Comments 200
Не могу представить ни одной причины, по которой он бы был нужен обычному человеку (физ лицу).
Тем более что цифровой рубль по сути давно используется, баланс на карте, который мы видим в банковском приложении - это и есть по сути цифровые деньги.
Э нет, это безналичный, по сути аналог обычных наличных. С цифровым всё куда интереснее, это некий блокчейн, в котором будет записана полная история каждого такого рубля. Если, скажем, с безналичным можно отследить лишь факт перевода условных ста рублей от одного человека к другому, то с цифровым возможно отслеживание операций с ним на любую глубину и невозможна его анонимизация путём снятия наличных в банкомате.
Появятся цифрорублевые миксеры?
А потом их быстро прикроют, вместе с владельцами.
ФБР, Европолу и другим правоохранительным органам они так же не нравятся.
анонимизация через обнал работает только для небольших сумм. в большинстве стран (и в РФ в том числе) нельзя просто снять кучу денег в одном банке, отдать тёще и занести в другой - в современном мире очень быстро начинаются вопросики "покажи источник денег"
Можно в диване хранить.
Вот тоже не факт. Например, уже сейчас воспользоваться банкнотой в 500 евро очень сложно (а в некоторых странах когда 200 даешь, то смотрят на наркодиллера). Кроме того, есть проблема устаревания банкнот (в частности, долларов США, а также риск хранения бумажных евро 2002 года), замена валюты на другую (сейчас это страны которые входят в зону евро, например Хорватия). Иногда просто заменяют деньги (почитайте, например про денежную реформу Индии 2016 года).
риск хранения бумажных евро 2002 года)
А что именно?
евро "нового" образца вводили, в первую очередь, из-за слабой защиты первой серии (2002 года) и очевидно что настанет тот день когда серию "2002" года будут принимать ограниченно (например, только в банках), только в странах зоны евро или еще с какими-то подобными ограничениями. и в этот момент вам придется достать из-под подушки N-ную сумму и нести в банк, доказывая что она заработана честно, а не путем незаконной наркоторговли. уже не получится на них что-то купить или просто тратить на ежедневные расходы
это рассуждение основывается на опыте других валют (доллар США, индийский рупи, фунт стерлинга, рубль (вдруг кто забыл или не застал))
https://www.uscurrency.gov/acceptance-and-use-older-design-federal-reserve-notes
> all designs of Federal Reserve notes remain legal tender, or legally valid for payments, regardless of when they were issued
Все хорошо со старыми долларовыми банкнотами, можно использовать хоть банкноты начала 20-го века
подтверждаю. как-то в нулевых попалась сотка 79 года, в обменнике выдали, но потом принять обратно отказались. в итоге пришлось идти менять в сбер, там без вопросов приняли.
проблема в том что бумажными долларами пользуются по всему миру, а не только в США. в некоторых странах обменники/банки просто отказываются работать со старыми долларами (1996 года) (потому что сложно проверить их подлинность), где-то разный обменный курс. в одной стране (Египте) старые доллары принимают(ли) только банки и только от иностранцев, а от местных - нет. вообщем, валюта старого образца это проблемы и ограничения и чем дальше, тем ограничений больше
кстати, еще вспомнил про фунты. один коллега приехал со старыми с прошлой поездки и ни в одном магазине у него не приняли. пришлось идти в банк менять, а сейчас многие банки (в целом по миру) в принципе отказывают обслуживать людей с токсичным паспортом (сам живу в такой стране где половина банков не совершает вообще никаких операций по паспорту РФ)
В прошлом году переехал на Кипр с пачкой 500-евровых банкнот. За год постепенно все истратил, и ни разу проблем не было. Понятно, что в автобусе или кафешке тебе откажутся разменивать, но оплатить крупную покупку, аренду, разменять в банке - без проблем.
у меня в другой стране ЕС был ровно противоположный опыт. не смотря на то что с точки зрения ЕЦБ это законное платежное средства, наиболее прогрессивные страны Европы де-факто отказались от банкноты в 500 евро и например в Нидерландах также легко как на Кипре вы не сможете ими воспользоваться (вообще сомневаюсь что сможете не имея там счета)
Одно дело эту инфу запрашивать у нескольких банков, допрашивать людей, свидетелей, смотреть камеры. Другое - посмотреть json и сразу выстроить цепочку. Что-то мне подсказывает, что наши органы будут заниматься первым вариантом только при очень больших суммах, возможно, миллионы долларов.
Но постоянно читаем новости как у безработного из мерседеса украли два чемодана денег. И почему-то вопросы возникают у читателей, а не органов.
Вася и Петя подарили Саше на день рождения по 50 цифровых рублей. Саша купил на эти деньги бутылку минералки за 30 рублей, пирожок за 25 и проехал на маршрутке за 30. Кто определяет, расплатился Саша за пирожок Васиными рублями или Петиными или и теми и теми, тогда в какой пропорции? Какой смысл в этой бигдате? А после десятой итерации? Не могу уловить смысл. Кроме применений вроде целевой социальной помощи и аналогичных, чтоб талоны не печатать.
Если у каждого цифрового рубля есть идентификатор (у купюр, например, есть), то определить, васиными рублями Саша расплатился или нет, не сложно.
Смысл в том, что бы отслеживать потоки. Куда уходят деньги, выделенные на строительство восточного. Или пресекать схемы серого импорта, обнала или ухода от налогов.
Речь, не "как определить", а "кто определяет (=решает)", т.к. именно от этого направление потоков и зависит. Я про то, что история прихода-расхода и так есть в безналичных операциях. Наделение каждого отдельного рубля индивидуальностью ничего кроме нелепости не привносит.
Физлица и так под плотным колпаком 115ФЗ.
А вот организации и чем крупнее, тем больше, постоянно мутят с серыми схемами.
Особенно государству не нравится когда деньги выделены на что то конкретное, но разошлись по карманам. Как с Восточным, часть ворованных денег вроде как так и не нашли. Потом эти скандалы бьют по репутации государства(правда в последние пару лет, уже не важно).
Есть у меня сильные сомнения, что никто в верхах не знают кто и сколько "мутит" при такой масштабной стройке, как Восточный. И что именно и только для этого вводят цифровой рубль.
На таких проектах обычно не проблема отследить, какому из тысячи суб-суб-субподрядчиков какая сумма ушла. Проблема в том, чтобы понять, что он по факту для проекта сделал, и вообще сделал ли что-то или просто есть счёт и акт приёмки, а работ как таковых не было.
И как цифровой рубль поможет понять, в достаточном ли объеме что-то сделано, или просто закрыли актами?
"откат" было бы странно возвращать с того же счета, на который деньги пришли. Явно будет нечто типа хавалы (ушло одному, пришло от другого)
Никак - я именно про это и пишу.
Откат - да ровно по той же схеме можно и провернуть.
Ну, например, можно понять какие деньги из оплаты за стройку потрачены на бетон/арматуру/оборудование и пр. Конечно, мутить можно продолжать, но чем больше участников в цепочке, тем менее выгодной становится коррупция.
Тут, правда, возникает ещё одна сложность. Часто контракты оплачивают частями, причём постоплата, бывает, превышает предоплату. А недостающие средства поставщик должен изыскать сам. Как в этом случае отследить госденьги непонятно.
Скорее "Особенно государству не нравится когда деньги выделены на что то конкретное, но разошлись не по каким надо карманам"
История прихода-расхода? Это очень наивное мнение, что такая история вам много даст при анализе цепочки из десятка организаций. Вы потратите месяц, что бы что-то найти, а таких организаций в стране сотни тысяч. Просто ради интереса пробуйте посчитать какой-то отчёт, если у вас не одна 1с-база, а десять. Это возможно, но труда нужно неимоверное количество.
Централизация переводов упрощает это всё.
Всё же ещё не вижу в чём сложности посчитать, селекты с группировками чтоли отменили?
Потом так же не вижу что измениться: пришли 2 рубля за кирпич и 3 рубля за бетон. Я руль из кирпича перевёл за цемент для бетона. А 2 рубля из бетона перевёл поставщику глины для кирпича. И всё система сломалась.
Селект с группировкой по десятку 1с-ок? Такого функционала не существует.
А 2 рубля из бетона перевёл поставщику глины для кирпича.
Тут немного другая схема использования должна быть, на мой взгляд. Появились у нас сомнения, что деньги, потраченные не восточный ушли на дело. Мы смотрим, где все рубли на текущий момент. Конечно, они разошлись по стране, но мы смотрим большие кучки (сейчас вообще нельзя идти с конечной точки, раскрутить можно только от начала). У кого они? От кого они их получили? И на каком-то этапе (который мы видим через полчаса) у нас возникают сомнения - там расследуем глубже.
