Пользователь
0,0
рейтинг
15 января 2015 в 14:58

Разработка → Автоматизация зачисления безналичных платежей из песочницы

image

Несколько месяцев назад, в целях улучшения качества и увеличения скорости обслуживания клиентов юридических лиц (и ИП), появилась нетривиальная задача — максимально исключить человеческий фактор и автоматизировать зачисление средств, полученных безналичным расчетом, на баланс пользователя.

Безналичный расчет это наиболее выгодный для онлайн-сервиса способ приема оплаты (если рассматривать именно легальные варианты), т.к. исключает посредников в виде платежных систем, которые берут свою комиссию, например:
  • Webmoney Capitaller - 0,8% при переводе средств на расчетный счет через Агентство Гарантий. Из-за крайне мутного назначения платежа «В счет оплаты покупки ценных бумаг по договору...» у банка могут возникать вопросы касательно источника данных средств, поэтому легальнее всего принимать Webmoney через процессинг, когда Webmoney берет на себя функции агента по приему платежей. Для России это Paymaster и комиссия в таком случае составляет 2%, зато с ежедневными реестрами и легальным назначением платежа.
  • Банковские карты (Интернет-эквайринг) - комиссия от 2% до 3%. В случае Топвизор мы используем интернет-эквайринг от банка Тинькофф и комиссия для нас составляет 2,5%.
  • Paypal3,9% + 10 руб.
  • Яндекс.Деньги (Касса для бизнеса), QIWI и Robokassa5%.

Таким образом, получаем комиссию платежных систем от 2 до 5% против безналичного расчета — 0%. Вот почему крайне важной задачей было максимально упростить и автоматизировать  процесс приема безналичных средств. Задачу разбили на несколько этапов:
  1. Генерация счетов и договора (в случае необходимости).
  2. Контроль поступления средств (не реже чем 1 раз в час).
  3. Генерация закрывающих документов.

Генерация счетов


Необходимо запросить у клиента наименование и ИНН организации, № расчетного счета, БИК банка, юридический и почтовый адрес:
  • Помимо номера БИК требуется наименование и корреспондентский счет банка, их можно автоматически получить через API Справочник БИК РФ.
  • Почтовый адрес потребуется чтобы знать куда отправить оригиналы документов после поступления платежа.

Форма для ввода данных может быть такой:
Генерация счета

Счет лучше всего генерировать в PDF формате. Мы изначально делали HTML вариант, но столкнулись с непониманием со стороны клиентов. Какой бы технологичной не была компания, но за обработку входящих счетов отвечают обычные бухгалтера (чаще всего на аутсорсе), поэтому им нужен привычный и удобный формат.

Утверждённой унифицированной формы Счёта на оплату товаров и услуг не существует. Форма может быть любая, на усмотрение компании. Пример нашего счета тут. Клиенту можно дать возможность сразу скачать счет, либо отправить его на электронную почту.

Контроль поступления средств


Как оказалось самый сложный этап — банк с вменяемым api, обслуживающий юридических лиц удалось найти далеко не сразу. По теме удалось найти только обсуждения на banki.ru и ixbt.com, вопрос на toster.ru и обсуждение хотелки на сайте идей Альфа-Банка.

По результатам анализа всей этой информации нашелся только один банк с API — это СБ Банк, документация по интеграции тут www.sbank.ru/Page/Details/internetbank/business/integr

С помощью функции GetLatestAdvices можно получать данные о платежах за текущий операционный день (мы делаем запрос 1 раз в час) и автоматически зачислять средства на баланс пользователя. Сверку за завершенный день целиком можно выполнить воспользовавшись функцией DownloadDailyDocuments, т.к. теоретически при использовании только GetLatestAdvices мы можем увидеть не все платежи.

Идентифицировать платеж можно по ИНН, номеру счета или метке в назначении платежа.

Если API постоянно отдает ошибку и вы открывали офис не в Москве или Санкт-Петербурге, то скорее всего API не развернут для вашего региона, как это было у нас (мы стали первым клиентом, использующим api банка из Санкт-Петербурга). Этот вопрос можно решить со службой технической поддержи.

Чуть позже я узнал от менеджеров Альфа-Банка (когда закрывал счет) что у них тоже есть нечто подобное — канал интеграции 1С, но для его использования необходимо получить согласование.

Генерация закрывающих документов


При поступлении платежа на счет генерируем в PDF закрывающие бухгалтерские документы (в нашем случае это Акт выполненных услуг) и вместе с оригиналом счета отправляем на почтовый адрес клиента. Все.

Походов на почту при реализации 3-го пункта можно избежать вообще, если перейти на ЭДО (электронный документооборот). В России это вполне реально на основании 63-ФЗ «Об электронной подписи», Статья 6, пункт 1:
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Для этого уже есть сервисы с API и установленные форматы, но это тема для отдельной статьи. О переходе на ЭДО я напишу по горячим следам, сразу как этот фунционал будет внедрен у нас.
Дмитрий Удимов @Topvisor
карма
8,0
рейтинг 0,0
Пользователь
Реклама помогает поддерживать и развивать наши сервисы

Подробнее
Спецпроект

Самое читаемое Разработка

Комментарии (27)

  • +2
    Немного не по теме, но кому-нибудь может быть полезно узнать (как в своё время мне), что интернет-банком для юр. лиц СБ Банка можно пользоваться на linux-машинах, чем может похвастаться исчезающе малая доля банков.
    • 0
      Через API или просто браузер?
      • 0
        Я про браузер, для API-то какая разница?
        • 0
          API-то разницы никакой потому и удивился. Еще онлайн банком для юр. лиц на linux можно пользоваться у Альфа-Банка (Бизнес Онлайн).
          • 0
            Да, у Альфы тоже с этим всё в порядке, как и со многим другим, но в топике речь шла в первую очередь о Судостроительном.
            • +1
              Вообще я долго пользовался Альфой для всех проектов, в т.ч. и Топвизор. Любил их за кроссбраузерность и за то, что меня не заставляли ставить parallels и пользоваться internet explorer. В Судостроительный банк переехали только из-за api, но самое интересное, что этот банк мне нравится все больше. Единственное чего не хватает, так это sms подпись платежек, как у Альфы (хотя для Московских клиентов СБ такая возможность вроде есть).
              • +1
                Вы про использование смс-паролей вместо паролей со скрэтч-карты? В СПб тоже должно работать.
                • 0
                  Только что проверил, теперь похоже действительно можно использовать смс-пароли. Еще месяца 2 назад эта функция была недоступна и можно было пользоваться только скрэтч-картой. Спасибо.
  • –4
    Уважаемый Topvisor
    Наша компания как раз помогает с переходом на ЭДО, бесплатно. Напишите свою почту в личку плиз. Есть вариант с использованием API.
    С уважением, squaretrade.ru
    • +1
      По ряду причин мы выбрали для интеграции Диадок www.diadoc.ru/
  • 0
    Автоматизация подготовки закрывающих документов — очень интересная тема для материала, надеюсь, вы поделитесь опытом.

    Что касается обработки поступлений, то мы тоже не смогли найти API, да и банки менять не хотелось. Поэтому пошли по пути парсинга выписок.
    • 0
      Мы сначала тоже рассматривали варианты:
      а) Парсинга веб-интерфейса онлайн клиента (авторизация, получение выписки).
      б) Парсинг выписки с электронной почты.

      Но основная проблема в том, что веб-интерфейс и формат выписки по электронной почте может меняться и хотелось более надежное а долговечное решение, потому и методом гугления удалось таки найти банк с вполне вменяемым api (правда на сайте четко указано, что api предоставляется как есть и техническая поддержка не осуществляется).

      Относительно подготовки закрывающих документов и ЭДО я напишу отдельный материал, как только все внедрим и протестируем у себя.
  • 0
    Про Яндекс.Кассы не совсем верно. У них на базовом тарифе максимум 3,5%
    • 0
      Для категории Услуг и цифрового контента на всех тарифах комиссия при приеме Яндекс.Денег именно 5% (а сюда попадают все онлайн сервисы) и это видно по приведенной вами ссылке yadi.sk/i/-sS7Lha2e2A6H. Максимум 3,5% они дают только при оплате банковской картой, которая прикреплена к электронному кошельку.
  • –1
    А зачем так много всего писать, если для многого есть tranzaptor.com?
    • 0
      По всей видимости вы даже не утрудили себя прочтением данной статьи перед тем, как оставить свой спам. В статье речь идет о автоматизации приема безналичных платежей и взаимодействии с API банка. Каким образом в этом поможет ваш сервис выставления счетов вообще не понятно.
  • +1
    СБ-банк (Судостроительный банк), входящий в сотню крупнейших кредитных организаций России по размеру активов, ограничил выдачу вкладов.

