Пользователь
0,0
рейтинг
3 апреля 2014 в 21:30

Разработка → Система межбанковских электронных платежей в Украине. Как это работает



Межбанковская система электронных платежей (СЭП) Украины – это основная система платежей между банками и учреждениями госказначейства в Украине. Именно через неё происходит основная масса платежей между физическими и юридическими лицами в стране. СЭП представляет собой замкнутую RTGS-систему, в которой деньги циркулируют в замкнутом финансовом пространстве и находятся под эмиссионным контролем со стороны Национального банка. Итак – как это работает…




Казалось бы, при чем здесь Лужков Ющенко? Именно Ющенко стоял у истоков формирования банковской системы Украины во время своей работы на посту председателя Национального Банка (НБУ) в 1993-1999 гг. В это время было разработано и внедрено достаточно много внутрибанковских инструментов, систем и разработана широкая нормативная база. Тогда был разработан и запущен СЭП.

По состоянию на 01.01.2014 участниками СЭП было 423 учреждения, из них:
  • 180 – банки (на 01.01.2014 года в Украине было 183 банка)
  • 178 – филиалы банков
  • 28 – органы Государственной казначейской службы
  • 37 – учреждения Национального банка

В 2013 году:
  • было выполнено 347,6 млн платежей
  • на сумму 12,7 трлн. грн. (1,5 трлн. долларов)

Средние показатели за день в 2013 году
  • 1,4 млн. платежей
  • на сумму 50,5 млрд грн. (6 млрд. долларов)
  • остаток средств на счетах участников СЭП: 27,8 млрд. грн. (3,5 млрд. долларов)


Как ведёт расчеты банк




В каждом банке есть корреспондентский счет, который открыт в НБУ. Это общий консолидированный счет. Подчинённые учреждения (филиалы, отделения) не имеют корр.счетов. Исключения составляют т.н. «балансовые» филиалы, которые имеют свой код МФО и представляют собой практически полноценный банк в миниатюре. Однако большинство банков в последние 10 лет ведёт политику к централизации и сокращению числа подчиненных балансовых учреждений. На корр.счет вносятся собственные средства банка, которые и используются как операционные средства для проведения межбанковских платежей. Таким образом гарантируется, что банк может использовать для расчетов только те средства, которые у него есть.

Участники СЭП работают в большинстве своём по т.н. «третьей модели» обслуживания консолидированного корреспондентского счета, по которой банк имеет корр.счет и внутрибанковскую межфилиальную платежную систему, которая обеспечивает проведения переводов денег между филиалами банка и взаимодействие с СЭП для осуществления межбанковского перевода денег филиалами банка (всего моделей семь).

Платежи в СЭП являются безотзывными. Выполненную транзакцию не может отозвать ни инициатор, ни кто-либо иной. Инициатором транзакции выступает только банк-держатель счета. Приоритет обработки транзакций – в порядке живой очереди. Других приоритетов не существует.

На практике




Когда вы платите в кассе банка деньги за услуги/товар предприятию из другого города – то – ваши деньги поступают на внутрибанковский счет кассы. Дальше бухгалтер подтверждает платеж и сумма переходит на внутренний корр.счет этого банка. Оператор СЭП в банке – подтверждает отправку платежа и платеж поступает в расчетную палату территориального управление НБУ, которому подчиняется этот банк. Далее – платеж уходит в НБУ Киева в Центральную расчетную палату – после – в терр.управление НБУ в регионе банка получателя платежа – потом – в банк получателя и наконец зачисляется на счет получателя ваших средств. С момента отправки платежа из банка А и до момента его зачисления на счет получателя в банке Б – проходит в среднем 1-4 часа (не учитываю время на обработку вашего платежа кассиром и бухгалтером, что может занимать до суток в зависимости от банка). Весь процесс платежей достаточно автоматизирован, но имеется и немалая роль ручного контроля.

Схема упрощается, если плательщик и получатель находятся в одной области, либо вовсе – в рамках одного банка (тогда СЭП не используется, если эти подразделения банка являются безбалансовыми).

Важное замечание – СЭП работает в режиме реального времени. Таким образом – каждый день с 8:00 до 18:00 идёт обработка платежей. Все отправленные платежи должны быть обработаны и доставлены получателям. Не должно быть «зависших» платежей. Поэтому – если вам говорят, что «я отправил платеж», а вы его так и не получили в этот день – то значит собеседник врёт, либо (очень редко) виноват банк и не отправил его платеж из-за своих проблем. Но последнее встречается крайне редко, т.к. грозит вполне серьезными санкциями со стороны НБУ.

Имеются резервные транзитные счета для отображения операций, которые были инициированы, но не были завершены в этот день. Это даёт возможность отработать в исключительных случаях в асинхронном режиме.

Если в банке возникают какие-то технические проблемы (например, выходит из строя внутрибанковская платежная система – что само по себе залёт капитальный) и банк не успевает уложиться к времени закрытия СЭП, то банк пишет в НБУ запрос с просьбой продлить время работы СЭП на 1-2 часа. И тогда вся Украина сидит и ждет этих оленей, пока они не решат свои проблемы. Если они не уложатся в отведенный срок – то это большое горе, но это отдельная тема — об этом в следующий раз поведаю. По выходным СЭП не работает.

Техника




СЭП была внедрена достаточно давно (с 1996 года) – еще на заре компьютерного бума – и требования у неё к железу очень демократичные. На практике – платежи передаются в виде файлов (пакетный режим). В файле с особой структурой (т.н. «пачка») содержится 1-1000 платежей. Получив файл – получатель отчитывается об этом и обрабатывает файл. Каждый получатель (участник СЭП) имеет свою буквенную кодировку (4 символа лат.алфавита/цифры). Особым образом называются и нумеруются файлы. Платежи готовятся во внутренней банковской системе (ОДБ – Операционный день банка). Именно ОДБ должно обеспечить корректное формирование расчетных документов и служебных сообщений.
Таким образом – можно успешно быть участником СЭП, имея всего лишь 486-компьютер с сетью на борту.

Глобально же:
  • На высшем уровне – в Центральной расчетной палате НБУ работает программно-технический комплекс «АРМ-1». Он предназначен для управления работой расчетной палаты в масштабах страны. Проверяет правильность работы, синхронизацию СЭП, контроль оборотов, защиту от несанкционированного доступа и выявления таких попыток.
  • На втором уровне – в региональных расчетных палатах НБУ – работает комплекс «АРМ-2». Это обмен информацией для банков региона, обмена расчетными документами с «АРМ-2» других регионов, синхронизация СЭП для участников внутри региона, контроль за платежами, защита от несанкционированного доступа.
  • На третьем уровне – у банков – комплекс «АРМ-3». Обмен информацией и передача платежей с «АРМ-2», взаимодействие с внутренней платежной системой банка.

Обмен файлами осуществляется через комплекс программно-технических средств под названием «Электронная почта НБУ». Доступ к ней имеют все банковские учреждения Украины, а также ряд правительственных и коммерческих организаций.

Безопасность


Сама по себе Банковская система Украины достаточно продумана и с технологической точки зрения очень надежна. Затрону два момента безопасности – технический и организационный.

Во-первых – это аппаратные средства криптографии. Каждый участник СЭП получает оборудование для шифрования и ключи криптографии в терр.управлении НБУ (закрытые симметричные ключи). Также используются аппаратные системы шифрования в технологических каналах связи. Рассказывать о них я не буду – скажу лишь, что они есть и они достаточно серьёзные, хоть и компактные. Периодически (хотя крайне редко) НБУ вносит изменения в технологии защиты.

Второй аспект — это уже упомянутый корр.счет. Все средства клиентов «в целом» формируют кошелёк банка. С него выполняются расчеты, на него поступают платежи. Толковый специалист по денежному обращению («денежник») банка не допускает, чтобы на корр.счете было много денег – свободные денежные ресурсы продаются в НБУ или другим банкам на определенный срок для закрытия их разрывов на корр.счете, либо наоборот – ресурсы покупаются на межбанке для закрытия своих дыр. Это выгодно – купив на межбанке ресурсы под 3% и выдав кредиты под 18% можно неплохо себя чувствовать. Наоборот – когда у тебя на корр.счете много денег – это не говорит о том, что банк богат – это говорит о том, что «денежник» глуп и не зарабатывает доход на свободных ресурсах. Но, вернёмся к безопасности. Практика показывает, что большая часть всех банковских преступлений совершается сотрудниками банков – и, как правило, очень умными сотрудниками IT-подразделений, которые при этом являются валенками в бухгалтерии и банковском деле, в частности – поэтому «горят» на элементарном незнании. Нет, есть конечно, и уникумы, успешно совмещающие эти направления, но мы вам про них не расскажем.



Так вот – злоумышленник, решивший, что он знаток банков осуществляет физическую корректировку базы внутрибанковской платежной системы. Добраться до базы в НБУ – руки коротки, поэтому – максимум – это внутри своего банка. Берём подконтрольное предприятие и в поле «остаток» добавляем ноль сбоку. В итоге вместо 100 тыс. у нас на остатке стал 1 млн. Теперь – довольные – делаем платеж чтобы вывести эти деньги на сторону и готовимся давать дёру, чтобы встретить рассвет на красивом острове. Только эти криворукие не понимают, что из-за их изменений – на корр.счете банка денег не добавилось. И их платеж завис на выходе, либо «желтое сальдо» в НБУ — денег требуется больше, чем их есть сейчас в наличии и уже все поставлены на уши и не будут сняты с ушей, пока не будет установлена причина этого события. Вообще – всё, что можно «нахимичить» будет выявлено максимум – на следующее утро, т.к. будет закрыт/открыт банковский день внутри банка и будет выявлено несоответствие на вот этом конкретном счете, т.к. нельзя просто поменять остаток. При закрытии дня сверяются остатки за прошлые дни, обороты за день, общие остатки по группам счетов и т.д. и т.п. В общем – нужно быть очень большим специалистом, чтобы провернуть афёру подобной сложности. Есть гораздо более простые методы махинаций, не связанные с технической составляющей.

Внутренняя кухня


Ограничений на суммы транзакций не существует. Технологически сумма операции ограничена остатком на корр.счете банка – инициатора транзакции.

Расчеты идут в режиме реального времени и благодаря этому участники СЭП имеют возможность оперативно получать информацию для планирования ликвидности.

Овердрафт по корр.счету невозможен. И это дополнительная защита от системного кризиса в банках.

СЭП является собственностью Национального банка Украины. За каждую операцию в СЭП банк оплачивает комиссию НБУ. Общая сумма зависит от количества операций за месяц и времени, когда были выполнены платежи – до 16:00, с 16 до 18 (полуторный тариф) и после 18:00 (двойной). Стоимость крайне низкая, т.к. цель НБУ не получить прибыть, а получать экономический эффект от работы СЭП в рамках всей страны.

Для каждой из валют участник СЭП открывает отдельный корр.счет (и только один для такой валюты). Отличий в технологии платежей практически нет совершенно, разве что корр.счета открываются для коммерческих банков лишь в одном месте – в Центре межгосударственных расчетов НБУ и таким образом отсутствуют межрегиональные расчеты. Конвертация не предусмотрена. Расчеты в разных валютах ведутся отдельно.

СЭП не является изолированной. Она имеет шлюзы и соединяется с платежными системами стран ex-СССР и S.W.I.F.T.

Возможно возникновение ситуации «красного сальдо», когда в обход стандартных инструментов СЭП на банк накладываются какие-то штрафы, а денег не хватает на корр.счете. Тогда все исходящие платежи будут невозможны до момента поступления платежей и закрытия отрицательного остатка. Это ситуация больше теоретическая — я лично не слышал о таком.

Заключение


В качестве заключения хочется отметить, что в т.ч. благодаря тому, что Украина – живёт в одном часовом поясе – удалось построить очень надежную и гибкую банковскую систему, которая ежедневно открывает/закрывает банковский день и сводит балансы, что даёт высокую технологическую надежность.

Отдельная тема – когда всё идёт наперекосяк – выходят из строя каналы связи, финансовые сервера (а бэкапов как обычно нет), программисты сознательно/несознательно ложат банковские системы и тогда начинается увлекательный период под названием «Функционирование банковской системы в чрезвычайных ситуациях». Но это уже другая история.

@UserSide
карма
153,0
рейтинг 0,0
Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

Подробнее
Спецпроект

Самое читаемое Разработка

Комментарии (57)

  • +4
    А можно уточнить есть ли какие нибудь свои украинские тараканы на тему «кошерных» и «не кошерных» алгоритмов шифрования в СЭП?
    И важны ли вопросы страны рождения средств шифрования?
    • +6
      Лично я не могу рассказать. Всё это проходит под грифом «Банковская тайна» и хоть я не работаю уже в этой сфере, но все мои подписки действительны и вляпаться не хочется.
      • –17
        Вы можете опубликовать статью в tor/i2p рассказав данную информацию, а потом случайно сослаться на неё.
        Только главное используйте разные ники и желательно из другой/виртуальной машины.
        • +11
          Знаете, нарушать даже обычные NDA, бывает весьма чревато. Мне вот даже для того что-бы просто упомянуть своего работодателя, не говоря уже о механизмах работы, нужно получать разрешение. Предложение нарушить подобные соглашения это просто неэтично и некрасиво.
    • 0
      На Украине нет своих алгоритмов шифрования. Чаще всего для ЭЦП используется RSA, в том числе и реализация PGP
      • 0
        :) зачем? общепризнанные не удовлетворяют?
  • +5
    Всегда было интересно почему почти полностью автоматические операции совершаются с 8 до 18? Да еще и стоимость транзакции после 16 выше. После 18 компьютеры «по пиву»? Или это пережитки прошлой бумажной поры?
    Так вроде и в развитых странах так же.
    • +1
      Ну про стоимость транзакции после 16 всё понятно — чтобы в 17:59 не высылали транзакции за весь день. А после 18 — вообще выглядит скорее как штраф для тех кто облажался.
    • 0
      Банкам нужно закрывать свои операционные дни — то есть сводить и проверять свои балансы, в том числе для выявления тех самых несоответствий, на которых ловятся упомянутые в статье мошенники. В балансе учитываются результаты всех операций банка в течение операционного дня. Для крупных банков со множеством отделений и филиалов это иногда очень даже нетривиальная задача.

      Ежедневные балансы всех банков предоставляются в Центральный банк. ЦБ тоже сводит свой ежедневный баланс. Так происходит по всему миру, во всех банковских системах, отсюда и дискретность в денежных переводах. Там, конечно, есть множество нюансов но в целом понятие операционного дня, на который завязано множество процедур и отчётов, определяет эту дискретность.
      • 0
        Эт понятно, не понятно почему в «момент» создания отчетов и подведения итогов, а тем более всю ночь после этого, операции не производятся.
        • +1
          Финальная точка — десять утра следующего дня. Как я помню где-то к 17:00 все заканчивается. Банк закрывается и уходят сотрудники. Но сисадмины еще сидят до 19:00. К этому моменту становится понятно, что все прошло за текущий день гладко или есть проблемы. Время для устранения проблем есть до 10 утра.

          Проводить проверки и выяснять в чем проблема намного проще на статичной ситуации, чем в работающей системе. Есть время для платежей, есть для обслуживания системы.
  • 0
    Спасибо. Но это не совсем он-лайн. При рейсовой модели и «почтовом» транспорте дохождение платежей будет за ~ 20 минут.
    Второе — не поверил, пришлось лезть в нормативку — овердрафты по коррсчетам банков все же есть. Лимиты естественно устанавливает НБУ. И это правильно — т.к. банки могут работать и «под приход» — а иначе к 18:00 у них бы скопились нераспределенные остатки.
    В третьих — диапазон работы 08-00 18-00 это мало. В России 5-й рейс до 21-00… А БЭСП (on-line ) работает — с 02-00 до 21-00

    По поводу квалификации программеров — посмеялся. У нас как правило любой ИТ-шник, работающий с АБС (автоматизированной банковской системой) разбирается в бухгалтерии.
    • +1
      Дайте, пожалуйста, источник про овердрафты от НБУ. Чтобы банки «под приход» работали — мне это неизвестно.

      Насчет квалификации ИТ-шников — у меня есть два живых примера, где ИТ-шники попались именно на махинациях и банальном незнании материала. Один пример — я и привёл. А перечислять все известные мне случаи махинаций ИТ-шников — не хочется. Это всё грязные истории. Ничего в них романтично-воровского нет.
      • 0
        «а иначе к 18:00 у них бы скопились нераспределенные остатки»

        Собственно — это нормальная ситуация. Ну скопились — ну и что. Это кстати — норматив соответствующий есть. Банк должен держать определенную сумму на корр.счете. И по тексту статьи фраза про среднедневной остаток средств на счетах участников СЭП: 27,8 млрд. грн. (3,5 млрд. долларов) подразумевает — что остатки таки имеются. И немалые.
  • 0
    Это выгодно – купив на межбанке ресурсы под 3% и выдав кредиты под 18% можно неплохо себя чувствовать

    Это «ночные» деньги, утром их надо вернуть. Эффективная стоимость привлечения средств в рублях порядка 10%.
    • 0
      Здесь не только про ночные речь. Ночные как раз для закрытия нормативов используются.
      Для кредитов больше длинные деньги. Про них и речь. Конечно — там и процент повыше. Есть и на неделю и на месяц и на год.
      Если очень стараться, то, разумеется, можно и ночными решать — каждый день перепокупать, но это муторно да и не факт, что удастся найти. А если не удастся — идёшь с протянутой рукой и покупаешь в НацБанке под конский процент, но выхода нет.
      • +1
        Дело не только в кредитах. Иногда клиенты хотят потратить больше, вот надо вдруг всем отослать деньги в другие банки. А в этот день из других банков прислали мало. Ну вот и берется у другого банка в долг, у которого излишек образовался.

        Я в этой кухне варился в начале 90-х.
        • 0
          Конечно.
          Да я и сам больше года совмещал работу денежника и на ресурсах сидел.
          • 0
            Денежником я «поработал» только раз. Я же примерно знаю сколько у нас обычно на балансе. А тут на пару миллионов больше оказалось. Захожу в бухгалтерию и как-то на автомате «что-то денег у нас много, может продадим?», а из закутка главбуха «Точно, надо продать». Тут я слегка опешил.
            • 0
              Да. Это слегка дико со стороны. Когда деньги можно продать и купить.
              Когда нужно продать безнальные деньги, чтобы купить нал для выплат, выдачей по чекам, банкоматов. Еще нужны договоренности — чтобы тебе нужными номиналами дали наличку.
              Свои договорённости чтобы сдать ветхие купюры…
              Короче — очень обширная внутренняя кухня. Со временем перестаёшь реагировать на суммы, все эти миллионы и просто относишься к этому как к рутине.
              • 0
                Ну место для удивления всегда остается. После банка я попал в одну мелкую конторку на три человека. И первым же платежом отправил сумму чуть большую всего нашего баланса в банке. С тех пор у меня в трудовой осталось гордое «Р… нефть».
  • 0
    А как организована работа когда перевод отправили по ошибке и надо вернуть? Только суд?
    • 0
      Пишете заявление получателю платежа. И он возвращает. Или не возвращает. Банк к этому отношения не имеет.

      Если речь о платеже физ.лица, то в некоторых случаях можно сторнировать неотправленную операцию. Тогда плательщик возвращает квитанцию и получает деньги.

      Но отправленный платеж — никто не вернёт. Это уже деньги получателя. Только он решает что с ними делать.

      В случае, если неверные реквизиты — и такого получателя нет в банке, то банк возвращает деньги (но это уже будет новая транзакция) по месту отправления и они там болтаются на «невыясненных».
      • 0
        По ошибке клиента или банка? У нас была раз ситуация, когда девочка послала по ошибке деньги. Связались с банком получателем и деньги отправили обратно, а потом они по ошибке еще раз уже нам. А утром получили люлей от главбуха. Баланс то сходится, а что это за пинг-понг она не сразу поняла.
        • 0
          Ну сами значит в курсе, что это такое.
          На личных отношениях, конечно, всё можно попробовать решить, но обоим сторонам может конкретно по щщам влететь.
          • 0
            Ну это я вопрос спрашивавшего уточняю. Если ошибка клиента — то это его проблема, банк чисто механически отработал, что его попросили.
            • 0
              Я читал, что в РФ не предусмотрено штатное сообщение об ошибочном платеже банка/клиента т.е. по расчётной системе можно отправить деньги, но нельзя вдогонку к ним отправить уточнение (например, поправить счёт или назначение платежа) или информировать о ошибке. При этом банк-получатель может отправить в банк-отправитель запрос на уточнение реквизитов и банк-отправитель на него может ответить. Это всё конечно решается в обход системы, но довольно глупо использовать бумагу когда можно обмениваться электронными сообщениями.
  • –3
    Файлы и единый cut-off это такое особое, сакральное ретро. Настолько прочно в головах засело, что и в двадцать первом веке встречается такая архитектура. И будут еще встречаться люди которые будут рисовать новые системы на таких принципах. Более того, файловый обмен на голубом глазу будут называть системой реального времени.
    • 0
      Ничего личного, и в мыслях не было обидеть, но ничего особого в украинской системе нет. Такие системы работают везде по миру. Более того, такая архитектура — это иллюстрация к тому как не надо делать платёжные свичи в двадцать первом веке.
    • +3
      Тем не менее — это просто как автомат калашникова. Когда у тебя не работают каналы связи — ты берешь дискету — записываешь туда файлы и почтовой лошадью плетешься в терр.управление НБУ. Там скидываешь файлы и забираешь свои. Хардкор.
      • 0
        Это — да, супер. Только офлайновый транспорт не должен быть основным или вообще единственным.
        • +3
          Скажу из своего опыта. Довелось мне внедрять лет шесть назад в одном органе гос.власти определенную систему автоматизации.
          Система конечно гадость редкостная как по реализации так и по технологической платформе. Системка конечно поскромнее будет. В моем регионе и в моем ведении всего под сотню разных филиалов со своими независимыми базами живет. Наша организация конечно не НБУ, но вопросы типа «что за елки-палки, где потерялось сто тысяч… тонн, звонили из Киева» хоть и заставляют отставить чай и бежать разбираться, но «еще пару глотков, никуда они не денутся явно где-то пароход не прошел» обычно позволяем себе :)

          В общем транспортная система у нас тоже базируется на файликах. Основной канал прост — на определенном фтп складываются файлики с определенными именами, файлики в архивах и под паролями. Первым же серьезным вопросом для меня был именно механизм обмена сообщениями. В сжатые сроки я там кое-что автоматизировал, но руки так и чесались сделать прямые линки, благо технологически это было не очень сложно. Всё казалось что «в 21-ом веке должно быть всё моментально». Но реальность оказалась со мной не согласной. Всё время было что-то важнее, да и согласовывать всё это было лень… Спустя пару лет эксплуатации конфигурация очень менялась. Но к моему удивлению не всегда в лучшую сторону.
          Для решения ситуаций когда падает канал (а дублированные каналы мне позволили далеко не везде… нет, скорее «почти нигде») пришлось дорабатывать запасной механизм обмена (те самые дискетки-флешки). Пару файликов на похапе решили проблему «сто километров ехать до узла с которым меняемся», и теперь ехать нужно до ближайшего интернета, т.е. в крайнем случае в соседний райцентр.
          В 2012 году я таки психанул и заставил бухгалтерию отказаться от дискет (эти рядиски ленились организовать нормальный процесс «возвратной тары» с флешками, и таскали информацию в казначейство на дискетах). Якобы USB-флопик починить было нельзя, а пересаживать главбуха на старый комп было некошерно… В общем только я порадовался что мол эра флопинета для меня закончилась так нет — у нас начались перемещения наших организаций, и в результате в некоторых местах у меня основными каналами оказался диалап (это в 2014 году… нет, я помню как я на ISA-модеме два телефонных канала поднимал при потере основного интернета, но сейчас и 723-й кодек редок, и таких разъемов не найти, и таки да десять лет прошло)… Но круче оказалось в одном аэропорту. Наш объект там существует по сути чисто ради формальности. Самолетами наших грузов почти нет, но закон есть закон. Интернет по радио поднять не могу — там такая обстановка в эфире что коннекта нет. Диалап не держится, а тянуть там ничего нельзя — аэропорт держит монополию, и все кому надо берут интернет у их откатингового «провайдера». Стоит интернет не дорого. Примерно 100$ в месяц. Это за широкий канал в 0,5Мбит. Понятно что такую цену мне не утвердили. Сказал бы мне кто, что в 2014 году самым дешевым каналом связи для меня будет флопинет на флешке которую нам возит… курьер DHL, то я бы не поверил :) Но да, это самое простое и надежное. И это у меня не бекап а основной канал. (Так получается, что курьер у нас и так ездит).

          Так вот, к чему я? К тому, что я сейчас очень рад что у меня руки не дошли до того чтобы наколдовать современное решение вместо этих файликов. В лучшем случае я бы обрел опыт неудачного внедрения с откатом к старой версии. В худшем, я бы по живому поверх моего костыля который делал бы всё «красиво» ставил костыль который бы для части узлов делал бы всё обратно в файловый вид :)
          • 0
            Если вы говорите о том, что архитектура системы должна соответствовать условиям эксплуатации, то я 100% согласен.

            Представьте, что бы вы сделали, какими были бы ваши решения, если бы обладали вы бюджетом и административными возможностями центрального финансового регулятора страны. А если бы вам сказали, что клиенты у вас все подряд банки для которых основной и важнейшей функцией является проведение платежей? Зная, что вы строите систему, которая является ядром и системоопределяющим элементом финансового сектора целой страны, стали ли бы вы ее делать такой, какой она является сейчас?

            Хаб Украины не дураки делали, но ориентировались они на условия 20-30 летней давности. Сейчас, во второй декаде двадцать первого века, так делать нельзя. Нельзя хотябы потому, что при многочасовых TAT бизнес требующий мгновенных и окончательных расчётов в Украине не взлетит или потребует альтернативного хаба со всеми вытекающими сложностями. Нельзя так строить сегодня хабы также потому, что больше чем на доставку межбанковских переводов он ни для чего не годится. О прямой интеграции с зарубежными хабами тоже говорить сложно. В текущем виде он может стыковаться только со свифтом, да и то…
            Ориентироваться на банки неспособные оплатить и обслуживать дублирующийся канал уже не серьёзно. Таким не место в финансовом секторе Украины.
            Пора уже вперёд смотреть, мир изменился.
            • +1
              Немного не так. Я говорю о том, что не нужно тащить современные технологии просто ради современных технологий, не оглядываясь на ТЗ и т.п. Если будет новое ТЗ, например «безопасная электронная почта для бизнеса» или «совместимость со стандартом Х принятым в мире» или «моментальные микроплатежи в любое время» (именно микро, см ниже), то тогда можно под это менять архитектуру. Если к примеру существенная часть электронных данных превращается в бумагу, а потом опять в цифру — можно менять архитектуру. А вот просто так ее менять — нерационально.

              Помню лет этак много назад я работал в одной организации не на ИТ-должности. И тамошние одмины решили обновить бухгалтерский софт на «более современный». В результате софт оказался со своими проблемами, внедрение затянулось на полгода, а старая система уже не работала. Многомиллионные контракты от этого очень страдали :)

              Из моего опыта крупные платежи ходящие очень быстро это скорее зло. Пользы мизер, а риски очень сильно возрастают, ибо либо мы убираем из процесса контроля людей (а их там несколько, и даже круглосуточной вахтой ничего не решишь — всё равно это будут минуты, а реально десятки минут) либо делаем платежи менее «безотзывными
              » чтобы все эти проверки делать задним числом.

              Ну и да, почему считаю что скорость не важна — на моей практике большие платежи всегда сопровождаются какими-то движениями товаров или услуг, которые в свою очередь сопровождаются движениями различных бумаг. Поскольку реальный техпроцесс двигается медленно, то как правило задержки денег не заметны на общем фоне.

              Бывало правда когда денежку надо отправить «срочно-срочно», но это было связано скорее с разгильдяйством или с неудачным техпроцессом (не по своей вине а по вине госсектора) в ВЭД. Однако и здесь «срочно-срочно» это касалось нескольких часов, а не секунд.

              Реальный пример где нужно было «срочно» это клиринг. Был у нас случай, когда надо было взаимозачеты сделать между четырьмя компаниями. Ради этого две наши компании отрыли счета в банке в котором уже были два других контрагента. И по внутрибанку всё прошло «за секунды». Вот если бы это было так же просто было бы осуществить клиринг счетов между банками, тогда да, было бы круто :) Но для этого нужны другие решения. К примеру более-менее неплохим вариантом было бы, если бы наши чиновники акцепт ввели. Но его и так давно просят. (Ну правда надо предусмотреть такую возможность сразу в архитектуре, но требование скорости мы точно теряем).
          • 0
            А во сколько тогда курьер обходится? В 50$ или 80$? :)
            • 0
              Бесплатно. Они всё равно едут с пакетом, так что просто договорились к пакету еще и флешку докладывать и везти обратно. DHL в принципе от нас зависит в некоторых вещах так что они и рады помочь :)
    • +2
      А вы можете предложить адекватную альтернативу, или просто так сболтнули? Вы же видите какими суммами там идут операции. Отмазки, типа, ну у нас супер-модная система немного сглючила и транзакции за день мы потеряли — тут не пройдут. Работать должно железобетонно, прозрачно и быстро.
      • –1
        Адекватными альтернативами торгуют все основные вендоры. Посмотрите на то, что предлагает ACI или, скажем, даже Temenos.
        Объемы Украины не сильно отличаются, скажем, от Тайланда или Мексики.

        Как общедоступный пример можно привести любую из современных бирж. При бирже практически всегда есть payment hub. Работает все давно «железобетонно, прозрачно и быстро». Платежи между участниками ходят за время измеряемое в миллисекундах, не в часах; катофф для каждого участника свой; закрытие дня на транзакциях не сказывается; хабы работают круглосуточно. В некоторых странах хабы даже переводы между физиками гоняют через себя, без аггрегации.

        Похвально, что в Украине в голодное время построили систему своими силами, но сейчас такому подходу оправдания нет. Украинская экономика была бы куда шустрее если бы в стране была бы система действительно реального времени.

        • +1
          Я сразу скажу, что системы эти мне не знакомы, даже на уровне вендоров. Интерес вызывает именно реализация. Автор хоть и мельком, но приподнял эту завесу. А в вашем комментарии была только критика. Если вам тема ближе, так расскажите нам ☺ Для 20 летней системы файловый обмен не так уж плох, тем более столько уже отработала.
  • +1
    Очень хорошее описание. Нехватает упоминания TCPFoss для полноты картины :)
    • 0
      И батников)
    • 0
      И пачки разносок с мониторами :)
  • 0
    А сводные/реестровые платежи у вас бегают?
    А прямые корр отношения между банками существуют?
  • 0
    Размер транзакции не более 1000 байт (ЕМНИП). Оплата стоимость услуг СЭПа рассчитывается побайтово с округлением до 1кБ, поэтому банк формирует пакет из нескольких транзакций в один файл, Таким образом достигается экономия по аналогии с размером блока в файловой системе. Так же по СЭПу можно передавать файлы, например, по спорным вопросам. Чем меньше файл — тем дешевле. Иногда нерадивые бухгалтера по ошибке скидывали .rtf файлы со вставленными битмапами на пару Мб, и оплата за такой объем, соответственно возрастала до сотен гривен (десятки $), что жестоко каралось руководством.
    • 0
      Возможно это было на заре СЭПа (аттач файлов)…
      Т.к. вообще СЭП проверяет структуру файлов на соответствие при отправке. Да и сам файл имеет свои правила в формировании имени. Так что прилепить туда аттачи сложно.

      А экономия впринципе копеечная — и как правило не ждут десяток другой платежей, чтобы сформировать пачку — так можно целый день просидеть (например) ради экономии в 2 грн и выслушать кучу претензий от клиентов, чьи платежи до сих пор не ушли
    • 0
      У нас было подобное когда отправляли ответы на запросы Фин.Мона размером в 100 Мб. Оплата была совсем нескромной.
      • 0
        Может речь про NBUMAIL, а не про СЭП?
  • 0
    Насколько понял, аналогом в Казахстане является КЦМР — Казахстанский центр межбанковских расчетов.
    Вообще появление такой системы в любой стране — вопрос времени.
    Ведь банкам нужно обмениваться безналом между собой. И в таком процессе обмена само собой нужен арбитр.
    И вполне закономерно что им будет центральный банк.
    Этим решается сразу несколько задач. В частности, отслеживание перемещения нала/безнала.
    Приятный бонус для центрального банка — генерирование небольшого дохода, как плата за пользование такой системой.
    Вот так рядовой гражданин, оплачивая коммуналку и не догадывается как государство выуживает из него еще чуть-чуть мелочи на свой нужды.
    • 0
      Ну как бы это не нужды государства. Эти средства идут на обеспечении тех.возможности вот этого конкретного гражданина осуществить свой платеж за коммуналку. Либо ты пойдешь в центральный офис горводоконала, а потом в горгаз, энергокомпанию и т.д. и наличкой в их кассы внесешь деньги, либо ты заплатишь вот здесь и сейчас за всё. И это — комиссия банка. А уже банк твои деньги отправит дальше, тоже неся расходы за это. Так что — государство то тут при чём?
  • 0
    Не в курсе — как текущая ситуация в банками/счетами в Крыму? Технически: платежи идут как раньше? или есть какие-то блокировки или СЭП по-прежнему работает?
  • 0
    Получается, каждая страна создает свой СЭП? Интересно, обмен опытом между странами есть по этой теме?
    • 0
      Не каждая, но большинство. Даже в Афганистане есть свой аналог.
      Обмен опытом, конечно, есть. Проводятся конференции, есть целый рынок готовых решений от крупных контор.
  • 0
    А не знакомы ли вы с реализацией СЭП в России? Хочется понять, почему при переводе денег на счёт в другом банке (даже через интернет-банк — т.е. минуя человесеский фактор) приходится ждать до 3х дней.

    На каком-то этапе требуются человеческие апрувы? Или все мои заявки на переводы распечатываются и отправляются почтой России? :)
  • +1
    А какое железо и ОС на серверах используется? В 1996 было много экзотики.
  • 0
    Недавно была ситуация: отправлены из одного банка в другой четыре платежа. Банк деньги списал со счета на следующий день. Спустя десять календарных дней до получателя платежи так и не дошли. Первый банк клянется, что «деньги на сет перечислили», а второй банк говорит, что «деньги на сет не поступали». Соответственно вопрос: как обычному человеку выяснить, кто врет? Возможно ли это? Как вообще решаются подобные случаи, когда мошенниками выступают банки?
  • 0
    Раньше думал, почему на SWIFT не переходят, а тягают этот пост-советский формат 8.3. И дошло — никто же не хочет впускать сторонний глаз «большого брата» в свою банковскую систему.
    • +1
      Думаю нужно подумать еще раз.
      S.W.I.F.T. — там еще всё хуже. Ему сорок лет. Он функционален, но чрезвычайно тугой.
      Это опять же к вопросу о современных технологиях в финансовой сфере. Если есть инструмент, надёжный как сатиновые трусы, то не надо его ломать.

Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.