То есть прозрачность возрастает. Мы можете настаивать, что прозрачность уже идеальна, но мой опыт работы с финансовой статистикой в торговых компаниях подсказывает, что нет. Они у себя-то не всегда всё видят (хотя казалось бы, доступ к базе-то есть). Про масштабы государства вообще молчу. Там наверняка не видно вообще ничего (потому-то и работают всякие схемы ухода от налогов).
Зачем пресекать серый импорт, если его надо развивать?
Развивать надо параллельный. Серый - это когда под видом детского питания телефоны завозят для ухода от налогов. Государство не заинтересовано в развитии такого импорта.
А чем он плох-то? Зачем вообще нужна таможня? Только не надо про защиту от вредного и защиту отечественного производителя
Примерно тем же, как прорыв дамбы. В перспективе ничего плохого, образуется новая экосистема и все будет ок. Но в моменте катастрофа.
Таможенные сборы - одна из статей пополнения бюджета.
Потоки взяток опять же...
А почему не надо про защиту отечественных производителей?
Потому что это не работает
Сильное утверждение! (с). Однако, я лично знаю нескольких производителей оборудования, которым на волне импортозамещения удалось расширить свои линейки оборудования, как количественно, так и качественно. Разумеется, это настоящие производители, которые тем самым замещением занимались всю жизнь и были готовы к расширению. Не хватало "всего-то" большего количества заказов.
Так что гос-стимулирование производства вполне может работать, а правила заграничной торговли - один из инструментов такого стимулирования.
Такой импорт во время оно (до 2005-2006, дел Евросети и Санрайза) назывался не серым, а чёрным, потому как это явная контрабанда.
Серыми называли именно товары, поставленные в обход официальных каналов - те же телефоны с лого иностранных операторов. Таможню они могли проходить по вполне корректной декларации.
Не совсем понял.
Пример
Вы получили сколько-то денег от Васи. Перевели (одолжили) их Пете. Также Пете перевела деньги Маша. А потом Петя вам "ваши" деньги вернул. (Вернул долг или просто решил, что что это была ошибочная транзакция, вы не тому другу перевели).
И вот вы оплачиваете нечто Х, на что "Васины" деньги пойти не должны.
Поэтому стоит алерт (фильтр) на "за Х заплатили Васиным рублем". Но в нашей ситуации вполне возможно, что рубль был Машин, а не Васин. И алерт не сработает.
Я уж молчу, что Вася так же тратил свои рубли "нормально" (платил Сереже, который оплатил Х). В этом случае алерт сработает, но совершенно нормально.
Я хочу сказать, что
а) Даже если на что-то "нехороше" (Х) был потрачн рубль с идентификатором "выпущет специально для Восточного", это не значит, что тут какой-то криминал. (Сначала нормально выдали зарплату...)
б) Даже если в Х (Y, Z) "восточных идентификаторов" не засветилось, это не значит, что все "Восточные деньги" были потрачены правильно.
Почему для "куда уходят деньги, выделенные на строительство восточного" нужно смотреть на "какие-то критичный точки получения" и отслеживать всю длиннющую цепочку назад, а не проверять "куда перевели с Восточного"?
Ну и я совсем не понимаю механизма. В частности, что за "идентификатор рубля"? Если я перевожу 50 рублей, я в транзакции передаю 50 идентификаторов? А если хоть где-то может быть точность до копеек, то 5000 идентифкаторов? И вместо суммы сто тыщ мильенов у меня на счету хранится список из ста тыщ мильенов (при округлении до рубля) уникальных идентификаторов, которые при оплате будут рандомно уходить получателям?
Хотелось бы понять технические моменты, может тогда и "возможности отслеживания" прояснятся. Так-то и сейчас все безналичные платежи прекрасно видны откуда и куда. А вопросами "зачем и на каком основании" должны интересоваться другие люди, не банкиры.
не проверять "куда перевели с Восточного"
Конечно нужно проверять первый шаг. Но первый шаг практически всегда чистый. А второй, третий шаг отследить уже сложнее.
Идентификаторы вам недоступны, их обрабатывает Центробанк. У каждого рубля - это условно, на практике есть десятки способов оптимизации. Главное что мы знаем точный путь какой-то суммы.
Уходить идентификаторы получателям будут рандомно, вы правы, описанная вами ситуация похожа миксер, что бы спрятать источник денег. Но в вашей ситуации видна вся цепочка - проверяющий видит, что был долг и если это разовая ситуация, может исключить из анализа. Если такой "долг" происходит стабильно раз в месяц с десятком человек, то можно и присмотреться. Да, это всё ручной анализ, но для него будет информация.
А вопросами "зачем и на каком основании" должны интересоваться другие люди, не банкиры.
Именно поэтому платежи и хотят перенести из банков в Центробанк.
Вряд ли рандомно, тогда это не имеет никакого смысла.
Можно FIFO/LIFO.
Вряд ли рандомно
А как не рандомно? Выдали людям зарплаты в цифровых рублях, Вася занял 100 рублей на неделю у Пети, и потратил их на пиво в Пятерочке, когда Петя попросил свою сотку назад, Вася перезанял по 65 у Саши, 25 у Маши, добавил 10 оставшихся у него и отдал 100 Пете. В итоге Петя давал в долг Васе, а получил обратно деньги Васи, Саши и Маши, а цифровые рубли Пети пошли Пятерочке, которая потратила их на зарплаты, закупку пива, оплату электричества, часть вообще списала, как потери из-за просрочки, и так далее. И таким образом деньги в экономике постоянно перемешиваются. И это мы еще только физиков смотрим, в банках движения денег, в том числе денег физических лиц, гораздо веселее.
Это вообще не для физиков. Их и так по полной отслеживают.
Это для организаций и мутных цепочек взаимосвязей.
Перевела организация/государство другой организации деньги. Получатель может/обязан потратить их по целевому назначению.
В теории не будет общего котла денег, будут деньги от конкретных организаций. Причём получатель/отправитель должен видеть от кого они и в идеале для чего.
Допустим, я - строительная компания, мне заплатили денег из бюджета "на строительство".
Дальше заказчик или некий алгоритм будет контролировать, чтобы я потратил их целевым образом? На рубли от "Восточного" на бетон марки М600, но не на М300 (который я тоже буду закупать, но на деньги от заказчика "попроще")?
Может еще при каждом переводе мне средств плательщик будет указывать, сколько из них я могу потратить на закупку материалов, сколько на строительную технику, а сколько на зарплату?
Дюже сложно.
Так физиков на три порядка больше, если смогли их, то какие проблемы с организациями.
И в вашем случае надо не рубли маркировать, а счета вводить на каждый договор. Тогда и будет видно, почему зарплату выдали на кредит под оборудование.
Это для организаций и мутных цепочек взаимосвязей
Организации невозможно отделить от физиков. Если они будут платить зарплату, выплачивать дивиденды, выдавать ссуды физикам крипторублями, то должен быть либо механизм конвертации крипторублей в обычные, либо крипторубли начнут ходить и среди физиков. А конвертация это даже не дыра, это отсутствующая в сарае стена.
Судя по памятке цб, конвертация будет. https://www.cbr.ru/faq/dr/ . Но тогда я не понимаю, что произойдёт с сконвертированным рублём - пометится как преобразованный в обычный и "удалится"?
Но в вашей ситуации видна вся цепочка - проверяющий видит, что был долг
Это работает только если все рубли цифровые, долг передо мной может быть вообще не в цифровых рублях.
А второй, третий шаг отследить уже сложнее.
Точно так же, как и первый, потому что второй агент в цепочке получает деньги тоже не просто так, а за что-то, за что отчитывается документами. И обеляются деньги тоже документами, например они получены за услугу (которой не было) и их выплата официально оформлена физическому лицу как дивиденды или гонорар, а дальше физическое лицо хочет получить их наличными, на каком основании ему должны отказать? Или купить доллары и вложиться в дубайский стартап. И все, отслеживать дальше нечего.
выплата официально оформлена физическому лицу как дивиденды или гонорар
Налоги придется заплатить на дивиденды. В этом одна из целей - что бы налогов больше собрать.
Или купить доллары и вложиться в дубайский стартап.
Пробуйте перевести сейчас доллары в дубайский стартап. Это возможно, но труда потребуется много.
Но более важно - а почему это подрядчик восточного вместо выплаты зарплаты и закупки оборудования купил доллары и вывел из страны? Отслеживать в данном случае и правда нечего, можно начинать расследовать.
Доказательства для расследования станет собирать проще.
Налоги придется заплатить на дивиденды
Ну да, но только и всего. После этого все деньги белые. Цифровые рубли тут не помогут, потому что воровство происходит не на этапе перевода, а на этапе завышения цен, вроде сайта на Вордпрессе за миллион долларов, и оказании несуществующих услуг. а не на этапе перевода денег.
Но более важно - а почему это подрядчик восточного вместо выплаты зарплаты и закупки оборудования купил доллары и вывел из страны?
А кто вам сказал, что это делает подрядчик Восточного? Это и сейчас делается не ими, это делает как раз тот самый продавец оборудования (откатывающий часть назад), и отследить что это он продал Восточному оборудование и сейчас не проблема, сложнее отследить куда ушло то что он заработал, а это не особо проще чем сейчас. Вся разница, что государство сможет откусить налогами 13% от отката, который официально и честно выдали дивидендами и честно "вложили" в зарубежный стартап, который принадлежит офшору, который принадлежит кому надо.
Ну да, но только и всего.
Зачем люди уходят от налогов, если заплатить налоги - это "только и всего"?
сложнее отследить куда ушло то что он заработал, а это не особо проще чем сейчас
По идентификатору рубля и отследить. Имхо, мы не придем к согласию по вопросу проще или не проще. Мой опыт работы с уникальными идентификаторами и с "партиями" (однотипными неотличимыми друг от друга единицами) говорит, что уникальность дает огромную прозрачность. Работать без них можно, но любой сбой проще под ковёр замести, чем решить. А с уникальным всегда можно выяснить, на каком этапе ошибка (или нарушение)
рубль с идентификатором "выпущет специально для Восточного"
А если так: такие рубли можно потратить только целевым образом. Т.е. заплатить ЗП сотрудникам конкретной организации, оплатить заапрувленные контракты. Нельзя просто перевести на произвольный счёт, обналичить, купить валюту и пр.
Хотелось бы понять технические моменты
Да, хотелось бы :)
Нельзя просто перевести на произвольный счёт
Это и так нельзя. Только по определенным договорам. А выпускать для Восточного отдельные цифровые рубли "для строительной компании, которая сможет их потратить только на арматуру определенной марки, но не оплату услуг архитектора" - нежизнеспособно.
Тем более, что "целевые счета" и так имеются.
вроде бы очевидное развитие технологии - у црубля появляется свойство, кто, в какие сроки и где его может потратить. т.е. этот рубль можно тратить только на еду, этот только на погашение ипотеки, а этот можно перевести физлицу, а непотраченные через N месяцев црубли - сгорают или уходят куда-то.
Смысл в том, что бы отслеживать потоки. Куда уходят деньги, выделенные на строительство восточного.
Целевой счёт. Все деньги на строительство переводим на него, а потом смотрим, куда они ушли. Гособоронзаказ сейчас так и работает.
Да, это тоже решение. Но оно, без сомнения, хуже. Работает только на один шаг, а дальше как обычно - всех субподрядчиков нужно проверять стандартными долгими методами.
У вас и цифровой рубль сработает только на один шаг, потому что в субподрядчике, как в миксере, смешаются все деньги. И либо всё перепутается к чёрту, либо каждый субподрядчик должен будет вести бухгалтерию "рубли номер такие-то за космодром Восточный туда, рубли номер такие-то за ЖК Западный сюда". Но и это легко заменяется на отдельные счета.
Если субподрядчик ведёт десяток проектов размером с космодром, то вы правы. Конечно, придется держать большую ликвидность на счетах (если переводить дальше сразу при поступлении денег, миксер работать не будет), но это решаемо.
Всё ещё остаётся бонус в виде всех операций в одной базе (а не раскиданных по десятку банков), плюс остаётся возможность отследить, каким путем (через какие компании) помеченный рубль оказался в компании, аффилированной с чиновником, принимающим решение о выделении денег. Но прочая польза от идентификатора может сойти на нет.
Однако вы всё же не можете "легко" заменить это на отдельные счета по всей стране. То есть если подрядчик делает всё честно и даже ввел отдельные счета, а воруют в субподрядчике, вам придётся следить за всеми операциями субподрядчика. При этом он может быть мельче подрядчика и для него это может быть основной заказ, тогда как миксер он выступать не будет. На входе у него деньги только с восточного, а на выходе оплаты в десятки фирм, которые даже проверить раз в три года можно, не чаще. Следы денег теряются.
плюс остаётся возможность отследить, каким путем (через какие компании) помеченный рубль оказался в компании, аффилированной с чиновником, принимающим решение о выделении денег
И что вам это даст?
Подрядчик получил деньгу за космодром. Этой деньгой заплатил зарплату директору. Директор на эту деньгу купил себе новый автомобиль в автосалоне, которым владеет жена чиновника. И так по каждому рублю, которых у вас миллионы, длиной в три, пять, десять звеньев. Что нам это даёт? Ровно ничего.
Не говоря о том, что в стране ~70 млн работников со средней зарплатой ~60 тысяч, то есть в месяц у вас в базе будет появляться минимум ~8 трлн (8e12) записей (получил зарплату + потратил зарплату), по одной записи на каждый рубль (а если вы оставили копейки, то ещё *100). Плюс юрлица. И вот вам надо отследить деньги, выделенные на космодром 10 лет назад. Я не уверен, что с такими базами в принципе можно работать. Раздельные счета для каждого юрика страны на порядки проще.
по одной записи на каждый рубль
Если вы программист, вы сами можете придумать пару способов оптимизации. Не нужно делать 8 триллионов записей.
Что нам это даёт? Ровно ничего.
Вам - ничего. Вы не видите здесь огромного пласта информации для анализа. Но скажите, а что вам даст отчётность, которую сдают юрлица каждый квартал? У кого что за сколько купил, что вернул? Там же тоже миллиарды строк (наша мелкая компания генерирует тысячу документов на десять тысяч строк ежедневно, таких компаний многие тысячи).
Раздельные счета для каждого юрика страны на порядки проще.
У меня остался последний довод. Раздельные счета для каждого юрика не внедряют. А цифровой рубль внедряют. Понимаю, что довод слабый, поэтому у вас, конечно, может остаться мнение, что раздельные счета проще и лучше.
вы сами можете придумать пару способов оптимизации
Уже придумано. Отдельные счета под каждого контрагента.
А цифровой рубль внедряют.
Весь цифровой рубль в нынешней редакции - это общая база Банка России взамен отдельных баз банков. Всё остальное - это навороты на этой базе. По сути, это перевод всех интересных юриков в один банк.
Уже придумано. Отдельные счета под каждого контрагента.
Вы исключили обсуждаемый функционал. Мой тезис был в том, что описанный идентификатор рублей можно реализовать, при этом 8 трлн записей не требуется.
Не исключил. Если мы под каждый приход создаём отдельный счёт, то мы видим, куда конкретно с этого счёта (т.е. с этого платежа) ушли деньги. И так по цепочке.
Идентификаторы каждого рубля в этом случае нам ничего нового не добавят.
Так вы выше написали под каждого контрагента, а не под каждый приход. Да, это хоть и промежуточный, но вариант, он будет работать, на моей взгляд.
Идентификаторы каждого рубля в этом случае нам ничего нового не добавят.
Добавят. Если вам пришло три транзакции (сделали три счёта), а потом вы одной транзакцией отправили эти деньги дальше, информация схлопнулась. Достаточно очевидно, имхо.
Запрещаем отправлять деньги с разных счетов одной транзакцией (хотя, как мне кажется, этого и сейчас нельзя делать).
А дальше мы влипаем в то, что суммы у нас не кратные, а нам может быть выгодно закупить соляру для бетономешалок оптом. И вот вы должны сидеть и думать - сколько вы соляры потратили на доставку до космодрома, сколько до стадиона, а сколько на директорскую машину, на которой он ездит на переговоры - и как всё это по разным контрагентам и транзакциям раскидать. И так - опять же - по всей цепочке. А суммы будут всё более и более некратными, а число необходимых закупок будет множиться в геометрической прогрессии. Гиблое дело, у вас все бухгалтеры с экономистами повесятся.
А если не думать и не раскидывать, то вам ни отдельные счета, ни цифровые рубли не помогут. Тут завысили, там занизили (всё в пределах допустимой усушки и утруски) - и все цифрорубли за Восточный ушли на цемент, соляру и песок. А отпилили мы на том, что часть из этого бетона ушла в другое место, и рубли за него мы пустили на покупку новой машины директору в автосалоне жены чиновника по завышенной цене. И вам всё равно надо анализировать всю бухгалтерию и процессы.