    Банк выдает по 50 тысяч рублей в день обращения, по предварительному заказу — 100 тысяч рублей. Ограничения действуют как для физических, так и для юридических лиц. Клиенту, у которого вклад превышает 100 тысяч рублей, придется заказывать деньги несколько раз. Ограничения действуют и при снятии наличных через сеть банкоматов — максимум 40 тысяч рублей в сутки.

    Новость на ведомостях сегодня. Будет жаль, если закроются.
    • 0
      Будет действительно жаль. Очень надеюсь, что этого не произойдет, а то придется привинчивать под наши цели интеграцию Альфа-Банка.
  • 0
    Тема безусловно очень полезная, но в том что касается вебманевского Капиталлера, мне кажется тут есть серьезное недопонимание. Перед тем как осуществлять продажу ценных бумаг, нужно их получить, аналогично процессингу, где деньги переводятся за продажу ТОВАРА/РАБОТ/УСЛУГ, по которым составляются отчеты. Capitaller работает также — в счет полученных ценных бумаг передаются ТОВАРЫ/РАБОТЫ/УСЛУГИ, по которым компания обязана составлять отчеты. Все эти отчеты не вебманями придуманы, они определены Налоговым Кодексом РФ, к примеру: книга покупок и продаж, акт передачи ТОВАРА/РАБОТ/УСЛУГ, договор с плательщиком и получателем этого ТОВАРА/РАБОТ/УСЛУГ, в котором определяется способ оплаты и т.д. и т.п. т.е.
    Т.е. проблема «мутного назначения платежа» сводится все-таки таки не к вопросам легальности, а к проблеме мутности/ленивости вашего бухгалтера. Учитывая, что 0,8% все-таки значительно ближе к 0, чем к указанным вами 2-5%, то может просто имеет смысл дать пинка бухгалтеру, чтоб или шевелился или освободил место тому кто не поленится разобраться в вопросе, благо вебмани вроде выкладывают для них нормальную разъяснительную литературу. :)
    • 0
      Дело видимо еще и в ленивости банков, так как по таким платежам они каждый раз начинают писать официальные письма с просьбой явиться в банк с подтверждающими документами, чего не происходит при получении платежей от процессинга.
      • 0
        Ну и разница между официальным процессингом Вебмани (Paymaster) и Capitaller всего 1.2% (0.8% против 2%).
        • 0
          Да я считать умею))) Просто вы поставили на одну чашу весов условный 0, а на другую 2-5%. Я вот и говорю, что если иметь дело с адекватными бухгалтером — 0,8% все-таки ближе к первой «чаше», чем второй. ;)
          • 0
            Полностью согласен.
      • 0
        Ну во-первых, не ленивости банков, а пугливости отдельно взятых сотрудников служб безопасности. А во-вторых, вы изначально по-моему путаете мягкое с теплым. Капиталлер в отличие от Пэймастера работает не только с юриками, но и с физ.лицами, и насколько я знаю (регулярно мониторю такие темы на серче), подобные проблемы бывают только у них, у физиков (вы же в своем посте, если я правильно понял их проблемы не рассматриваете), да и те не носят такой уж прям массовый характер. У меня есть партнеры, которые уже довольно давно ведут свой бизнес через Капиталлер, и вроде вполне довольны, ни одного дурного слова не слышал от них в адрес этого сервиса.
        • 0
          Вы не подумайте, что я против Капиталлера, я им активно пользуюсь (параллельно с процессином WM от Paymaster) для своей компании и очень доволен, просто я описал возможные проблемы, с которыми столкнулся на личном опыте. Естественно 0,8% лучше чем 2%.
  • 0
    А с текущей ситуацией вокруг СБ банка, что будете использовать?
    Остались ли ещё банки с апи? Мне бы Иметь возможность переводить деньги со своего счета на другие счета.
    • 0
      Уже используем API от tochka.com/ это интернет-филиал крупной группы ФК Открытие. Еще API есть у Альфа-Банк alfabank.ru/corporate/accounts/1c/ но получать к нему доступ надо как-то хитро через заявку на start.alfabank.ru/

Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста.