Привет Хабр! Это первый пост в корпоративный блог БанкФильтра и я постараюсь рассказать что такое БанкФильтр и почему он называется именно так, а также о том, как я пришел к мысли делать то, что делаю.
Писать пост до выхода продукта, возможно, не очень правильно, но нам хотелось бы чтобы читатели этого блога прониклись тем, что происходило до рождения проекта, а также смогли примерять заложенные в него принципы и правила на себе, воочию наблюдая его появление.
Ситуация на рынке
Эта история началась в 2012 году, когда я впервые услышал о такой прибыльной веб-индустрии как арбитраж финансового трафика. В те годы банки только выходили со своими оферами в партнерские программы, наращивали штаты интернет-продвижения, а также набирали свой пик IT-банки вроде ТКС.
Динамика роста запроса «Кредитные карты онлайн» в Яндексе
Как и вы, я видел десятки сайтов-прокладок под партнерские программы, которые создавались с одной лишь целью: перепродать финансовый трафик как можно выгоднее. На тот момент веб-аналитика банков хромала и только ленивый из тех кто работал в отрасли не заработал на фрод-заявках, «левом» трафике и много на чём еще. Но банки, разумеется, оказались не настолько глупыми и постепенно стали бороться за чистоту трафика, а партнерские программы все жестче и жестче выгонять с рынка откровенные г**но-сайты.
«Праздник жизни» проходил мимо, я тогда работал обычным менеджером проектов в довольно типичной и по-своему унылой организации. Махинации с трафиком никогда не привлекали меня, создавать полезные и удобные сервисы — вот что действительно интересно, арбитражить из одного русла в другое — нет. Именно поэтому я сразу уяснил для себя, что вся тусовка, которая окружает финансовый трафик — не про меня.
Прошел ещё год, но я так ничего и не предпринял, потому что знал: мне не хватает опыта.
Откуда подул ветер
Мне всегда нравился Яндекс.Маркет. Большое количество правильно работающих фильтров позволяет найти именно то что нужно. Работая менеджером, я проектировал работу и внедрял подобные решения в интернет-магазинах и других проектах с большим количеством параметров. Успешные на тот момент проекты CreditCardsOnline или Банки.Ру не давали пользователям возможностей полноценной, удобной и грамотной фильтрации таких сложных и труднопонимаемых продуктов как кредитные карты и кредиты.
Выбор карт на CreditCardsOnline, Банки.Ру, Сравни.Ру и других порталах
От слов к делу
После предварительного анализа я понял, что фильтраций и сортировок может быть несколько:
Первая — на основе пользовательских данных. Эта фильтрация позволяет отсеять те продукты, которые явно не подходят любому из нас по таким простым параметрам как:
- Возраст: все просто, показываем только то что подходит
- Пол: отсекаем продукты по гендерным признакам
- Деятельность: фильтруем продукты под то чем занимается пользователь
- Подтверждение дохода: фильтруем продукты по наиболее проблемной стороне получения кредита
- Территориальность: отображаем только то, что есть в регионе/городе пользователя
После первой фильтрации на основе профиля пользователь уже не может столкнуться с человеческим фактором, например не попасть в требования по возрасту, оказаться в ситуации когда кредитку выдают в другом регионе и других подобных. Это важная часть человеческих ошибок может быть скрыта за простой и привычной для нас регистрацией: войдя в сервис, вы уже видите только то, что вам подходит. Помимо этого, параметры вроде Деятельности и Подтверждения дохода уже позволяют сервису представить некоторый Credit Score пользователя и не показывать, например, пенсионерам и студентам премиальные продукты.
Вторая — пользовательская фильтрация. Этот пункт самый очевидный и ясный, для пользователя остается простейшая и понятная фильтрация по сумме, бонусам, платежной системе, статусу карты и другим продуктовым фишкам.
По всем критериям подходила мобильная разработка: она особенно легко решала вопрос с геоопределением, поэтому было решено делать именно мобильное приложение, а не сайт. Название тоже появилось как-то само собой: фильтруем банки, значит БанкФильтр. Но мой рассказ был бы неполным, а сервис совершенно точно пустым, если бы не было еще одного самого важного параметра, который должен помочь любому пользователю в выборе кредитного продукта.
Математика спасёт мир
Как известно, в своих рекламных кампаниях банки обычно указывают наименьшую процентную ставку и наибольший кредитный лимит. Реальная процентная ставка, которую заёмщик получает на руки, может сильно отличаться от рекламной, а узнать её иными способами кроме как обратившись в банк — невозможно. То же самое и с кредитным лимитом. Типичный пример:
На деле ТКС Банк выдает в среднем от 3 до 15 тыс рублей для регионов и чуть большие суммы для Москвы и области, под 35-40% годовых.
Именно это и стало главной целью — сделать невозможное возможным. Для этой задачи мне пришлось совместно с товарищами-математиками написать алгоритм, который смог бы наиболее точно определять процентную ставку, которую на самом деле ставит банк. Но одно дело написать формулу, другое — чтоб она работала, поэтому ее нужно было на чём-то проверить. Для этого пришлось попинать всех возможных знакомых в банках, чтобы они слили информацию о реальных процентных ставках, выдаваемых банками на руки. Так мы увидели разницу между рекламой и фактом, а также увидели, что наша формула имеет небольшие погрешности.
Предварительные испытания эта обычная математическая формула прошла, показав отклонение не более чем в 2% в большую или меньшую сторону, что меня вполне устроило.Разумеется алгоритм пока остается секретом и принципом проекта, а также является непосредственным участником сортировки и фишки для пользователя: продукты в приложении сортируются именно по такой «средней ставке». Таким образом, любой вошедший в приложение сразу видит самые выгодные продукты с наименьшей средней ставкой, а сам список отсортирован по возрастанию средней ставки.
Так я понял что нужно пользователям и как сделать удобный подбор продуктов. Второй частью проекта должны были стать другие участники рынка — Банки, ведь именно они станут моими работодателями и для них тоже нужны сервисы и данные, но это уже совсем другая история…
Stay Tuned.