Запрещаем отправлять деньги с разных счетов одной транзакцией
Я имел ввиду, сначала деньги аккумулируются на одном счету (транзакций будет три), а потом отправляются одной транзакцией дальше. Неточно выразился.
Гиблое дело, у вас все бухгалтеры с экономистами повесятся.
Не у меня, а у вас. Идея с раздельными счетами ваша.
вам ни отдельные счета, ни цифровые рубли не помогут
Мне помогут (если я из налоговой, конечно). Не каждый вор может получить откат физическим бетоном и сбыть его налево по фальшивым ТТН. У такого вора без сомнения преимущество, вариант вы описали рабочий. А вот кто с откатом в виде физического товара или услуг по бартеру возиться не может (а многие берут взятки именно деньгами, а не товаром) - вот у них проблемы.
То, что цифровой рубль не поможет в отслеживании физического товара вы отметили верно, но это и так слишком очевидно.
А вот кто с откатом в виде физического товара или услуг по бартеру возиться не может (а многие берут взятки именно деньгами, а не товаром) - вот у них проблемы.
А как сейчас это происходит?
Если кешем в чемоданчике, "цифра" тут не сильно поможет.
Если же с карточки на карточку перекидывается, то возникает вопрос к входящим транзакциям. И если некий "товарищ" ни с того ни с сего сделал вам царский денежный перевод, глубоко плевать на состав этих рублей, засветились в их числе именно "Восточные" или нет.
Не с карточки на карточку, а со счета юрлица на счёт юрлица. Перевод на 50 млн вообще ни разу не щедрый, таких переводов миллионы. Как определить подозрительный?
Кеш обходит все проверки, это точно. Наверняка есть план сократить печать наличных.
со счета юрлица на счёт юрлица.
Мы вроде про откат говорили. А в приведеном случае должны быть закрывающие документы. И если юрлицо Получатель оказывает какие-то услуги, закрытые бумагами, какая разница с финансовой точки зрения, что когда-то где-то в цепочке часть цифровых рублей была выдана "Восточному"?
Я уж молчу, что в реальности "завысит цену Восточному" одна контора, а "откат", закрытый левыми услугами придет от другой. А между собой они там взаимозачтутся на других откатах.
А в приведеном случае должны быть закрывающие документы.
Конечно должны быть, но это не проблема.
какая разница с финансовой точки зрения
С уголовной есть разница. Документы-то фиктивные, но доказать это напрямую невозможно. Только косвенно.
А между собой они там взаимозачтутся на других откатах.
Так можно, но эта схема дороже и сложнее. Для взаимозачёта нужен баланс между обязательствами. Обычно разницу в балансе компенсируют просто переводом от одного с другому, но если такой возможности нет (опасно), придется бартером. А второй конторе нужно где-то деньги брать, то есть она должна быть настоящей, а не фиктивной. Это тоже делает схему сложнее.
А второй конторе нужно где-то деньги брать, то есть она должна быть настоящей, а не фиктивной.
Я имел ввиду, что в коррупционной паре "компания Чиновника Восточного - компания X" и "компания Чиновника Северного - компания Y", компания Чиновника Восточного будет оказывать услуги компании Y, получающей "цифровые рубли" из бюджета "Северного". А компания Чиновника Северного будет оказывать услуги компании X, получающей цифровые рубли из бюджета Восточного.
Т.е. никакой связи компании Чиновника с цифровыми рублями вверенного ему ведомства нет.
В реальности между X и Y имеются дополнительные промежуточные звенья с честными бухгалтерскими документами. И большое количество других контрагентов.
А то, что X и Y крупным бюджетным организациям выставляют завышенные счета - это по идентификаторам цифровых рублей не видно.
Можно упомянуть волшебную бигдату. Ну так при наличии единой БД связь X и Y теоретически можно обнаружить по стандартной цепочке транзакций и без идентификатора каждого рубля.
Ну ладно, это все умствования. Я на самом деле не уверен, что реально они будут каждый рублик по своему идентификатору отслеживать на протяжении всего его срока существования.
Вы описали сложную к воплощению схему. Огромное количество реально существующих схем намного тупее.
С теоретической точки зрения кажется, что в борьбе защиты и нападения у коррупционеров преимущество. Но и реализовать подобные симметричные схемы смогут далеко не все. Кто не смог, будут жить на зарплату.
Я имел ввиду, сначала деньги аккумулируются на одном счету (транзакций будет три), а потом отправляются одной транзакцией дальше.
Никакого схлопывания - мы же никуда не потеряли объединение трёх транзакций в одну, а помним про него.
Идея с раздельными счетами ваша.
Так без разницы, раздельные счета или рубли с историей.
Банально - замените "цифровые рубли с историей транзакций каждого рубля" на то, что у вас в ходу только наличные, но вы при этом неким образом можете отследить каждую купюру (размен пока игнорируем). Вот генподрядчик получил грузовик денег на космодром. Вот он заплатил чемодан из них за бетон. И вот бухгалтер бетонного завода сидит над этим чемоданом и ещё тремя чемоданами с других строек и делит купюры - этот пакет на соляру, этот пакет на песок, эту пачку на зарплату, а эти три бумажки на канцелярку в офис. И так - по всем подрядчикам и субподрядчикам. Либо у вас купюры уже через две транзакции перемешаются, либо на каждой операции бухгалтеры должны решать, какую именно купюру (или пачку купюр) куда девать.
Ровно то же самое будет и со счетами на каждую транзакцию, и с историческими рублями. Либо делим потоки на каждом пользователе денег (юрлицах и физлицах), либо получаем миксер на каждом же пользователе.
Никакого схлопывания - мы же никуда не потеряли объединение трёх транзакций в одну, а помним про него.
Мне сложно будет показать потерю информации в математическом виде, к сожалению. Попробую на примере. Предположим, идентификаторы публичны. A,B,C переводят деньги X, а он переводит половину суммы У. При этом У ни в коем случае не готов принимать деньги от B. Он легко может это сделать, отклонив перевод с неприемлемыми идентификаторами. В случае, если идентификаторов нет, у него нет вариантов. Разве что требовать от Х не брать деньги от B вообще.
Пример, конечно, не очень практичный, он просто показывает, что информация на самом деле теряется.
Так без разницы, раздельные счета или рубли с историей.
Только для вас. Для меня есть огромная разница между идентификаторами,которые поддерживает централизованная информационная система и счетами, которые должен будет по закону поддерживать каждый юрик в сотнях тысяч индивидуальных систем без какой-то гарантии целостности. Количество труда, количество ошибок (при которых будет дополнительно теряться информация) удобство работы несопоставимы, даже если предположить, что математически они идентичны (а это тоже не так).
Так что если вам на самом деле без разницы, то предлагаю обсуждать именно идентификаторы, а не раздельные счета.
Либо у вас купюры уже через две транзакции перемешаются
Да пусть перемешиваются. Это вы дали купюрам какое-то "назначение" и ввели правило, что их нельзя перемешивать. Я такого ограничения не вводил. По идентификатору всегда можно отследить путь и при любых подозрениях проверить всю цепочку.
Сейчас вы не можете проверить цепочку, откуда чиновник взял деньги на новую БМВ. Любая прокладка вас пустит по ложному следу специально. Вы ведь не знаете, кого вам проверять, B или C. Если прокладка получила деньги от обоих, придётся проверять обе компании. Дерево может быть огромным. С идентификатором вы прицельно проверяете B, что бы добраться до источника.
То есть с идентификаторами вы проверяете цепочку. Без них - дерево. Сложность разная.
либо получаем миксер на каждом же пользователе.
Почему в биткоине существуют специальные миксеры? Потому что обычный пользователь никакой надёжной гарантии перемешивания средств не даёт. В данном случае тем более, пользователь никак не может быть уверен, что деньги надёжно перемешаются.
Миксер существует не потому, что пользователь не даёт гарантию перемешивания. Миксер нужен для того, чтобы вы не могли сопоставить отправителя и получателя денег, то есть когда нужно разорвать цепочку. Вася, Петя, Игорь и Антон перевели миксеру по 10 битков. Миксер перевел Джону, Мартину, Смиту и Ричарду по 10 битков. Кому переводил деньги Игорь? Вы не узнаете.
В нормальной бухгалтерии вы не можете просто так открыть ООО "Миксер" и гонять через него деньги - на каждый платеж у вас должны быть соответствующие документы. А если у вас есть документы - их можно проверить.
Миксер нужен для того, чтобы вы не могли сопоставить отправителя и получателя денег
Так это и есть перемешивание.
Конечно должны быть фиктивные документы, кто спорит. И проверить можно и даже посадить (в редких случаях). Просто это долго. Запросили оригиналы документов, дней через десять их получили, запросили у следующих контрагентов, они задержали (получили штраф, конечно), ещё через пару недель можно требовать документы третьего шага.
Вы правы, это можно. Однако очень долго и информация неполна (при идеальном учёте она может быть полна, но зачем прокладке вести идеальный учёт?)
Так это и есть перемешивание.
Это другое перемешивание.
Миксер позволяет провести некоторое число переводов между двумя лицами, скрыв их связь. Вася заплатил, но мы не знаем, кому. В случае же законопослушного ООО, которое сработало как миксер, у нас нет скрытия связи, потому что нет связи отправителя и получателя как таковой.
Миксер делает так, что перевод Игорь - Мартин, перевод Петя - Джон и перевод Антон - Ричард превращаются в три перевода с известными отправителями, но получателем становится кто-то из троицы, мы не знаем кто. Или наоборот, известный получатель с неизвестным отправителем.
Бетонный завод же не есть скрывающий связь посредник, выполняющий только одну функцию запутывания. Он превращает соляру от Игоря, песок от Пети и рабочую силу от Антона в бетон для Мартина, бетон для Джона и бетон для Ричарда. То есть он не перепутал потоки, а смешал их.
Вася заплатил, но мы не знаем, кому.
Так в этом суть воровства из бюджета. Бюджет заплатил, но мы не знаем кому на самом деле (при этом думаем, что заплатил за что-то полезное)
При воровстве или при налоговых махинациях цель именно в том, что бы скрыть реальное назначение платежа.
В примере с бетонным заводом суть не в том, что бы вся взятка для Васи пришла ему деньгами восточного. Достаточно что бы ему одна купюра пришла. Можно будет отследить всю цепочку (за полчаса) и проверить, не пришла ли она ему подозрительным путём. А после этого уже делать выемку документов у всех прокладок. При этом вы точно знаете, у каких конкретно прокладок делать выемку, это большое преимущество.
Конечно, в реальной жизни прокладки не будут пользоваться цифровым рублем, но мы рассматриваем вариант, когда у юрлиц нет выбора.
Можно будет отследить всю цепочку (за полчаса) и проверить, не пришла ли она ему подозрительным путём.
А с чего вы вообще взяли, что цепочка вообще обязана существовать? Она рвётся элементарно. Ровно потому, что любая ООО без адресного перенаправления платежей работает как миксер по определению.
На Восточный выделили деньги с меткой икс. Бетонный завод получил часть этих денег. Также он получил деньги за стадион с меткой игрек. Дальше мы берём и из денег с иксом откатываем за стадион (сугубо законным путем - покупая новую машину директору бетонного завода у жены директора стадиона), а деньги с игреком откатываем за космодром таким же законным путём. Всё, кончились ваши цепочки: ни единой купюры за космодром не ушло во взятку за космодром. А доказать, что деньги с игреком есть взятка за космодром - ничуть не проще чем доказать, что деньги без метки есть взятка за космодром.
Главное не перепутать. Метки-то могут быть не публичными. Если тщательно следить и не перемешивать деньги (анти-миксер, получается) то ваша схема рабочая. Опять же делает взятку немного дороже.
По поводу законной покупки разбитой машины по утроенной цене (если брать по рыночной, то в чем смысл, не ясно). Я вообще не понимаю, как хоть кто-то хоть когда-то попадается хоть на каких-то взятках, если можно сугубо законно что-то купить по завышенной цене. Что мешает так делать всем?
Даже если метка непубличная - мы можем найти способ сделать так, чтобы меченые деньги не попали во взятку. Опять же вернёмся к аналогии с купюрами. Если вы знаете, что вам выдали пачку меченых денег - то даже не видя метку вы сможете сделать так, чтобы ни одной купюры из пачки не попало в руки взяточника.
А мешает это делать понятие мнимой, притворной, кабальной и так далее сделок. Если вам предложили купить в подворотне кирпич за десять тысяч рублей - вы нутром чуете, что это не очень честная сделка. Так же и у судьи есть внутреннее убеждение, что покупка водителем-нарушителем у поймавшего его инспектора некоторого товара - это такая попытка замаскировать взятку.
мы можем найти способ сделать так, чтобы меченые деньги не попали во взятку
А ещё мы можем найти способ совершить идеальное преступление. И они наверняка происходят. То есть с одной стороны я с вами согласен, но с другой - есть ли у вас идея лучше?
Не берите простой пример с инспектором. Берите сразу ваш сложный пример с покупкой машины. Хочет кто-то дать взятку судье. И судья абсолютно законно покупает (или продает) машину в компании, принадлежащей знакомому подсудимого. Или при разрешении на строительство. Или при провозе через таможню. Видели в новостях, как людей ловят на взятках? Почему наличные, а не ваша схема?
В т.ч. "ошибка выжившего"? В данном случае пойманного.
Мы же понимаем, что в новостях мы видим самых облажавшихся (и бывают еще специально подставленные). Это мизер по сравнению с количеством не запалившихся.
"Идеального" не бывает, всяко можно запалиться. И без ЦР действительно попадаются. Поэтому мы тут спорим об эффективности vs сложности трекинга каждого рублика в каждой транзакции. Действительно ли "экономия на коррупции" перевесит сложности.
И меня терзают смутные сомнения, что идентификатор каждого рублика существенно облегчит борьбу с коррупцией на объектах типа "Восточного", с которой не получается (не получится) бороться при простом отслеживаением всех транзакций.
Впрочем, я также нигде не видел более-менее официальных обещаний, что внедрение ЦР действительно будет мгновенно показывать, что вот за этот стейк в ресторане было заплачено рублем, несколько лет и тысячу транзакций назад выпущенным специально для "Восточного". Мне кажется, это лишь наши предположения.
Единая база на порядки ускорит проверки.
Сейчас как, появились сомнения в том куда ушли деньги, запрашиваем операции из банка(не знаю можно ли запросить все операции фирмы, но вероятно запрашиваются конкретные или за период), у вас появляется десяток другой банков, делаем запрос к ним и так далее. Проверка затягивается на недели месяцы. Потому что банку надо написать официальный запрос, он должен прислать выгрузку, которую далеко не факт что можно выгрузить в единое дерево операций. Получаем от десятка банков, десяток(хорошо если) разрозненных выгрузок, которые надо связать и проследить взаимосвязи.
Главная проблема роспила в том, что конкретные государственные рубли оседают на личных счетах не тех граждан. И цифровой рубль позволяет провести отследить как прямой, так и обратный путь в единой базе. В течении часов, а может и минут.
Даже если номера сменились, сразу видно место где, когда и сколько протекает.
Одна только единая база повышает прозрачность на порядок.
сразу видно место где, когда и сколько протекает. Одна только единая база повышает прозрачность на порядок.
Так для этого никакой "цифровой рубль" не нужен, достаточно обязать банки выгружать все транзакции в единую базу. И нет смысла плодить сущности.
Я не понимаю, как в борьбе с распилом поможет цифровой рубль.
Вариант без цифрового рубля: Все транзакции (с какого счета на какой) выгружаются в единую базу. (Прямо сейчас такого нет, но обязать банки выгружать все транзакции в нее вполне реально).
Вариант с цифровым рублем: Так же создаем централизованную базу со всеми транзакциями. Только в ней будет условно дополнительная таблица на каждую транзакцию с идентификаторами цифровых рублей. Сколько денег перевели, столько "идентифкаторов" на каждую транзакцию (когда сто тысяч, а когда и сто миллионов идентификаторов на транзакцию).
Я не спорю, дополнительная информация - это хорошо. В какой-то особой ситуации, когда кажется, что все было потрачено честно может это и позволит какую-то схему разоблачить. Но вы представляете, какие это будут объемы?
Если средняя транзакция 100 тыс руб (а мы ведь не про розницу говорим), значит база эта будет в 100 тысяч раз больше, чем в первом варианте. А вот действительно супер-выгоды по сравнению с первым вариантом (просто единая база всех транзакций) я не вижу. Просто потому, что любой "Восточный" рубль может совершенно спокойно появиться где угодо, на абсолютно любом счету, пройдя через зарплаты сотрудников, подрядчиков...
Можно придумать кейс, к прмиеру, "мы чиновникам платим зарплату специально выпущенными чиновьичьими рублями, откуда у Ч на счету появились другие рубли, чтобы расплатиться за авто/коттедж". Но, во-первых, это что, ЦБ должен ежемесячно "уничтожать" часть цифровых рублей, чтобы специально для зарплат чиновников "чистенькие" выпускать? А во-вторых, достаточно сличения общих сумм (зарплата vs стоимость недвижки). Нет нужды историю каждого рубля отслеживать (которая, кстати, еще и будет ежемесячно для многих прекращаться). Да и не будет никто тупо "откат" теми же самыми цифровыми рублями присылать. И в третьих - если уж мы возбудились на "откуда у чиновника взялись неучтенные рублики", достаточно поинтересоваться, откуда такое поступление взялось (без идентифкатора каждого рубля, просто по факту транзакции).
Дополню до кучи - конечно, может быть всякая оптимизация/суммаризация. Типа для "Восточного" выпустили миллиард новых цифровых рубликов. Их можно отправить одной транзакцией с диапазоном. Но и такие переводы все-таки совершаются частями, и после первых же платежей на 10 тысяч подрядчиков этот миллиард разобьется на кучу мелких диапазонов. А от подрядчиков будет дробиться все мельче и мельче. Даже если обязать банки набирать сначала из максимально доступных блоков и дробить только "добивая остаток суммы".
Впрочем, так еще забавнее может получиться. Покупает подрядчик на контору автомобиль, а самый большой транш как раз от "Восточного". А в счет оплаты более мелких дробных платежей в разных поставщиков за бетон/арматуру пойдут блоки других клиентов.
рубль может совершенно спокойно появиться где угодо, на абсолютно любом счету, пройдя через зарплаты сотрудников, подрядчиков
И тут набигает бигдата и говорит: во, смотри, а Васян-то, консультант наш, в одно и то же время консультировал 10 фирм, даром что ИП, и каждая отслюнила ему мульён! И так каждый месяц. Приглядись-ка, т-щ капитан к Васяну, авось майором станешь :)
Забава в том что на одни и те же данные можно натравливать разные модели и получать интересные результаты. А те кто мутит схемы понятия не будут иметь что очередная модель выкинет и в какое время. Что будет делать им нервы и заставлять искать деятельность поспокойнее, возможно в другой стране.
Все верно. И для этого достаточно простой объединенной базы данных с транзакциями от всех банков. "Полная история каждого цифрового рубля" из этих мульенов не сильно увеличит количество алертов. Точнее увеличит, конечно, но ценой существенно роста false positives.
А те кто мутит схемы понятия не будут иметь что очередная модель выкинет и в какое время
Ну вот как раз то, что откат с Восточного не стоит платить "восточными" же рублями - уж это догадаются. И даже сейчас настолько топорно напрямую вряд ли делают.
А так-то биг дата - это хорошо. Важно только помнить о ложных корреляциях и не воспринимать попадание ко мне (вам) на счет "Восточных рублей" как существенную вероятность моего (вашего) участия в коррупционных схемах.
Пример
В Швеции есть традиция: если аист заводит у тебя на доме гнездо, за ним полагается ухаживать. Об этом шведы вели статистику 73 года подряд, пока кому-то не пришло в голову в шутку сравнить эти данные с рождаемостью.
Анализ показал, что имеется однозначная зависимость.
Исследователи нашли этому казусу вполне разумное обоснование. Оказалось, что на статистику по аистам и рождаемости оказывает сильнейшее влияние изменение экологической обстановки и уровня жизни населения. Шведы стали лучше жить, транспорт стал намного доступнее, потому молодые семьи активно перебирались в уютные и спокойные дома в пригородах городов, на крышах которых и появлялось всё больше и больше аистов.
Этот случай описывает второй тип ложных закономерностей: когда зависимость двух данных вызвана влиянием на них какого-то третьего.
Я не говорю, что такие закономерности следует избегать при прогнозировании, наоборот. Главное: не делать вывод, что аисты приносят детей.
не воспринимать попадание ко мне (вам) на счет "Восточных рублей" как существенную вероятность моего (вашего) участия в коррупционных схемах
Верно. Если миллиону человек периодически попадают "восточные" деньги, то это создаёт "нормальный" фон, на которые модель и не реагирует. Но вот странность: есть группа получателей, к которым приходят деньги "восточные", "западные", "средиземноморские" и "куала-лумпурские". Это даёт бугорок на ровной глади нашего фона и заставляет присмотреться к этой небольшой группе чуть внимательнее.
Опять же, это само по себе не показатель коррупции. Есть компании, которые работают на определённых узких рынках и поэтому присутствуют сразу во всей индустрии независимо от географии.
Но тут начинают работать другие модели, для которых эти компании - "норма" и выявляют другого рода "бугорки" уже на этой поляне.
Опять же, сами по себе "бугорок" ничего не значит: это может быть просто успешный стартап. А может быть и схема, ну так т-ща капитана пока что не отменили, мы ему маякнули, дальше пусть разбирается.
И тут набигает бигдата и говорит: во, смотри, а Васян-то, консультант наш, в одно и то же время консультировал 10 фирм, даром что ИП, и каждая отслюнила ему мульён! И так каждый месяц
А зачем для этого бигдата? Просто смотрим транзакции на счёт Васи.
Если известен конкретный Ибрагим, то конечно нет проблем: берём его под колпачок и рыхлим потихонечку. Вопрос как его выявить среди относительно законопослушных Исламбеков. Модель "под подозрением все", конечно, хороша... если у вас СССР и полтора иностранца на гектар европейской части, но для её реализации в нынешнее время не хватит никаких капитанов, даже если к ним присовокупить сержантов и старшин. А бигдата с такими задачами (выявления тех, с кем стоит поработать) должна справляться получше :)
Вопрос как его выявить среди относительно законопослушных Исламбеков.
А как вы его с цифровым рублем выявите? У вас честных цепочек намного больше, чем мутных. Потому что космодром построен, а значит, сотни тысяч рабочих получили зарплату, а тысячи фирм - прибыль за выполненную работу. И то, что кто-то себе отпилил незаконное - вы никак среди законного не выделите, его слишком мало в относительной величине.
Смотрите с другой стороны. По госконтракту заказчик рассчитался с генподрядчиком цифровыми рублями. Дальше все понятно?
Не особо. Допустим подрядчик хочет купить компы, и покупает их у компании, которая собирает их из того, что покупает в Казахстане, и цифровые рубли становятся нецифровыми теньге. Или владелец компании у которой заказал подрядчик, хочет купить себе на заработанное дом в Сербии или апарты в Дубаи, или инвестировать в Катаре. Вся эта идея с отслеживанием работает только если полностью окукливать экономику. Ну или делать 2 параллельные, с цифровыми рублями только для внутреннего рынка и с нормальными свободного конвертируемыми. Только вот тогда не очень понятно, как с такой системой функционировать российской экономике с ее объёмом импорта.
Будет виден путь этих рублей от точки входа, до точки выхода. А там и статья о нецелевом использовании средств недалеко. Нельзя будет так просто, как сейчас, возвращать откатами нужным людям на счета. Нельзя будет купить в Китае что-то, повесить наклейку, и сказать, мол сами сделали. Точнее можно будет, но не всем, а только особым людям. А остальным - электронный рубль.
В целом, денег стало не хватать, и что бы у уважаемых людей доходы остались на прежнем уровне, надо их немного уменьшить у менее уважаемых. Потому нужен больший контроль на нижних уровнях, что бы распил был не по схеме 50% -> 30% -> 10%распила, и на саму работу 10% а что-то типа 70% -> 15% -> 5% распила, и на саму работу 10%.
Да, прокладки становятся бессмысленными(в теории). Т.к. всё равно будет видно, на что конкретно потрачены выделенные государством деньги.
В идеале экономика должна стать прозрачной для всех граждан, чтобы и они могли видеть, на что и как идут их деньги, но это маловероятно.
Т.к. всё равно будет видно, на что конкретно потрачены выделенные государством деньги
Оно и сейчас видно, потому что почти все расчеты организаций ведутся по безналу, а на любую покупку нужны "закрывающие документы". И импорт делает эти цифровые рубли снова непрозрачными, и неотслеживаемыми.
Когда прокладок в цепочке с десяток, а в итоге целое дерево с корнями, отследить это вручную очень не просто и требует много человекочасов.
Чисто технически это тоже автоматизируется, особенно когда активно используется ЭДО и электронная отчетность.И вся система цифрового рубля тоже не будет работать сама по себе, ее будет кто-то писать и поддерживать, это тоже человеко-часы, я уже не говорю о том, какие в итоге там будут цепочки и петли транзакций, когда вся эта денежная масса цифровых рублей основательно перемешается.
Будет виден путь этих рублей от точки входа, до точки выхода. А там и статья о нецелевом использовании средств недалеко.
В случае государственных денег этот путь и так виден, деньги не могут прийти на счет и уйти с него без документов, и вся цепочка или сеть контрагентов подрядчика по крайней мере внутри страны, и так легко прослеживается. Это удается делать по открытым данным или утекшим документам даже всяким там независимым расследователям, что уж говорить о тех, кто может запросить или изъять у организации всю отчетность.
Нельзя будет купить в Китае что-то, повесить наклейку, и сказать, мол сами сделали.
Вы так говорите, как будто сейчас у кого-то есть проблемы в том, чтобы отличить реальную разработку от переклейки наклеек. Как будто закупка устройств для переклейки происходит на рынке в Гуанчжоу за черный нал, а не ведется официально, и устройства не идут к переклейщику через таможню со всеми документами. И как будто факт переклейки кому-то удавалось скрыть и его провернули совершенно в темную, а не оформили как надо все официальные белые бумаги, о том, что устройство кардинально переработано, заказывалась только платформа, за три копейки, а самое ценное это ПО, которое мы все сами написали. Всё это уже сейчас делается исключительно с позволения "уважаемых людей".
Нельзя будет так просто, как сейчас, возвращать откатами нужным людям на счета
Это и сейчас делается не со счетов тех компаний которые возвращают, и не на счета тех кому возвращают. Это делается через формально не связанные однодневки, оформленные на номиналов.
Оно бы может и было так, если бы фирма существовала только для одного заказа.
Будет виден путь этих рублей от точки входа, до точки выхода.
Они у вас на второй транзакции уже перемешаются. Вот выделили миллиард на Восточный. Вот генподрядчик заплатил сто миллионов за бетон. Всё, дальше на расчетном счету бетонного завода эти что миллионов перемешались с другими миллионами за бетон на стадион, на жилые дома, на плиты для аэродрома и так далее. И какой миллион ушел на закупку компонентов бетона, какой на зарплаты, а какой на коттедж подрядчику - вы не разберётесь, потому что все рубли идентичны и механизма "эти конкретные рубли туда, а эти сюда" у вас нет.
А новый коттедж подрядчика и так видно, когда у него официальный доход с его ценой разойдется.
Если почитать, что такое криптовалюта, смарт контракты, сжигание токенов и т.д., то вопросов станет сильно меньше. Все проблемы и решения, что Вы описываете уже в крипте прошли, нашли проблемы, нашли лазейки, закрыли лазейки, и так по кругу.. Если кратко, то преимущества, это история, которую при должном подходе нельзя исправить задним числом. Единая база всех транзакций, по которой можно отследить путь каждого рубля с момента его создания до последней транзакции. Смарт контракты, решающие ряд вопросов by design. Вы в своих комментариях предлагаете решить различные проблемы с текущей системой. И это наверное возможно. Но это все костыли, а переход на цифровую валюту решает всю пачку проблем сразу, при том, что государство перестает зависеть от сторонних компаний.
Если что, я лично считаю, что это еще один шаг к цифровому концлагерю, и мне сама идея не нравится, как устанавливающая тотальный контроль над гражданами..
Я всё это читал. Ничего этого в крипте не прошли: по сути, всё ее техническое отличие от обычного безнала - в том, что вы не привязаны к конкретному банку, в котором у вас открыт счёт. Никакого отслеживания каждого биткоина в крипте нет, есть только суммы перевода со счета не счёт. Смарт-контракты тоже можно реализовать на базе безнала - аккредитив что-то подобное и делает.
Цифровой рубль в текущей реализации, если внимательно читать - это отвязка счета от банка, а дальше все по-старому.
Нет. Особенно с учетом личностей внедряющих эту штуку. Как это поможет им разворовывать бюджет?
Далеко не всегда эта глубина имеет смысл: гражданин "А" передал мне (в мой цифрокошелек) 100 цифрорублей, чтобы я передал их гражданину "Б". В моем цифрокошельке 50тыр разного происхождения.
Какие конкретно цифрорубли попали к "Б"? Были ли среди них цифрорубли от "А"?
И вот мы снова вернулись к существенности фактов осуществления транзакций, а не истории конкретного цифрорубля.
И с передачей 100млн - то же самое, важен факт транзакции.
Но другой важный момент, что теперь и транзакции происходят через единого гос.оператора напрямую.
Электронные прокуроры смогут блокировать подозрительные цифрорубли в электронных сейфах, создавая замок непосредственно в кошельках. Ключ придётся заказывать у электронных историков)
100 рублей и 50 тысяч.
И с передачей 100млн - то же самое, важен факт транзакции.
"Тоже самое" означает, что у вас 50 млрд на счету. Тогда 100 млн там действительно могут перемешаться. Если у вас столько нет, то цепочка будет намного прозрачнее.
Если у вас столько нет, то вам и цепочка не нужна. Было на счету сто тысяч, пришел миллион. Потом ушел миллион. Всё и так очевидно, без цифровых рублей.
Конечно очевидно, пока всего один шаг. Большинство схем ухода от налогов работают в несколько шагов. Проблема не в том, что такую цепочку нельзя раскрутить, а в том, что никто в налоговой не хочет тратить пару недель на то, что бы проверить, всё честно или нет. Если нужно будет потратить пару часов, ситуация изменится.
Так и с безналичным рублем все операции можно отследить. Насчёт глубины не понял что имеется в виду.
Что бы отследить операции между 10 компаниями, сейчас нужно получить данные от десяти банков и документы от этих десяти компаний. Если очень торопиться, можно успеть за неделю, наверное.
Будет несколько запросов к базе. Можно успеть за полчаса с кофе и перекуром.
В обоих случаях можно, но есть нюанс.
Можно отследить только операции, и то не особо простая задача, а какие именно рубли получены, потрачены и на что, нельзя. Аналог безналичных - это наличные, а у каждого цр есть условно говоря серийный номер, по которому путь конкретного цр отслеживается от эмиссии до его вывода из экономики, если это вообще предусмотрено.
с цифровым возможно отслеживание операций с ним на любую глубину
Нет. Уже через три операции у вас всё перемешается так, что ничего вы не отследите (а если не перемешается, то хватит истории операций). Собственно, даже в биткоине вы знаете отправителя, получателя и объем по всем транзакциям, но не можете отследить отдельный биткоин. Ровно то же уже есть с безналичными рублями, никакой "цифровой" для этого не нужен.
в чём же отличие? неужто, в отсутствии блокчейна, благодаря которому можно будет в реальном времени видеть, кто что когда у кого и зачем приобрел, а также ограничивать (уже не благодаря) пыл слишком активных граждан?
ИМХО, это не какой не блокчейн, а обычный безнал, только хранящийся на специальных счетах, открытых напрямую в ЦБ, и контролируемый исключительно ЦБ. При такой схеме Банк России будет напрямую работать с конечными клиентами, полностью исключая коммерческие банки из оборота. Понятно, что когда весь процессинг сосредоточен в ЦБ, то абсолютно все транзакции можно отслеживать без всякого блокчейна. Который, к тому же, тут совсем никому не нужен, так как нет задачи построения распределённой сети доверия. Наоборот, на выходе будет тотальная централизация всего денежного обращения, естественно под декларативной личиной безопасности и удобства.
И все интересное и нужное можно будет покупать только валютами иных государств, причем наличными и втемную.
Не уверен, что сейчас платежи по картам обладают банковской тайной от банка и гос органов.
Для экономики цифровой рубль будет полезным по следующим причинам :
1) исключение оборотных комиссий посредников. Если я не ошибаюсь то все началось с задания путина снизить комиссии.
2) исполнение центральным Банком своей функции. Сейчас инфраструктура по производству и обороту нала лежит на центробанке. Логично и безнал цифровые рубли будет обслуживать центральный банк, а не комм банки за плату.
А коммерческим банкам надо заниматься кредитованием клиентов и развитием сервисов, а не барыжить комиссиями и хранить деньги в ЦБ под процент.
платежи по картам обладают банковской тайной
Ещё как обладают. Правда, по принципу неуловимого Джо, но тем не менее. Оборот полутеневой (безналоговой) экономики огромен. Количество точек, которые просят оплатить "переводом" возросло кратно (в моем поле зрения, во всяком случае).
А коммерческим банкам надо заниматься кредитованием клиентов и развитием сервисов, а не барыжить комиссиями и хранить деньги в ЦБ под процент.
Если у них не будет депозитов и текущих счетов, то и кредиты не из чего будет выдавать. Отрасль в том виде, в котором она сейчас существует, загнётся.
исключение оборотных комиссий посредников. Если я не ошибаюсь то все началось с задания путина снизить комиссии.
Что мешает брать комиссию самому ЦБ? Расходы на поддержание системы будут огромными, вряд ли они будут покрывать их исключительно эмиссией.
Депозиты не единственный источник. Для кредитования он не очень подходит так как короткий.
Про комиссии ЦБ-время покажет.
По моему мнению ЦБ это в первую очередь госфункция а не бизнес. Поэтому комиссий не будет. А для эмиссионера(ЦБ) брать комиссии более затратно чем сделать эмиссию денег на содержание инфраструктуры
Депозиты не единственный источник. Для кредитования он не очень подходит так как короткий.
Депозиты, текущие и расчётные счета - это большая часть пассивов банка. Другие источники всегда сильно меньше.
По моему мнению ЦБ это в первую очередь госфункция а не бизнес. Поэтому комиссий не будет.
Возможно, но кредиты банкам сейчас он даёт под +/- ставку, известную как "ключевая ставка". А ещё он может зарабатывать прибыль, которая к тому же облагается налогом на прибыль, что тоже не совсем типично для госфункции.
А, вообще, это будет уникальный эксперимент. ЕМНИП, такого (перевод безналичных счетов и платежей напрямую в ЦБ) в мире ещё никто не делал.
Поэтому комиссий не будет.
Сам ЦБ в этом не так уверен. Вот что пишет ТАСС:
Банк России предполагает, что комиссии за переводы с использованием цифрового рубля для юридических лиц будут не выше, чем в Системе быстрых платежей (СБП), а для физических лиц их, скорее всего, не будет
Самый главный плюс в этом, то что этот рубль снимает массу неудобств в сравнении с традиционными деньгами. Например: Возможность идентифицировать деньги не только по номиналу, но и по уникальному номеру. Распределять их на группы для назначения. Ну например сейчас выпускают мильён рублей и тратить их можно на что угодно. А вот цифровой рубль можно будет назначать. Выпустили мильён цифровых рублей и определили что 250 т.цр. на бюджетные нужны и 750т. цр. на пиво. После распределения будет видно каждый рубль по каким счетам крутится и если что легко контролировать.
Вся эта заваруха ради контроля и как обычно управления людьми. По сути то на что деньги и придуманы.
Разве там где-то было заявлено, что у рубля есть не только id но и condition ? И я так полагаю, что после того как рубль на пиво, который я потратил в ларьке, продавец тоже может потратить только на пиво, зарплату он с чего будет получать?
Выпустили миллион рублей и раскидали их на два счета, по которым установлены ограничения. Задача решена.
Смотря что считать сутью. Я бы сказал, что суть безнала - это обязательства банка перед клиентом. Эти обязательства могут множиться разными схемами (см. банковский мультипликатор).
Если цифровые деньги нельзя будет "множить" таким способом (как нельзя множить биткоин, например), то суть будет отличаться очень сильно.
обычному человеку это нужно чтобы не быть привязанным к какому-либо банку. по факту это прямой счет в институте-эмитенты валюты (ЦБ РФ в случае рублей). допустим вам надоел ваш банк (поднял тарифы, комиссии, етц), вы открываете счет в другом (не всегда это возможно сделать удаленно), потом переводите деньги в новый банк, чтобы ими пользоваться (обычно бесплатные переводы только до каких-то сумм). в случае цифрового рубля, у вас аккаунт напрямую в ЦБ и даже если вы и управляете им через приложение какого-то банка, то это всего лишь фронтенд к аккаунту в ЦБ (и этот фронтенд легко сменить).
плюсы - вы независимы от банка (например банк обанкротился, кстати страхование работает только до 1.4млн рублей в РФ). минусы - это тупо расчетный счет без каких-либо плюшек а-ля вклад (проценты).
и эти плюсы они же минусы: если не нравится банк, можешь открыть счёт в другом (или даже одновременно). куда ты денешься от ЦБ? и опять же, это единая точка отказа: показал неблагонадежность - лишился средств.
Хоть кто-то зрит в корень.
Выступил с критикой против правительства? Один клик – и у человека нет возможности купить хлеб, лекарства (!), билеты и т.д. И не займёт – у родственников цифровых денег впритык до следующей зарплаты. А накопить нельзя – у цифровых рублей есть срок действия.
И не займёт – у родственников цифровых денег впритык до следующей зарплаты.
кто сказал, что родственники вне удара? ведь сколько плюсов: неблагонадежный и сам будет бояться за себя и за родных, и будет знать, что никто не сможет ему помочь, и родня тоже будет превентивно следить, чтоб такого и близко не было - причём абсолютно без вмешательства государства
и у человека нет возможности купить хлеб, лекарства (!)
Скорее наоборот. Можно изобрести разные "цифровые рубли" под разные типы товаров. И хлеб и лекарства купить всеже сможет, а новый автомобиль или билеты - уже нет
С нынешним банковским законодательством можно и так закрыть возможность в любом банке обслуживаться.
А откуда тогда возьмутся фонды у банков, если все деньги в ЦБ? Значит должны оставаться и нецифровые рубли, или нужно полностью менять всю банковскую систему.
Например, ребёнок сможет потратить его только на то, что одобряют родители. Как и рандомные террористы-с. Которым escrow services имплементируют в добровольно-принудительном порядке, публичность распределённого реестра не заявлена
Экономия на комиссиях для обычного человека смехотворна. В торговых точках все равно будет платный эквайринг (ибо физическую кассу все равно нужно будет закупать и обслуживать, пусть и для безнала). Свифты обычный человек тоже навряд ли гоняет с такой интенсивностью, чтобы процент перевода начал играть заметную роль. Но обычного человека никто и спрашивать не будет, если эксперимент покажет жизнеспособность с точки зрения государства. Для "государства" преимущества же просты и понятны - полный контроль над финансовыми потоками, понятия серого/черного нала исчезнут, - дело даже не в банковской тайне, а в том, что все монетарные активы будут у государства физически.
Для банков это означает изъятие основной денежной массы и падение капитализации. Собственно, их роль будет сведена к агентской, - например для осуществления внешних платежей.
Я так понимаю следующим шагом будет отмена наличных денег и 'вызов' граждан в банки (чтобы там ЦБ не говорил, врать они горазды), чтобы перевести эти деньги на свои счета, дополнительно доказав их происхождение. Даже если CDBC не являются изначальной причиной, то как по мне все к этому идет, есть в мире уже страны где безнал практически полностью захватил всю торговлю, включая даже черную. Под эгидой "защиты детей и пенсионеров" от мошенников конечно. Государства, как не посмотри, желают получить налоги со всего, что плохо лежит, так что Госуслуги/Дия/WeChat и прочие аналоги "супер" гос. приложений о которых мечтают все правительства мира, ради "удобства", "взаимодействия" и контроля за гражданами и особенно за их активами. Еще один повод задуматься о диверсификации активов в земле, драг.металлах, драг. камнях, недвижимости, акциях, облигациях и тд. Боюсь представить в какой цифровой конц. лагерь это еще нас всех заведет, в голову лезут образы будущего ФСИН, где штат исполнителей расширяется, а законодателей, следователей и прокуроров сокращается, в виду замены их на машины, забивающие "очереди" на арест так, что исполнителей не будет вечно хватать, с нынешним и будущим обилием камер это вполне возможно. Надеюсь я ошибаюсь...
Добавьте сюда «концепцию 15-минутных городов» (он же Урбанизм 2.0, почитайте критику этой усиленно продавливаемой повестки) и цифровая тюрьма окажется идеальной.
дополнительно доказав их происхождение
А как это сделать? Зарплатные 2-НДФЛ-выписки у давно сгинувших и десять раз переименовавшихся учреждений спрашивать? Предположим, заработал я (после вычета всех налогов) 15 лямов. С каждой зарплаты снимал все в банке и складывал в банку (железную). Жил на родительские зарплаты и пенсии.
Вот как мне доказать, что 15 лямов у меня - это трудовые накопления, а не под кустом я их нашел (или где там деньги в таких объемах находят)?
2-НДФЛ вы можете получить онлайн в ФНС, к работодателям за ней обращаться не обязательно.
На то и расчёт. Просто изымут в пользу тех, кто может изымать объем средств, которые не сможешь подтвердить. Будет как с пенсиями: у нас нет документов, что вы работали. Вот вам минус 20 лет к стажу
А как с пенсиями? Человек может думать что официально трудоустроен, ему даже пропишут запись в трудовой, а потом оказывается что он "не работал" и запись фикция.
У матери так было, несколько лет вычли из стажа.
Сейчас трудовая электронная и человек может посмотреть свой статус и размер отчислений.
Причём сделать это онлайн через госуслуги.
Сначала ты это видишь в электронной трудовой, а потом «оно ушло». Идите за документами на завод, где работали 20 лет. