Простите, но это феерический бред, который уже не раз был опровергнут многочисленными исследованиями. И то, что это говорят какие-то там психологи — ситуации не меняет. Чтобы стать «психологом», надо отсидеть на лекциях в коллегии (большого ума не надо), а многие «психологи» и этим принебрегают. Половина девушек из моего класса ушли в «психологи» и «филологи», потому что соответствующий колледж с низким проходным баллом прямо под школой оказался.
Такие психологи так же рассуждают и других проблемах:
«Сначала марихуану попробуют, потом втягиваются, им приедается, начинают долбить героин в подъездах!»
«Сначала в шутеры играют, потом приедается, хочется чего-нибудь понастоящее, покупают оружие, стреляют в школах.»
«Сначала Гарри Поттера и фентези всякое читают, потом сатанистами становятся, колдуют, котят в жертву дьяволу приносят, православие хулят.»
Можно бесконечно продолжать.
Это почти по-детски наивные и просто глупые рассуждения. Сколько бы ни проводили научных исследований, опровергающих этот бред, все равно постоянно находятся самые умные, которые, конечно же, «лучше знают». Можно подумать, что педофил, если не посмотрит японских мультиков, тут же «излечится» и успокоится, а не наоборот, одурев от спермотоксикоза, пойдет искать другие (возможно, даже более «настоящие») способы удовлетвориться.
Это борьба с ветряными мельницами и воображаемыми проблемами. Если бы хентай действительно был опасен, то сама Япония, родина хентая, с ее культом idol'ов и прочими «ужасами», давно превратилась бы в землю педофилов, где детям вообще по улицам ходить нельзя. Тем не менее — это одно из самых безопасных государств на земле. Странно, да?
Люди, покупающие подобные вещи, как правило, не имеют инженерного образования. Их помыслы направлены по иному руслу. В конце концов, передающая камера работает лишь тогда, когда телевизор выключен, а что может выглядеть более безобидно, чем выключенный телевизор?
В русском языке эвфемизмы тоже идут победным маршем. Слово «инвалид» вошло в обиход еще при СССР, но достаточно недавно — в 80х, а до этого были калеки. Но «инвалид» звучит не так «оскорбительно». Впрочем, теперь и «инвалид» многим не нравится, поэтому становится все более популярным «лицо с ограниченными возможностями» (вы можете встретить такую формулировку во многих официальных документах). Эвфемизмы имеют свойство «прокисать» — как только они встраиваются в язык как основное наименование явления, и все люди начинают понимать, что они означают — они снова становятся «ругательными словами».
«Почему этим понятиям приписали негативную коннотацию вообще?» — любое негативное явление вызывает неприятные ощущения. Например, если у матери — ребенок, демонстрирующий, так сказать, серьезные недостатки развития. Она все понимает, но где-то в подсознании до конца не признается себе в том, что всё плохо. А если ей скажут правду в лицо окружающие, администрация школы или полиция — ей будет очень обидно, досадно. Некоторые люди находят психологическую защиту в том, чтобы «оскорбиться» услышанным и заставить «обидчика» отказаться от своих слов (под угрозой суда, например). Тогда, получается, что вроде это не ребенок дебил, а учитель хам, незаслуженно оскорбляет маму.
Итого, вложив сегодня миллион рублей мы получим через 380 дней целых 124 000р, да? Учитывая инфляцию выходит примерно по 5к рублей в месяц инвестиционного дохода, что для способного отложить миллион на 380 дней и не трогать его как-то не очень.
Миллион долларов — да, все начинает иметь смысл, никто не спорит.
Вклад Накопительный+: mkb.ru/facility/private_person/deposit/?storage_plus — 12% на 380 дней с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения (сам вклад до трех лет, но после 380 дней процент снова начинает падать до 9.5%, поэтому имеет смысл вклад закрыть без потери процентов и открыть новый, либо посмотреть другие предложения).
По надежности: Московский Кредитный Банк, по информации banki.ru по активам имеет 21 место в РФ, 16 место в регионе (Москва), по прибыли 21 и 18 место соответственно.
На Курсере заканчивается курс Introduction to Finance. То, о чем вы говорите, читалось на первой неделе (всего курс рассчитан на 10 недель). На второй и третьей неделе в домашних появились куда более широкие практические сценарии эффекта time-value (т.е. изменение ценности и цены со временем из-за инфляции). Рекомендую скачать лекции и посмотреть (они еще доступны, но вот доступа к домашним заданиям вы уже не получите, увы). Там довольно интересно и для начинающих интересоваться финансами (как личными, так и корпоративными), так и для имеющих небольшие знания в этом направлении.
В самом начале рассматриваются понятия time line, приведенной и будущей стоимости, ежемесячных платежей, процентной ставки и т.п. В качестве примера домашнего задания на второй или третьей неделе могу привести такие сценарии:
2 неделя (задача на 15 баллов, максимум; вообще были вопросы, дающие 5, 10 и 15 баллов):
You have just started your first job and you want to have the basic appliances (fridge, washer, dryer, etc.) in your apartment. You face the following choices: (i) Purchase all appliances at the store using a bank loan. There is no down payment as the bank can take your appliances if you default on the loan. The loan is at the annual market rate of 5%, and the loan amount is $6,000 to be repaid monthly over 4 years.(ii) Rent-to-buy from the same store. The monthly rental is $125 for 48 months and then you pay $1,000 to own all the appliances. What is the net cost today of the cheapest option?
Вы только что устроились на первую в своей жизни работу и хотели бы установить в свою квартиру основную бытовую технику (Холодильник, посудовойку, сушилку и т.д.). У вас есть следующий выбор: (i) Приобрести всю технику в магазине, используя банковский кредит. Первоначальный взнос отсутствует, так как банк сможет забрать купленную технику, если вы просрочите выплаты. Кредит предоставляется под ежегодную рыночную ставку в 5%, и сумма в размере $6000 должна быть выплачиваться ежемесячно в течение 4 лет. (ii) Аренда с правом выкупа в том же магазине. Ежемесячная арендная ставка составляет $125 в течение 48 месяцев, затем вы можете доплатить еще $1000 — и право собственности на технику перейдет вам. Какой из предложенных вариантов наиболее дешевый?
3 неделя (задача на 10 баллов):
Da Feng is looking to refinance his home because rates have gone down since he purchased the house 5 years ago. He started with a 30-year fixed-rate mortgage of $240,000 at an annual rate of 6.75%. He has to make monthly payments. He can now get a 25-year fixed-rate mortgage at an annual rate of 5.5% on the remaining balance of his initial mortgage. This loan also requires monthly payments. In order to re-finance, Da Feng will need to pay closing costs of $4,500. These costs are out of pocket and cannot be rolled into the new mortgage. How much will refinancing save Da Feng?
Да Фенг рассматривает вариант рефинансирования кредита на дом, потому что с момента его покупки 5 лет назад ставки упали. Он начинал с 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой в размере $240 000 с годовой ставкой в 6.75%. Он выплачивал кредит ежемесячно. Сейчас он может взять на оставшуюся сумму первоначального кредита 25-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой в размере 5.5% в год. Этот кредит так же нужно выплачивать ежемесячно. В случае рефинансирования Да Фенг будет вынужден заплатить комиссию за досрочное погашение в размере $4500. Эта комиссия должна быть погашена наличными и не может переноситься на общую сумму новой ипотеки. Какую сумму Да Фенг сэкономит в результате рефинансирования?
Лично мне курс показался очень интересным. Сейчас появился Final Exam, т.е. курс почти закончился, но видео, как я сказал, еще доступно.
Аналогичных по качеству нету, но есть отличные переведенные книги по финансовому менеджменту. Читаются легко и куча хороших задач, кейсов. Первый автор — Ван Хорн, второй — Бригхэм.
Вы неверно считаете процент. Во-первых, отчисления (платежи) идут ежемесячно обычно. Процент начисляется и накапливается (капитализируется) так же ежемесячно. Во-вторых, есть замечательные формулы:
FV — future value, или будущая стоимость денежного потока; в параметрах задается процентная ставка за период (а раз платежи ежемесячные, то период равен месяцу, поэтому годовую ставку делим на 12), количество периодов (если 30 лет, то 30 * 12), далее ежемесячный платеж (или ноль, если мы не добавляем ничего), далее приведенную стоимость (или первоначальный платеж, может быть нулем).
Пример: FV(10%/12;120;10000) = -2 048 450 — будущая стоимость ряда ежемесячных платежей в размере 10000 рублей в течение 10 лет под 10% годовых равна сумме, которуя я указал.
PV — preset value, или приведенная стоимость денежного потока; параметры те же самые, за исключением последнего — там указывается будущая стоимость — FV или ноль.
Пример: PV(10%/12;120;0;2048450) = -756 712 — т.е. можно было бы не откладывать по 10000 рублей каждый месяц в течение 10 лет, а положить сейчас 756712 рублей на счет под указанный процент, и через десять лет на счете была бы сумма из предыдущего примера.
Другой пример с тем же результатом: PV(10%/12;120;10000;0).
Вот, набросал табличку с учетом инфляции и дополнительных вложений, в Google Disk.
«Копию Листа 1» можно редактировать. Каждый может создать копию листа для себя (и дать листу человеческое название) и предложить свою методику. Будет интересно посмотреть и сравнить.
Желтенькие поля — вводные данные, их можно редактировать. Белые — расчетные.
Красной строкой выделена критическая точка, когда размер «Минимальных дополнительных вложений» становится равным «Дополнительным вложениям к минимальным». Т.е. в конце года вы уже не 380т.р. вносите, а 760т.р., и это я считаю неким теоретическим пределом, больше этой суммы вы вносить не сможете, как бы не шла ваша карьера в гору все эти годы. По-этому после этого момента скорость накоплений начнет падать, относительно расчетной.
Для автоматического расчета платежей: для достижения определенной суммы к определенному периоду — силов не хватило, да и таблицы Google пока бедноваты функциями, «подбора параметра» я так и не нашел…
Файл можно экспортировать в обычный XLS и скачать, если кому нужно на дом.
Если в первый год инфляция 7%, то за два года она — не 14%, а 1,07*1,07-1=1,1449-1=14,49%
А за 40 лет она будет (1,07^40)-1=13974% (на самом деле — чуть больше), что немного круче ваших 280%…
Всё верно: если взять среднегодовую инфляцию в 7%, то за 40 лет она составит 280%, что уменьшает итоговую сумму с 13 415 925 рублей до 4 791 402 рублей в ценах года №1. Квартиру если и купишь, то явно не в столицах. 8)
Вы не могли бы раскрыть свой опыт участия в соревнованиях на кагле? Ну или указать ваш nickname?
Это прозвучит немного грубо, но ваш комментарий сильно напоминает мнение, моих знакомых, которые с каглом знакомы только по наслышке и их мнение сводится к :«Пастернака не читал, но осуждаю.» Но вы, вроде как участвовали, поэтому хотелось бы узнать в каких именно соревнованиях и с каким успехом.
Оверфит — это когда ошибка на тестовой выборке значительно больше, чем на train set. Хитрые комбинации различных алгоритмов — это не overfitting, это ensembling. И если overfitting — это в принципе плохо, то ensembiling — по ситауации. При составлении ансамбля теряется инетрпретируемость и масштабируемость, но часто повышается точность предсказания. И использование ансамблей оправдано, если нужна именно зашкаливающая точность. Да, в большинстве практических задач интерпретируемость и масшабируемость важнее, чем дополнительная пара процентов. Во многих задачах точность 82% или 84% — вообще неотличима. Но, сореванования, они про то, сколько можно выжать из предложенных данных. Своего рода benchmark. Можете воспринимать соревнования, как научную задачу:«Какова максимальная точность модели, на этих данных?» Существует куча статей на тему MNIST dataset, и прочих общеизвестных данных. Тут ровно то же. Поэтому как правило каждое соревнование на кагле приводит к статьям в резензируемых научных журналах и вуступлениям на конференциях.
Ещё вот такой нюанс. Недостаточно взять и натравить сложный алгоритм на исходные данные(исключение работа с изображениями, используя нйронные сети и то не всегда). Точность предсказания основывается на двух ступенях: обработка дынных и собственно сама модель. Те, кто в топе, в первую очередь пытаются работать с данными, и это даёт наибольшый выход, а уже потом, когда фичи новые не придумать, то начинаются жёсткие численные методы с ансамблями и прочей экзотикой. Но, ка кправило, в топ 10%, можно выехать на простом алгоритме и правильно обработанных данных. Иногда первая ступень, то есть очистка данных, создание признаков и т.д. Не работает. Вот просто не работает. Пример: Соревнование otto. Все признаки анонимезированы, пропущенных значений нет. Все признаки важны. Комбинирование признаков тоже ничего не даёт. Да, на практике такое, наверно, не встречается. Ну и что? Соревнование было про алгоритмы и как с ними правильно работать. Так что с точки зрения практики это было больше про знания, нежели про применения этого алгоритма в компании, которая предоставила данные. Это Кагл. есть данные, есть метрика, есть вопрос — крутитесь как хотите. Титулы, звания, возраст, опыт работы — в пользу бедных. Важен результат. Распространёно причетание на форуме на тему, данные плохие, поэтому и моя модель плохая, и вообще смысла работать над этими данными нет. Так вот не надо причитать. Надо стороить модель, которая будет наиболее точной. Тут все в одной лодке. Для всех данные зашифрованы. Но это не мешает заниматься построением модели.
На тему "… а потом просто считают результат как...". Тут меня смущает слово «просто». Построение ансамблей — это дело тёмное, наука, сама в себе. Я бы побоялся такое слово употреблять.
Такие психологи так же рассуждают и других проблемах:
«Сначала марихуану попробуют, потом втягиваются, им приедается, начинают долбить героин в подъездах!»
«Сначала в шутеры играют, потом приедается, хочется чего-нибудь понастоящее, покупают оружие, стреляют в школах.»
«Сначала Гарри Поттера и фентези всякое читают, потом сатанистами становятся, колдуют, котят в жертву дьяволу приносят, православие хулят.»
Можно бесконечно продолжать.
Это почти по-детски наивные и просто глупые рассуждения. Сколько бы ни проводили научных исследований, опровергающих этот бред, все равно постоянно находятся самые умные, которые, конечно же, «лучше знают». Можно подумать, что педофил, если не посмотрит японских мультиков, тут же «излечится» и успокоится, а не наоборот, одурев от спермотоксикоза, пойдет искать другие (возможно, даже более «настоящие») способы удовлетвориться.
Это борьба с ветряными мельницами и воображаемыми проблемами. Если бы хентай действительно был опасен, то сама Япония, родина хентая, с ее культом idol'ов и прочими «ужасами», давно превратилась бы в землю педофилов, где детям вообще по улицам ходить нельзя. Тем не менее — это одно из самых безопасных государств на земле. Странно, да?
«Последнее новшество», Мэгги Нэдлер 1972 г.
«Почему этим понятиям приписали негативную коннотацию вообще?» — любое негативное явление вызывает неприятные ощущения. Например, если у матери — ребенок, демонстрирующий, так сказать, серьезные недостатки развития. Она все понимает, но где-то в подсознании до конца не признается себе в том, что всё плохо. А если ей скажут правду в лицо окружающие, администрация школы или полиция — ей будет очень обидно, досадно. Некоторые люди находят психологическую защиту в том, чтобы «оскорбиться» услышанным и заставить «обидчика» отказаться от своих слов (под угрозой суда, например). Тогда, получается, что вроде это не ребенок дебил, а учитель хам, незаслуженно оскорбляет маму.
Миллион долларов — да, все начинает иметь смысл, никто не спорит.
Вклад Накопительный+: mkb.ru/facility/private_person/deposit/?storage_plus — 12% на 380 дней с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения (сам вклад до трех лет, но после 380 дней процент снова начинает падать до 9.5%, поэтому имеет смысл вклад закрыть без потери процентов и открыть новый, либо посмотреть другие предложения).
По надежности: Московский Кредитный Банк, по информации banki.ru по активам имеет 21 место в РФ, 16 место в регионе (Москва), по прибыли 21 и 18 место соответственно.
Рейтинги:
S&P — ruA+
Moody's — A2.ru
Fitch — A+(rus) стабильный
Ссылка на страницу на banki.ru: www.banki.ru/banks/bank/mkb/
К сожалению, банк работает только в Москве, поэтому у меня там еще вклада нет. Но появится, как только я или кто-то из друзей поедет в Мск.
В самом начале рассматриваются понятия time line, приведенной и будущей стоимости, ежемесячных платежей, процентной ставки и т.п. В качестве примера домашнего задания на второй или третьей неделе могу привести такие сценарии:
2 неделя (задача на 15 баллов, максимум; вообще были вопросы, дающие 5, 10 и 15 баллов):
You have just started your first job and you want to have the basic appliances (fridge, washer, dryer, etc.) in your apartment. You face the following choices: (i) Purchase all appliances at the store using a bank loan. There is no down payment as the bank can take your appliances if you default on the loan. The loan is at the annual market rate of 5%, and the loan amount is $6,000 to be repaid monthly over 4 years.(ii) Rent-to-buy from the same store. The monthly rental is $125 for 48 months and then you pay $1,000 to own all the appliances. What is the net cost today of the cheapest option?
Вы только что устроились на первую в своей жизни работу и хотели бы установить в свою квартиру основную бытовую технику (Холодильник, посудовойку, сушилку и т.д.). У вас есть следующий выбор: (i) Приобрести всю технику в магазине, используя банковский кредит. Первоначальный взнос отсутствует, так как банк сможет забрать купленную технику, если вы просрочите выплаты. Кредит предоставляется под ежегодную рыночную ставку в 5%, и сумма в размере $6000 должна быть выплачиваться ежемесячно в течение 4 лет. (ii) Аренда с правом выкупа в том же магазине. Ежемесячная арендная ставка составляет $125 в течение 48 месяцев, затем вы можете доплатить еще $1000 — и право собственности на технику перейдет вам. Какой из предложенных вариантов наиболее дешевый?
3 неделя (задача на 10 баллов):
Da Feng is looking to refinance his home because rates have gone down since he purchased the house 5 years ago. He started with a 30-year fixed-rate mortgage of $240,000 at an annual rate of 6.75%. He has to make monthly payments. He can now get a 25-year fixed-rate mortgage at an annual rate of 5.5% on the remaining balance of his initial mortgage. This loan also requires monthly payments. In order to re-finance, Da Feng will need to pay closing costs of $4,500. These costs are out of pocket and cannot be rolled into the new mortgage. How much will refinancing save Da Feng?
Да Фенг рассматривает вариант рефинансирования кредита на дом, потому что с момента его покупки 5 лет назад ставки упали. Он начинал с 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой в размере $240 000 с годовой ставкой в 6.75%. Он выплачивал кредит ежемесячно. Сейчас он может взять на оставшуюся сумму первоначального кредита 25-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой в размере 5.5% в год. Этот кредит так же нужно выплачивать ежемесячно. В случае рефинансирования Да Фенг будет вынужден заплатить комиссию за досрочное погашение в размере $4500. Эта комиссия должна быть погашена наличными и не может переноситься на общую сумму новой ипотеки. Какую сумму Да Фенг сэкономит в результате рефинансирования?
Лично мне курс показался очень интересным. Сейчас появился Final Exam, т.е. курс почти закончился, но видео, как я сказал, еще доступно.
FV — future value, или будущая стоимость денежного потока; в параметрах задается процентная ставка за период (а раз платежи ежемесячные, то период равен месяцу, поэтому годовую ставку делим на 12), количество периодов (если 30 лет, то 30 * 12), далее ежемесячный платеж (или ноль, если мы не добавляем ничего), далее приведенную стоимость (или первоначальный платеж, может быть нулем).
Пример: FV(10%/12;120;10000) = -2 048 450 — будущая стоимость ряда ежемесячных платежей в размере 10000 рублей в течение 10 лет под 10% годовых равна сумме, которуя я указал.
PV — preset value, или приведенная стоимость денежного потока; параметры те же самые, за исключением последнего — там указывается будущая стоимость — FV или ноль.
Пример: PV(10%/12;120;0;2048450) = -756 712 — т.е. можно было бы не откладывать по 10000 рублей каждый месяц в течение 10 лет, а положить сейчас 756712 рублей на счет под указанный процент, и через десять лет на счете была бы сумма из предыдущего примера.
Другой пример с тем же результатом: PV(10%/12;120;10000;0).
Объединим:
FV( 10% / 12; 120; 10 000; 0) = FV( 10% / 12; 120; 0; 756 712) = 2 048 450
PV( 10% / 12; 120; 0; 2 048 450) = PV( 10% / 12; 120; 10 000; 0) = 756 712
Есть так же функция PMT — она рассчитает ежемесячный платеж при заданном проценте, приведенной и будущей стоимости.
Я вам искренне советую — попробуйте хотя бы начать смотреть лекции, о которых я говорил, вдруг у вас пойдет?
«Копию Листа 1» можно редактировать. Каждый может создать копию листа для себя (и дать листу человеческое название) и предложить свою методику. Будет интересно посмотреть и сравнить.
Желтенькие поля — вводные данные, их можно редактировать. Белые — расчетные.
Красной строкой выделена критическая точка, когда размер «Минимальных дополнительных вложений» становится равным «Дополнительным вложениям к минимальным». Т.е. в конце года вы уже не 380т.р. вносите, а 760т.р., и это я считаю неким теоретическим пределом, больше этой суммы вы вносить не сможете, как бы не шла ваша карьера в гору все эти годы. По-этому после этого момента скорость накоплений начнет падать, относительно расчетной.
Для автоматического расчета платежей: для достижения определенной суммы к определенному периоду — силов не хватило, да и таблицы Google пока бедноваты функциями, «подбора параметра» я так и не нашел…
Файл можно экспортировать в обычный XLS и скачать, если кому нужно на дом.
А за 40 лет она будет (1,07^40)-1=13974% (на самом деле — чуть больше), что немного круче ваших 280%…
Запись расходов/доходов без умения их оценить и правильно оптимизировать — пустая трата времени
тогда уж все банки на базе faktura.ru
А вот тут есть интерактивная карта. Залипательно.
и какой-нибудь spark ml сверху через коннектор
Это прозвучит немного грубо, но ваш комментарий сильно напоминает мнение, моих знакомых, которые с каглом знакомы только по наслышке и их мнение сводится к :«Пастернака не читал, но осуждаю.» Но вы, вроде как участвовали, поэтому хотелось бы узнать в каких именно соревнованиях и с каким успехом.