь одним из основных факторов успешного стартапа — это поддавливающие финансовые обстоятельства (голь на выдумку хитра). Если жить в аквариумных условиях, можно расслабиться и забить. Можно сказать, решение вести на хабре дневник своего прогресса — это одно из средств, которое я выбрал для того, чтобы не дать заднего хода и уйти в созерцание вселенной (:
        • +3
          Финансовая независимость никак не зависит от кредитов и ипотек при грамотном управлении доходами, расходами и инвестициями. Конечно брать ипотеку без накоплений и выплачивать больше 50% зарплаты за кредиты/ипотеку это глупо. Взять ипотеку и выплачивать за дом/квартиру столько же сколько стоит рент такого-же жилья это другое. Опять же при условии наличия накоплений минимум на полгода/год выплат+жизни.
          • +1
            Разумно. А какую литературу можете рекомендовать для повышения финансовой грамотности?
            • +5
              www.coursera.org/course/introfinance ну некоторый базовый курс о финансах (качество нормально для начального уровня)

              дальше прочесть общие книжки о экономике и финансах :( Вообще хороших книжек очень много, но они сильно отличаются по уровню начальных знаний.
              • 0
                крутая книжка, но как это в действии работает я понял только когда поиграл в Денежный поток 101, рекламой собственно чего и является книга
                • 0
                  Кийосаки я уже успел прочесть, и крутой бы я ее не назвал. Помимо полезных мыслей типа «конвертируйте пассивы в активы» и «не тратьте, не заработав», есть много воды и презрения к непредпринимательскому классу. Плюс она боготворит инвесторов и владельцев большого бизнеса, а я в эту нишу метить не собираюсь.
                  Если честно, я вообще не понимаю, как при живом отце можно назвать другого человека отцом чисто за то, что он внушил тебе любовь к деньгам. По-моему, тут не все в порядке с психикой у Роберта Кийосаки.
                  • +1
                    Очень жаль, что при таких амбициях и при всем том, что вы описали в статье, вы нашли так мало полезного в трудах Кийосаки. Там есть гораздо больше. Я не боготворю Кийосаки, но елки-палки, какое мне дело до его психики, если хоть одна мысль, которая была заложена в книге поменяла мое представление о жизни, помогла взглянуть на нее по другому? Сам читаю немало, и поэтому понял одну вещь, книга вправе считаться достойной, если из всей воды, а чаще, извините, говна, я смогу для себя что-то открыть новое и понять прежде непонятое.

                    Всю вашу заметку можно обозвать пафосной бравадой, которая больше свойственна 18-ти летним начинающим стартаперам, которые начитались мотивационной литературы и стараются «изменить мир», а не архитекторам из акрониса. Тем не менее, как и в случае с Кийосаки, мне не интересны конкретно вы, мне куда более интересна история абстрактного человека, который начал двигаться на своем предпренимательском пути, чего добился, обо что споткнулся, чему научился. Чтобы и я мог чему-то научиться. Так что жду продолжения.
                    • 0
                      если хоть одна мысль, которая была заложена в книге поменяла мое представление о жизни, помогла взглянуть на нее по другому?
                      А можно узнать, какая именно мысль, высказанная в этой книге, помогла вам взглянуть на жизнь по-другому?
                      Лично я из книги почерпнул много полезных для себя мыслей, в том числе повысил приоритет необходимости ознакомиться с бухгалтерским учетом и заботать юриспруденцию. Так что полезного я из этого книги почерпнул много. Но ровно столько же много полезного я почерпываю из любой другой книги или разговора с человеком. Просто я привык называть крутыми те книжки (и людей), которые источают завершенную и гармоничную картину, от корки до корки, т.е. те книги, которые показывают великое мировоззрение, которое можно было бы безболезненно перенять.
                      Именно в этом ключе мне не понравилась книга Кийосаки. Он боготворит деньги, хоть сам и называет их выдумкой, абстракцией. Боготворит настолько, что приобретает себе второго отца. Что призывает врать на переговорах (да, да — там есть момент, когда он рекомендует называть кошку своим партнером и отказываться от договоренностей). Что призывает занижать цены, наплевав на обстоятельства продавцов.
                      Скажем так — если бы объявился партнер, живущий по принципам Кийосаки и желающий работать со мной, я бы однозначно отказался.
                      • +1
                        Вы не поняли разницы между автором поста и Киосаки. Человек хочет сделать Компанию на 5М, а не заработать 5М. В бизнесе главное, чтобы все вертелось и всем было интересно. А книжка Киосаки и все что с ней связано — это коммерческий культ, здоровость или нездоровость восприятия которого напрямую будет зависеть от психики читателя :)
                • +2
                  Бодо Шефер «Путь к финансовой независимости» и другие его книги. Хотя бы записи семинаров посмотреть
                • +2
                  Рекомендую начать с fgramota.org/ – очень доступно написана, живым языком.
                  • +1
                    Спасибо!
                    • +1
                      А я рекомендую почитать Макса Крайнова www.kraynov.com/. Он, кстати, аргументированно ругает Кийосаки и иже с ним.
                      • +3
                        Ну, тогда я прочту его после Кийосаки, чтобы понять за что его ругают (:
                        Сохранил. Спасибо!
                  • 0
                    Про финансовую грамотность, инвестиции и многое вокруг них можно подчерпнуть здесь:
                    fintraining.livejournal.com/

                    И рекомендую курс оттуда же: fintraining.ru/index.php?module=subjects&func=viewpage&pageid=6
                    Хорошо ставит мозги на место в области финансов.
                    • 0
                      Добавил в избранные. Спасибо.
                  • +2
                    Если для того, чтобы отдавать проценты по кредиту, вам необходимо работать, то это финансовая зависимость А так, конечно, да. Если вложил кредитные деньги так, что прибыль от них с лихвой покрывает проценты по кредиту, то отношения не имеет, да.
                    • +4
                      Если вам для того, чтобы есть необходимо работать (следить за своими инвестициями в случае ренты), то это сразу финансовая зависимость? Если да, ну тогда мы разговаривает о разных вещах. В моем понимании финансовая независимость, это некоторый период (причем многие выбирают разный срок) во время которого при потере дохода не возникает провал по обязательствам и падения уровня жизни. Необходимо оценить возможность найти другой источник дохода достаточный для оплаты кредитов и поддержания уровня жизни за некоторый период времени. При этом необходимо учитывать риски страны в которой живешь, потерю квалификации, изменение рынка труда или инвестиционных условий. Очевидно, что в вашем понимании все финансово зависимы в независимости от способа дохода. Например доход от инвестиций может в любой момент пропасть (ну заморозили все депозиты) или банк рухнул или еще что-то.
                      • 0
                        Работать для меня — это заключить трудовой договор, продавать свой труд (не результат труда в общем случае). Следить за своими инвестициями это не работа в моем понимании, даже не работа на себя. Вернее в прибыли с инвестиций оплата труда лишь часть оставляет.
                    • +1
                      > Взять ипотеку и выплачивать за дом/квартиру столько же сколько стоит рент такого-же жилья это другое.

                      Это в общем случае неверно.
                      Все зависит от соотношения ставок по ипотеке, стоимости жилья и ренты.
                      Очень часто снимать жилье выгоднее чем покупать его.
                      • +6
                        в краткосрочной перспективе — да. в долгосрочной — нет.
                        • +2
                          Расскажите это тем, кто покупал жилье перед революцией.
                          • +5
                            а если в пещере жить во времена мамонтов, так квартира вообще клеткой получается.
                            • +1
                              Чем долгосрочней любое вложение, тем больше риск его потерять. Квартира может сгореть, может утонуть, может разрушиться от взрыва или землетрясения, могут выявиться юридические нюансы, могут образоваться и т. п. Да, есть страхование, но не от всего страхуют, да и если страхуют, то не факт, что выплатят.

                              Вы это учитывали?
                              • +15
                                если так, то и жить не надо — чем дольше живёшь, тем больше шансов умереть. Да и детей заводить не стоит — тоже всякое может случиться.

                                Я исхожу из того, что:
                                1) в своей квартире я могу делать что угодно (в рамках закона) в плане ремонта и пр.
                                2) квартира достанется моим детям после нас.

                                А сгореть риски вами озвученные в большинстве своём может произойти и со снимаемой квартирой.
                                • +1
                                  Но лишишься в общем случае максимум половины вложений.
                                  • +1
                                    не то написал, не половины вложений, а двухмесячной платы.
                                    • +7
                                      Если квартира сгорела по Вашей вине и у вас есть договор аренды с владельцем (т. е. он сможет обосновать причину Вашего присутствия в квартире и обстоятельств возникновения пожара. Договор даже не обязателен. Достаточно свидетельских показаний, что Вы там проживали), то на Вас полностью лягут обязательства по возмещению причиненного ущерба. Поэтому особой разницы какая квартира сгорела (собственная или съемная) тут нет. В любом случае ремонт с Ваших денег.
                                  • +4
                                    > 1) в своей квартире я могу делать что угодно (в рамках закона) в плане ремонта и пр.

                                    Да, а также от своей квартиры будет сложно избавиться. Ремонт просто не окупится. Квартиру в ипотеке так просто не продашь. Временные затраты при переезде. Фактически вы привязаны к месту жительства.

                                    При съеме квартиры на нормальном рынке (не в России, а где-нибудь в Таиланде, например) ходишь выбираешь ту квартиру, которая тебе нравится. Смотришь ремонт, мебель.
                                    Тут же заезжаешь в уже готовое с нужной тебе обстановкой, а не живешь в тянущемся месяцами ремонте.

                                    > 2) квартира достанется моим детям после нас.

                                    Кроме недвижимости детям много чего можно оставить. Недвижимость лишь одно из возможных вложений.
                                    fintraining.livejournal.com/455666.html
                                    • +4
                                      Кстати, если детей и других близких людей нет, то делать вложения на «века» означает подарить их государству после смерти, если не подарить кому-то при жизни.
                                      • +2
                                        А в чём сложность продажи квартиры в ипотеке?
                                        • 0
                                          Требуется согласование продажи с залогодержателем.
                                          • 0
                                            Это всего лишь ещё один пункт в чеклисте, которых там и так не мало.
                                            • 0
                                              Тем не менее сложность выше в оформлении, а значит и меньше будет покупателей при той же цене.
                              • +1
                                Это зависит от многих факторов, как вам и сказали в комментарии выше. Может случиться и так, что своё жильё будет менее выгодным, чем всю жизнь снимать, а разницу откладывать на депозит под процент. Тогда в конце жизни может оказаться, что у вас нет своего жилья, но есть сумма денег больше (или существенно больше), чем стоимость жилья. Это зависит от соотношений ставок по ипотеке, депозиту, размера арендной платы и стоимости жилья, а также от роста стоимости и аренды.

                                Интересный калькулятор, попробуйте поиграться: www.nytimes.com/interactive/business/buy-rent-calculator.html
                            • –2
                              В России вы сто процентов не сможете взять жилье в ипотеку и платить столько же сколько за съем. Ну простой пример:
                              В Москве снять хорошую однушку (новый дом, рядом с метро — не бутово, хороший ремонт) стоит 40000 рублей + квартплата (пусть будет 5000 с огромным запасом) — итого 45000. На 45000 на 30 лет ипотека для молодой семьи в Сбере будет на сумму 4 миллиона без копеек. Переплата составит 12 миллионов. +10% первый взнос. За эти деньги реально купить только квартиру за МКАДом, что совершенно не соответствует квартире при съеме за 45)
                              • +13
                                Россия это далеко не только Москва. Я плачу по ипотеке меньше, чем те кто за аренду платят.
                                • +4
                                  Звучит как бизнес-план.
                                • +5
                                  новый дом, рядом с метро — не бутово

                                  А чем какое-нибудь Марьино или Братеево лучше Бутово?
                                  реально купить только квартиру за МКАДом

                                  А разве за МКАДом жизни нет? Я живу за МКАДом (10км) и желания переехать в пределы МКАДа нет, хотя такая возможность есть. Да и цены за съемное жилье сейчас у меня в районе не сильно отличаются от «рядом с метро».
                                  Переплата составит 12 миллионов. +10% первый взнос

                                  А вы не рассматриваете покупку квартиры для жилья еще как и вложение средств? За последние 13 лет стоимость квадратного метра жилья выросла прмерно в 7 раз (irn.ru в помощь):
                                  image
                                  Притом, подразумевается что ваша зарплата со временем будет расти, а платить вы будете за квартиру, которую купили по цене на прошлую дату (дата покупки). Да еще и с учетом минимальной инфляции в 6%… да что уж там! Ипотека, однозначно!

                                  P.S. <МЛМШ*>Если кого уговорил, то помогу с ипотекой в «Шараж-монтаж» банке</МЛМШ> :-)

                                  * — Мой Любимый Мелкий Шрифт
                                  • +1
                                    Уговорил :)
                                    Еще бы про район узнать поподробнее, как обычно — транспорт, инфраструктура, дет.сады, все такое.
                                    • +1
                                      Метро Алексеевская. До ТТК метров 300, до метро 200. За МКАДом жизнь есть, но сравнивать однушку у метро в 2х станциях от кольца и на конечной + 20 минут на маршрутке как минимум не равноценно? Стоимость однушки, которую сдают сейчас за 45 примерно 8 миллионов, стоимость однушки за МКАДом миллиона 4. Ипотека на 8 лямов на 30 лет при первом взносе в 800 тысяч обойдется в 78'241.91 руб в месяц в течение 30 лет. Переплата банку составит 20'967'088.07 руб.
                                      Какое вложение средств, если вы в ней живете? Вы ее продадите? Нет.
                                      • +2
                                        Вы не берете в расчет:
                                        — рост границ города,
                                        — разрастание и открытие новых станций в метро,
                                        — не все при пути на работу пересекают кольцо метро и, тем более, не все работают в пределах этого кольца.

                                        … однушки за МКАДом...

                                        Это понятие еще более резиновей, чем сама Москва. Или вы про однушки, которые сейчас на границе с Калужской областью?
                                      • +1
                                        Тут такая штука — никто не гарантирует, что через 5-10 лет не появится некий налог, благодаря которому быть собственником >1 квартиры будет довольно затруднительно. И аренда будет довольно привлекательным вариантом.
                                        • +3
                                          Подтверждаю. Сам купил 3 года назад новостройку в ипотеку в 10 км от МКАД. За это время она выросла в цене в 2,5 раза.
                                          Никакой депозит не сравним.
                                          • +2
                                            Да ладно… мы купили полгода назад, она уже прибавила в стоимости 2,5 млн рублей :-)
                                            • +2
                                              Верю;-)
                                              Сам хочу еще прикупить.
                                              • +1
                                                У нас единственный вид инвестиций, который может рассматривать относительно обычный человек (ограничение по фин возможностям к использованию), это недвижимость. Практически никогда не дешевеет, не теряет актуальности аренда и позволяет передать источник дохода произвольному количеству родственников. Ну и опять же, позволяет войти внизу за сравнительно разумные деньги (котлован и т. п.) и получить неплохие ROI в дозагробный период жизни.
                                                • +2
                                                  Посмотрите вокруг и вы наверняка увидите вокруг котлованы, из которых так и не выросли дома. Я сам играл в долевки, но надо понимать, что это лотерея.
                                                  • +2
                                                    Почитайте интернеты и вы наверняка найдете множество слез о не выплаченных дивидендах и потерянных средствах. Надо понимать, что любая инвестиция это определенная доля риска. Я, например, связываюсь только с одним застройщиком и далеко не со всеми проектами этого застройщика. В остальном безусловно ничего не теряет только тот, кто ничего не делает.
                                            • +2
                                              Сколько она прибавила, выяснится только в момент продажи
                                              • +2
                                                Гм. Ну я не поленился выставить и выяснить :-)
                                                • +2
                                                  Выставить, это совсем не то, что получить деньги
                                                  • +1
                                                    А спорить совсем не то, что что-то реально сделать. Да, согласен с вами. Но я уже продавал квартиры, так что имею некоторое приблизительное представление о процессе.
                                                    • +1
                                                      Вот я тоже покупал и продавал, а потом внимательно следил, как дорожает моя недвижимость. Но совсем недавно решил расстаться с квартирой, выставил на продажу, периодически её смотрят, но что-то денег у меня пока не прибавилось, хотя выставлена она за вполне адекватную для района/дома/характеристик сумму, чуть дешевле похожих объектов и я постепенно прихожу к выводу, что реальная стоимость у неё совсем не та, как мечталось
                                                      • 0
                                                        Видимо, мне повезло больше. Я ставил стоимость выше, заинтересовывал, торговался и в итоге продавал.
                                                        • +1
                                                          У меня объект специфический, мелкий, но в дорогом месте, потенциальных покупателей мало, но и похожие предложения появляются очень редко
                                    • +4
                                      не забейте на дневник
                                    • +8
                                      Жить в такой финансовой независимости, которая может лопнуть как воздушный шарик, может себе позволить только очень наивный человек, а вот сделать что то свое, используя эту независимость, только человек целеустремленный. Автору — большой удачи.
                                      • +4
                                        Уже не раз обсуждалось:
                                        Днем на нелюбимой_работе. А вечерами на _любимой_ (свой проект)
                                        Если стремиться, то в итоге перевес будет и гудбай основная работа.
                                        • +11
                                          Кстати, это одна из рекомендуемых практик в startup литературе. Но в моем случае это было невозможно по ряду причин:
                                          1. Дневная работа была у меня любимой, поэтому я на ней жестоко перерабатывал и сгорал эмоционально и физически. Что-то делать вечером или по выходным не оставалось сил
                                          2. Я обнаружил в контракте пункт, по которому вся интеллектуальная собственность, написанная мной в течение моего контракта (не уточнялось в какое время), принадлежит компании. Т.е., если бы мой стартап стрельнул, его могли у меня отсудить. Это тоже была одна из причин, почему я не осмеливался писать код по вечерам
                                          • 0
                                            Ну, мозги то отсудить нельзя =)
                                            Еще не паханое поле где можно проявить себя не выходя из дома.
                                            Сгорать на нелюбимой работе — мазохизм, когда сейчас видны все горизонты и можно делать для себя выводы и принимать решения.

                                            • +17
                                              Сгорать на нелюбимой работе — мазохизм
                                              Так она ж была любимая. Как стала переставать быть любимой — уволился и написал этот пост (:
                                            • +1
                                              Сомневаюсь, что этот пункт законен в России. Как часто бывает — контракты пишут наобум, фактически берут на понт в данном случае. Думаю стоит обратить на эту область внимание, для своего бизнеса юридическая подкованность и уверенность (даже наглость) будет не лишней.
                                              • 0
                                                Спасибо за совет, обязательно учту. Юриспруденция — одна из областей, погружение в которую состоит в моем плане по ликбезу, но для этого сначала надо понять, в какой стране я буду регистрировать юрлицо. Какие-то базовые навыки в юридических вопросах у меня есть, но они больше привязаны к американскому патентному законодательству. Зато психологический барьер боязни юридических документов я уже преодолел, и теперь читаю их без ужаса в глазах (:
                                        • +41
                                          Я уже не хабрахабр, я Hopes&Fears нах*й
                                          • 0
                                            Ну для разнообразия — сбрить бороду и постирать свитер =)
                                            <irony />
                                          • +4
                                            omnisens, молодец.
                                            Мне понравились особо: базар идей и о стагнации, как источниках мотивации. С другой стороны для себя таких проблем не вижу. Низэнько летаю?:)

                                            Про финансовую независимость и идеального кандидата для процесса — ты очень подходишь, где-то были исследования — из кого лучше стартаперы: ты один из вариантов- финансовый вопрос закрыт, проглодитов нет, на брилианты не тратишься. Самый момент для работы над собой:)

                                            Про построение в прямо м эфире: ты не прав, т.к. ты не первый. Есть, как минимум, книга «И ботаники делают бизнес.».
                                            Не про ИТ, зато про обычного человека что «стал делать». Отличие, вероятно, в том, что книга сама по себе есть офлайн формат.

                                            Плюс еще, часто упоминаемый на хабре, Стив Павлина — тоже какое то время жил «за стеклом».

                                            Молодец! Жду продолжения, должно быть захватывающе:)

                                            • 0
                                              Спасибо за рекомендуемую литературу. Надо бы почерпать опыта.
                                              • +2
                                                «И ботаники делают бизнес.» тоже хотел ее упомянуть, у автора кстати есть блог, где он расписывал каждый шаг построения бизнеса вплоть до провала и новой попытки. Читается за один вечер.
                                              • +12
                                                И даже если у меня ничего не получится, то я хотя бы буду первым, кто издаст «историю эпичного лузера».

                                                Очень плохой настрой. Прежде, чем начать своё дело, очень советую отчиститься от всех предрассудков «наёмного человека». Прочувствуйте, что вы свободный по настоящему. Возьмите рюкзак, комуникатор и езжайте путешествовать ногами по Азии: Индия, Тай, Китай, Индонезия. Что душе угодно. Подышите, сделайте передышку. Реально будет много пользы.

                                                А по поводу остального — это откровение очередного «освобожденного» от офисной работы. Сейчас время такое, что можно работать удаленно, работать не работая, и не работать работая. Нужно пользоваться этими возможностями, а не сидеть и читать, как другие этим пользуются.

                                                Удачи вам в вашем начинании, и надеюсь, что вы по настоящему поймёте, что вы ничего не теряете, а очень много приобретаете.

                                                Ну и конечно пишите продолжения, у вас хорошо получается писать :-)
                                                • +4
                                                  Очень плохой настрой.
                                                  Не, это не мой настрой. Настрой у меня несколько иной. Я собираюсь заняться работой, которая доставит мне удовольствие и принесет людям пользу. Если при этом я смогу вывести дело в капитализацию — тем лучше.

                                                  очень советую отчиститься от всех предрассудков «наёмного человека»
                                                  Мудрые слова. Сам заметил, что отказ от зарплаты в психологическом смысле сродни отказу младенца от груди. Я специально подождал месяц, прежде чем писать этот пост, чтобы выветрить из себя наемного совка. Кстати, при моих скромных финансовых потребностях, намечающаяся склонность к накопительству — это одна из микропричин, которая заставила меня отказаться от регулярной зарплаты.
                                                  • +5
                                                    Настрой у вас отличный. Это чувствуется в каждом вашем слове. Успеха, творчества и радости вам.
                                                  • +3
                                                    Только чтобы не как в статье w-o-s.ru/article/6023
                                                    • 0
                                                      Я не имею отношения к W-O-S.
                                                  • 0
                                                    А какая разница между сидеть дома с котами и сидеть в офисе с угрюмыми мужиками?
                                                    Единственное о чем я могу подумать, как плюс в удаленке это на мою израильскую зарплату уехать в какую нибудь Чехию/Польшу и радоваться внезапно поднявшейся покупательской способности, но и тут немало минусов.
                                                    • 0
                                                      Как минимум разница в том, что для того, чтобы в офисе сидеть, до него надо добраться. Некоторым это обходится в три часа в на туда-сюда. Во-вторых, сидя дома, можно, никого не спрашивая, выйти по делам.
                                                      • +1
                                                        Нет нет, мы говорили о чем то большем и намного более интересном! До оффиса мне ехать 20 минут, никто меня не ограничивает по времени и могу выйти по делам если надо (ну или дома доделать). Мы говорили о «предрассудках наемного человека», о «откровении освобожденного от оффисной работы» и о том, что «сейчас время такое, что можно работать удаленно, работать не работая, и не работать работая». Что стоит за этими громкими словами?
                                                        • 0
                                                          О, если речь идет именно о психологическом состоянии свободы, могу поделиться первыми ощущениями после увольнения и генезисе эмоций в течение месяца жизни после «наемной смерти». Первое ощущение, что я выплыл из грязных замусоренных каналов Венеции в открытое море. Как раз в это самое время я пошел гулять к Москва Сити, и в моем настроенном на предпринимательский лад мозгу возникло ощущение: «это ж охренеть, сколько все это стоит, откуда столько денег?». Так вот, невозможность представить, откуда столько денег и была моя ограниченность. Моя несвобода наемного человека, который привык к регулярным финансовым впрыскам за щипотку работы, которую ему отмерила его организация. Как только я остался вне организации, я вдруг как будто увидел перед собой весь мир. Все эти толпы людей, которые ходят по Москве и другим городам России и мира. Людей со своими проблемами, о которых они, возможно, даже не догадываются. Представил, что еслии идентифицировать эту проблему и решить ее, то жизни этих масс неизвестных мне людей станут чуточку лучше. Эти люди получат удовольствие и будут делиться этим удовольствием с окружающими — вот вам и виральная реклама, основанная на людском наслаждении. Я вдруг как будто заново увидел мир. Весь такой живой и многосторонний. Со столькими направлениями для дальнейшего продвижения. Понял, что жизнь — это не железнодрожное полотно, а поле и что можно в любой момент повернуть. Ощущение свободы заключалось в том, что моя мысль не шла в направлении, в котором ей заказали люди из организации, в которой я работал. Моя мысль блуждала по миру сама, выискивая проблему, которую я хотел решить. Это чувство было сродни юношеской влюбленности. Я точно помню, что улыбался.
                                                        • 0
                                                          Если вы именно работаете удаленно (а не индивидуальный предприниматель типа фрилансер), то просто так выйти может быть и нельзя, ельзя нет свободного графика, а он может быть и в офисе.
                                                    • +3
                                                      Эмиль круто желаю удач =)
                                                      • +1
                                                        Спасибо, Гоша!
                                                        • –1
                                                          Я вот шел домой и думал что твоя наверное самая запоминающаяся для меня черта — это максимализм (опять же субьективно) — что очень круто для архитектора энтерпрайз продукта но наверное не очень круто для стартапера.

                                                          Интересно готов ли ты к тому что в стартапе часто придется писать говнокод? а ведь придется писать, как мне кажется =)
                                                          • +2
                                                            А какая связь между стартапом и говнокодом? Наоборот, одна из причин делания своего дела (я пока не называю его стартапом) — это посмотреть, нельзя ли написать элегантный, функциональный и полезный продукт. Качество кода влияет на стоимость компании, а так как штат я раздувать не собираюсь (люди тоже сильно влияют на стоимость), набивать цену мне придется качеством кода.
                                                            • +2
                                                              У меня опять же нет свего опыта пока, но мне кажется что на стоимость компании качество кода непосредственно влияет мало.

                                                              То есть косвенно конечно влияет — потому что улучшается масштабируемость и поддерживаемость, но напрямую — нет. Больше того если ты будешь объяснять какому-нибудь венчурному инвестору что у тебя программа с элегантным кодом — ему будет это похрену

                                                              Больше того, опыт тех моих знакомых у кого стартапы выстрелили — они все в погоне за рынком писали адски страшный код, а уже потом его рефакторили, когда уже было понятно что стартап летит.
                                                              • +2
                                                                Ну вот это тоже проверим. Может как начну херачить код со страшной скоростью, так и пойму тех, кого так притиснял со своей архитекторской позиции, потерянной в оторванных от земли абстракциях.
                                                                • 0
                                                                  если вы поставите цель как можно быстрее получить первых платящих пользователей продукта, то сразу поймете, о чем говорит NavY
                                                                  • +3
                                                                    Я себе как раз такой цели не ставлю. Брать у пользователя деньги аналогично некому роду морального кредита. Если он заплатил вам деньги, вы становитесь за него ответственны — вы должны учитывать его хотелки, поддерживать его, реагировать на его фидбэк в оперативном режиме. Если же набрать базу пользователей на бесплатной схеме бизнеса, обкатывая свои идеи и архитектуру своего сервиса, а капитализацию включить попозже, да и то для тех, кто хочет быть выше остальных, то искусственной спешки и режима ЧП можно избежать.
                                                                    • 0
                                                                      не буду ничего советовать =) ваш путь — ваш путь.
                                                                  • +1
                                                                    NavY прав в том смысле, что в стартапе скорость куда важнее качества.
                                                                    • +3
                                                                      Стартап стартапу рознь. Я собираюсь исследовать это утверждение в том числе. Плюс, для меня неочевидно противопоставление качества и скорости написания. Быстро можно написать что угодно, но то ли это будет, что хотелось? Не знаю как у других, а у меня уверенность, что я написал то, что задумывал, возникает тогда, когда я смотрю на код и говорю: блин, очевидно же. Так и должно быть. И для меня это есть определение качественного кода.
                                                                      • +1
                                                                        Ну тут, конечно, трудно вот так рассуждать абстрактно, без конкретики и примеров.
                                                                        Но просто запомните это правило, если вдруг встанет подобный выбор :)
                                                                        Хотя, конечно, это ваш путь и вам решать.
                                                                        • +1
                                                                          Ну, я еще ничего не решил. Я буду исследовать. Как начну писать код, посмотрим, какого он получится качества, а там и поделюсб опытом в статье «Качественно или быстро?».
                                                                          Тут есть один момент. Чаще всего стартапы делали студенты (тот же Цукерберг), которые имеют приблизительные представления о том, что значит проектирование. Мой эксперимент несколько иной — я прихожу в стартап из мира проектирования, вот и посмотрим, применимы ли принципы гуру в нетепличном мире.
                                                        • +7
                                                          Удачи! И пишите, очень интересно.
                                                          • +1
                                                            Спасибо! Четно, рад, что тема вызывает интерес.
                                                          • 0
                                                            А еще можно было положить подушку попалам в баксах и рублях в банк под (4+10)/2 =7 процентов годовых и уехать на них на какие-нибудь Филипины,
                                                            • +14
                                                              Как-то цифры совсем не бьются.
                                                              1) 130к баксов никак не обеспечивают 20 лет ничего не деланья. Особенно если организовывать свой бизнес, который по определению требует инвестиций.
                                                              2) Если по какой-то причине банк дает 14.5% годовых в долларах на депозите, это значит банк скоро рухнет. Бесплатный сыр только в мышеловке.
                                                              3) После 6000$ в Москве я не верю, что можно жить на даже 1000$ в Армении, не говоря о 300$, как хочет убедить нас автор. Это такой дауншифтинг, что просто ой. Не надо говорить про дешевое жилье или дешевую еду. На таком доходе уже ешь ту еду, которая практически в любом месте мира стоит одинаково. Я уже не говорю про гаджеты, технику, машины которые стоят примерно одинаково везде (разница в 2 раза максимум, а говорят про разницу в 6-10 раз).

                                                              По вышеописанному, я не верю в ту сказку, что человек тут рассказал. Либо причины какие-то другие либо что-то не так как в рассказе с финансами.
                                                              • +1
                                                                Там клад в Драмах а не долларах.
                                                                • 0
                                                                  Все верно. Самое интересное, что за семь лет курс драма к доллару не изменился. Еще интересно, что вклады в долларах тут имеют более высокий процент, чем в рублях. Говорят, это связано не с рискованностью валюты, а с ее востребованностью в локальной банковской системе.
                                                                  • +3
                                                                    Уще раз повторю: бесплатный сыр в мышеловке.Рубль тоже не падал, не падал, потом упал :) С таким уровнем финансовой грамотности свой бизнес это очень рисковано, если конечно не считать бизнесом фриланс.
                                                                    • +4
                                                                      Ну, если мой бизнес прогорит, то я как минимум смогу написать хаброобществу: люди, не начинайте свой бизнес, пока не повысите свой уровень финансовой грамотности (:
                                                                      В конце концов, у меня есть мои застрахованные суммы и «деньги под подушкой». Буду голодать, пойду опять работать по найму до следующей попытки.
                                                                      • +2
                                                                        Странный упрек в отсутствии финансовой грамотности от человека, «рассчитавшего» по входным параметрам 130к, 14,5% и 20 лет уровень потребления в 1к. Очень.

                                                                        Если предположить равномерное потребление и нулевой остаток в конце 20-летнего периода, то можно смело потреблять более 2050. Если потреблять на 1500, то сумма еще и расти будет, остаток через 20 лет почти 150к.
                                                                        • +3
                                                                          Вы действительно считаете 14.5% годовых в долларах (неважно в какой валюте депозит, учитывайте курс) это реально на протяжении 20 лет? Считайте нормальные 4-5% годовых минус налоги (это уже выше чем безрисковый доход в европе/америке), вот вам рентный доход с 130к, а не 14.5%.
                                                                          • +1
                                                                            Кризис среднего возраста =)
                                                                            Странно что вы еще не женаты и без детей, это основной фактор, тормозящий побег из офиса. Не зря компании отдают предпочтение семейным, их проще удержать.
                                                                            • +24
                                                                              Меня в офисе последние два года удерживал несколько другой, неожиданный фактор — это хлопоты, связанные с переездом. Во-первых, это 200 кг накупленных книг. Во-вторых, это 40 кг десятирублевых монеток, из которых я выстраивал башни на рабочем столе. Но когда уже приперло, пришлось заняться этими хлопотами. Монетки я носил в банки три дня — кассиры меня ненавидели (:

                                                                              • +1
                                                                                как вы пыль со стола протирали около монет? :)
                                                                                • 0
                                                                                  очень осторожно. уборщицы боялись к моему столу подходить, но так как я с ними дружил, в моем случае они обеспечивали ювелирную работу (:
                                                                                • +1
                                                                                  А какая тут сумма?)
                                                                                  • +9
                                                                                    чуть больше 70-и тысяч рублей.
                                                                                    • +9
                                                                                      Вот это выдержка. Я сдался на 15 тысячах.
                                                                                      С таким упорством, я, пожалуй, верю в ваши начинания.
                                                                                      • –1
                                                                                        Вы про выдержку уборщиц?
                                                                              • +2
                                                                                Расскажите, почему нет, и заодно — откуда взялись 4-5% годовых. Я надеюсь, ваше краткое объяснение покроет без исключений все >200 стран и все варианты внешних и внутренних условий, а также все варианты динамики процессов. Я вот, например, не способен к таким обобщениям.

                                                                                Зато я лично знаю людей, взявших средние деньги по меркам Британии и уехавшие с ними в Египты и Индии жить на проценты. Эта стратегия работает уже как минимум более 10 лет только для моих знакомых. Подозреваю, что на самом деле она работает уже вторую-третью сотню лет. Но я с удовольствием узнаю, почему эти слепые недальновидные люди не существуют, ну или ходят по краю пропасти.
                                                                                • 0
                                                                                  Очень просто. За меня это уже сделали финансовые рынки. Когда в одной стране процент по депозитам в 10 раз больше, чем в странах Европы/Америке, то это включает в себя дополнительные риски:
                                                                                  1) инфляция
                                                                                  2) риски страны (возможность девальвации валюты один из таких рисков)
                                                                                  3) риски банков

                                                                                  Кто-то готов мирится с этими дополнительными рисками и получать больший доход, учитывая риски. Кто-то вообще не задумывается почему ставки отличаются в 10 раз.
                                                                                  Вот в Индии в 2011 году курс рупии был около 44, сейчас 62. Если у тебя было вложено 100т долларов, то сейчас осталось 71т на депозите. В Египте курс фунта упал почти в 2 раза между 2000 и 2002 годом (был около 3.5, стал 6).
                                                                                  Вот в России процент по депозитам в рублях в Сбербанке 6-10%. В Европе 2% (доход выше это уже более рискованные, негарантированные инвестиции). Вот тебе риски:
                                                                                  1) Сбербанк(другой банк) заморозит депозиты по распоряжению правительства. Может такое случится? Хинт: Такое уже было.
                                                                                  2) Нефть упадет и курс рубля упадет в 4 раза? Может такое случится? Хинт: такое уже было.
                                                                                  3) 5-6% инфляции
                                                                                  • +1
                                                                                    Очень просто. За меня это уже сделали финансовые рынки.

                                                                                    Нет, не сделали.

                                                                                    Когда в одной стране процент по депозитам в 10 раз больше, чем в странах Европы/Америке

                                                                                    Я не ошибся в вашей способности к обобщениям космического масштаба. В Швеции ставки в 10 раз выше, чем в Швейцарии. Деньги из Швеции пора забирать? А то они там под целых 1,2% лежат. Прямо невооруженным глазом видны и инфляция, и риски страны, а уж риски банков и подавно.

                                                                                    Вот в Индии в 2011 году курс рупии был около 44, сейчас 62. Если у тебя было вложено 100т долларов, то сейчас осталось 71т на депозите.

                                                                                    И снова дивная финансовая математика. Давайте я расскажу, как я считаю, а вы мне укажете на ошибку, а то мы приходим к сильно разным цифрам.

                                                                                    Итак, если у меня в 11 году было вложено 100 тыс долларов, то при ставке 5% в 13 году у меня 100000* 1,05*1,05 = 110250 долларов. При чем тут курс рупии, я понять не смог. Поможете?

                                                                                    Вот в России процент по депозитам в рублях в Сбербанке 6-10%. В Европе 2% (доход выше это уже более рискованные, негарантированные инвестиции). Вот тебе риски:
                                                                                    1) Сбербанк(другой банк) заморозит депозиты по распоряжению правительства. Может такое случится? Хинт: Такое уже было.
                                                                                    2) Нефть упадет и курс рубля упадет в 4 раза? Может такое случится? Хинт: такое уже было.
                                                                                    3) 5-6% инфляции

                                                                                    Смешались кони-люди? То нормальная ставка 5%, то Сбербанк не такой, а в Европе всего 2%. Куда бежать?

                                                                                    Топикстартер рассказывает об условиях по долларовым депозитам в самом надежном банке в Армении. Зачем вы мне рассказываете про Сбербанк? Расскажите про то, как HSBC строит финансовую пирамиду, раздавая вкладчикам сумасшедшие проценты. Я с удовольствием послушаю.

                                                                                    Если вдруг решите остановиться и подумать, то начните со спроса и предложения различных валют в финансовой системе. И почти все резко станет понятно. В том числе почему иногда 15% по депозиту не так опасно, как в другом месте 2,5%.
                                                                                    • 0
                                                                                      Топикстартер рассказывает об условиях по долларовым депозитам в самом надежном банке в Армении.

                                                                                      Не совсем верно. Указанные 14.5% — это не долларовая ставка и не в HSBC. Это ставка в драмах и в ВТБ24. Кстати, как это ни парадоксально, долларовые ставки в Армении выше рублевых. Вот список самых высоких ставок по депозитам в ведущих армянских банках (AMD — армянский драм):
                                                                                      • HSBC (премиальное обслуживание, т.е. +1% к базовой ставке): USD — 4%, AMD — 10%
                                                                                      • ВТБ24 (private banking, +1% к базовой ставке): USD — 7.25%, AMD — 15.50%, RUR — 6.50%
                                                                                      • АрмБизнесБанк: USD — 9.50%, AMD — 14.50%, RUR — 6.50%

                                                                                      Курс AMD к USD за последние семь лет скаканул с 400 до 470 и спустился обратно к 400.
                                                                                      • 0
                                                                                        Да, действительно, недоглядел. Вы почти везде говорите о долларах, а там на короткое время переключились на драмы.

                                                                                        Судя по вашим примерам, если разбивать вклады на суммы ниже гарантированного размера вклада (10к долл, как я понял), то ваши 130к вполне можно разнести по банкам первой двадцатки так, чтобы средневзвешенный процент был выше 8,5%. Оценка на глазок. Но на такой сумме вполне можно думать и о диверсификации, небольшой процент портфеля можно вкладывать в более рискованные активы, чем депозиты. Ну, это если бы вы выбрали стратегию рантье :)

                                                                                        А 7 лет сохраняющейся разницы в доходности депозитов в 5-6% между валютами при стабильном курсе — само по себе явление интересное. Если не копать в суть процессов, то уже 7 лет назад надо было провозгласить: «Ой, риски везде, так быть не может! Пирамида!» и забрать деньги под матрас. И 7 (10? 20? 100?) лет ждать, когда же «прогноз» сбудется. Чтобы потом сказать: «Ну вот! Я же говорил!»
                                                                                        • 0
                                                                                          Я прекрасно отдаю себе отчет в рисках, и отлично понимаю, что депозит — это не средство для обогащения. Для risk mitigation-а я предпринял следующие действия и подумал следующие мысли:
                                                                                          1. Диверсификация. Сумма разложена по трем банкам для увеличения страховой подушки. 2-е из банков являются филиалами крупных международных банков, ради чего я для 40% суммы даже выбрал не столь провокационный процент в размере 10%. Так же где-то в размере 9 тысяч долларов остались в Москве и наличном виде, на случай конца банковской системы в принципе
                                                                                          2. Вклад как временный доход. Доходы от процентов я рассматриваю исключительно как покрытие моих текущих трат, пока я строю бизнес, и не имею никаких видов на эту сумму для старости. В конце концов, есть шанс умереть молодым или продаться в мужья миллиардерше
                                                                                          3. Насколько мне известно, в Армении еще не обанкротился ни один банк. Каковыми бы ни являлись причины высоких ставок по депозитам, прецедента, чтобы это приводило к банкротству, не было. Все, конечно, случается в первый раз, но по этой логике можно так же опасаться падения метеорита. Надо также учесть национальный менталитет, приводящий к тому, что люди берут кредиты под залог квартир и поедают их, так что банкам нужна местная валюта на предоставление кредитов

                                                                                          Короче говоря, риски есть, я их осознаю, но не вижу, чем эти риски значительно выше того, что сумма тупо лежала в Сбербанке, Альфабанке и Райффайзене, не принося процентов вообще, или принося мизерные проценты.
                                                                                          • 0
                                                                                            Ну что сказать… Я рассуждаю примерно так же, меня почему-то очень радует ваше отношение к деньгам, банкам и жизни :) Удачи вам в ваших начинаниях, пишите, как и планировали, о прогрессе.
                                                                                        • 0
                                                                                          А какие, для сравнения, в Армении ставки по ипотечным кредитам, авто-кредитам?
                                                                                          • 0
                                                                                            Сам не интересовался. Только что посмотрел на сайте армянского ВТБ:
                                                                                            Ипотека: в драмах 13%, в долларах 15%.
                                                                                            Автокредит: 15-16%. Есть какая-то ставка молодым семьям в размере 12%, 2% из которой субсидируется молодежной организацией.
                                                                                            • +1
                                                                                              Удивительно, что ипотека в драмах стОит клиенту дешевле, чем приносят депозиты в тех же драмах :) Зато в баксах у банков получается фантастическая доходность…
                                                                                        • 0
                                                                                          Можете считать что я слил. Все что я хотел сказать я сказал и может топик стартер задумается о том, что когда обещают 14% при «стабильном» курсе национальной валюты это что-то значит. Это никак не отменяет возможность вложения в такие инструменты, просто надо отдавать себе отчет в наличии рисков и не расчитывать, что такие вложения являются «практически безрисковыми».
                                                                                          • 0
                                                                                            Да при чем тут слил? У вас есть какая-то цифра в голове, источник которой вам неизвестен, непонятен (и в рациональном пространстве попросту не существует), но вы пытаетесь навязать ее миру. Что вы знаете об экономике Армении, чтобы делать вывод о ставках там? Вы разобрались в валютном и банковском регулировании, защите вкладчиков банков? Вы понимаете природу страновых рисков Армении? Изменится ли ситуация со сменой президента или открытием безвизового проезда в Шенген? Может, вы хотя бы разобрались в ситуации в Европе, на которую ссылаетесь? Так у меня для вас новость — она не одна, эта ситуация, их более двух десятков.
                                                                          • +7
                                                                            >>После 6000$ в Москве я не верю, что можно жить на даже 1000$ в Армении
                                                                            Тут, наверное, вопрос не столько в том, сколько зарабатывать, сколько в том, сколько тратить. Судя по рассказу, автор не расходовал эти 6000$, а откладывал их в банк. Рост расходов ведет к росту потребностей и это превращается в замкнутый круг. Видимо, автору удалось из него выбраться, что само по себе уже отлично.
                                                                            • +9
                                                                              Рост расходов ведет к росту потребностей и это превращается в замкнутый круг. Видимо, автору удалось из него выбраться, что само по себе уже отлично.
                                                                              Слова мудреца. Как сказал Сенека, богат не тот, у кого много есть, а тот, кому хватает.
                                                                              • +2
                                                                                Я желаю Вам удачи! Только включайте в расчёты семью и детей, которые появятся и сильно поменяют все планы :) Очень сильно поменяют. Конечно можно написать «могут поменять», но из моего опыта (не только личного) всё-таки поменяют.

                                                                                Если же думать по принципу «вот развернусь и тогда уж...» — могут появиться совсем другие проблемы, когда бизнес есть, а счастья нет… Но я не психолог, а олдскульный программист-архитектор, которому 42 года и который работает на работе, которая нравится и пишет по вечерам свои проекты. Тоже просто делюсь неким опытом.

                                                                                Моя жизнь сильно изменилась после женитьбы и появления любимой дочки. Приоритеты сдвинулись на 90%. Я счастлив, но потерял некую лёгкость и некоторую свободу. Впрочем обратно я бы не поменялся :)
                                                                                • +1
                                                                                  Ну, я же не собираюсь с концами уйти в бизнес и высушить душу цифрами и доходами. Для меня всегда приоритетом являлась гармония в душе (как мне кажется, must have качество архитектора, которым он отличает правильное решение от неправильно). Я же специально обозначил цену компании, до которой хочу ее вырастить и продать. Мне-то деньги особо и не нужны — я не знаю куда девать имеющиеся при моих скромных потребностях. Я скорее провожу эксперимент по исследованию возможностей современного мира и моих собственных. Сроки еще не определял, но вряд ли этой займет дольше трех лет. Учитывая, что мне еще 32, торопиться некуда (:
                                                                                  • 0
                                                                                    В любом случае искренне желаю удачи :) Не в денежном отношении а в том самом «самом главном» — обрести (или сохранить) гармонию в душе
                                                                                    • 0
                                                                                      Торопиться некуда?! А семья (жена, дети)? Не это ли одна из составляющих человеческого счастья?
                                                                                      • 0
                                                                                        Человеческое счастье многомерно. Некоторые, например, считают, что одна из составляющих человеческого счастья, это минимум двадцать миллионов баксов в банке. А другой счастлив, потому что придумал нетривиальную рифму к слову «любовь».
                                                                                    • +2
                                                                                      Семья и дети, это прекрасно. Кроме шуток. Особенно прекрасный из них стопор для риска, резких взлетов и падений. Поэтому пока не стоит торопиться с семьей именно потому, куда съедут приоритеты, силы, средства, да и мировоззрение подвергнется существенной модификации после появления детей. (по себе сужу)
                                                                                    • +1
                                                                                      … а Эйрих Ремарк написал замечательный такой роман, называется «Жизнь взаймы». Я после того как его прочитал, стал немного подругому относиться к деньгам и событиям в жизни.
                                                                                  • +13
                                                                                    14%? П-ф-ф-ф!
                                                                                    У нас — под 50%!
                                                                                    Welcome to Belarus!
                                                                                    • 0
                                                                                      Интересно, а белорусские рубли на форексе есть? так бы можно было опционов купить, чтобы курс зафиксировать и наоткрывать вкладов
                                                                                      • +18
                                                                                        А забирать потом накопленные деньги тоже можно?
                                                                                        • 0
                                                                                          А ведь и не смешно даже…
                                                                                          finance.tut.by/vklady/

                                                                                          p.s. сам с процентов себе съем жилья оплачиваю…
                                                                                          • +1
                                                                                            Можно.
                                                                                            Просто стоит учесть, что 1 января сбережения могут превратиться в тыкву. Ну или не первого января, а чуть позже. Никто не знает точно, но что белорусский рубль рано или поздно девальвируется — сомнения мало у кого есть. И если эта девальвация будет на 20% — комментатор выше наверняка будет в плюсе. Если на почти 200% — зависит от времени, когда положил вклад.
                                                                                        • +7
                                                                                          Я ждал этого комментария, поэтому не расписал цифры в самом посте. Давайте считать.
                                                                                          1) 130к баксов никак не обеспечивают 20 лет ничего не деланья. Особенно если организовывать свой бизнес, который по определению требует инвестиций.
                                                                                          Цифры я взял не с потолка. Работая в Москве я перечислял $800 на собственный армянский счет, к которому есть вторая карточка у мамы. В месяц с этого счета снималось $250. Учитывая свои скромные потребности на жизнь, пусть траты вырастут до $400. Делим 130,000 на 400 и получаем 325, т.е. 27 лет. Насчет же инвестиций я ничего говорил. Инвестиции в бизнес — это отдельная тема, которую я освещу в отдельном посте.
                                                                                          2) Если по какой-то причине банк дает 14.5% годовых в долларах на депозите, это значит банк скоро рухнет. Бесплатный сыр только в мышеловке.
                                                                                          Согласен. Но банков таких не один, не два, а куча. Самый низкий процент по вкладу в местной валюте в мега надежном банке HSBC — 10%. ВСЕ остальные банки в местной валюте берут вклады выше. Где-то в районе 12-13%. Т.е. 14.5% — не такой уж большой разброс. Так или иначе, я разнес депозит по трем разным банкам. Если бы разнес по 10-и не рисковал бы вообще ничем, так как $10K страхуются. Меня напрягло такое количество счетов, тем более, что риск получается не таким уж и большим.
                                                                                          3) После 6000$ в Москве я не верю, что можно жить на даже 1000$ в Армении, не говоря о 300$, как хочет убедить нас автор.
                                                                                          Вообще-то в Москве я жил не на $6K. Я столько получал. Жил я намного более скромную сумму. Основным пунктом траты были 34K рублей на съем квартиры. Остальные деньги я тратил на дорогие подарки, букеты и, внимание, гаджеты!
                                                                                          Я уже не говорю про гаджеты, технику, машины которые стоят примерно одинаково везде
                                                                                          Для успешного IT стартапа мне нужно много гаджетов с разными осями типа iOS, Android, Windows, Mac и Linux. И да, все эти гаджеты я уже купил! За время нахождения в Москве я купил 13 ноутбуков (половину из которых раздарил), четыре айпада, один Galaxy Tab и один Galaxy SIII. Так что гаджетами я себя обеспечил на несколько лет вперед и проверять мой будущий софт мне есть на чем. Что же касается машины, зачем она мне? Ереван город маленький, хожу и бегаю я быстро, а такси тут стоят дешевле метро в Москве. Так что счастье, оно есть! (:
                                                                                          • –1
                                                                                            Цифры я взял не с потолка. Работая в Москве я перечислял $800 на собственный армянский счет, к которому есть вторая карточка у мамы. В месяц с этого счета снималось $250. Учитывая свои скромные потребности на жизнь, пусть траты вырастут до $400.


                                                                                            Давайте не сравнивать траты мамы, которая тратит деньги сына, с нормальной жизнью. Ну нельзя жить на 400 баксов в месяц, учитывая все все все и при этом заниматься бизнесом. Хорошая еда стоит похожую сумму на 2их в месяц, что в Европе, что в России, что в Америке, что в Австралии. Конечно в России можно покупать дешевые продукты, но они просто хуже. В Армении можно покупать еще более дешевые продукты, но они тоже будут хуже.

                                                                                            Согласен. Но банков таких не один, не два, а куча. Самый низкий процент по вкладу в местной валюте в мега надежном банке HSBC — 10%. ВСЕ остальные банки в местной валюте берут вклады выше. Где-то в районе 12-13%.


                                                                                            Просто я написал про риск депозита в долларах. При депозите в местной валюте, основной риск не банк грохнется, а курс рухнет в 2-3 раза. Вон в Белорусии 50% на депозите и что? Тоже надо вкладывать?

                                                                                            • +8
                                                                                              Да ладно вам. Даже в Москве можно покупать картошку в Азбуке вкуса по 200р, а можно в Пятерочке по 20р. А в Армении на рынке она наверное 5р стоит. И разница эта не из-за картошки, которая одна и та же, а из-за цен на аренду, зарплату, налоги, и прибыли магазина.
                                                                                              • 0
                                                                                                Картошку на рынке (без химикатов, мега вкусную) можно купить за 15. За 20руб. — это уже бизнесс-класс.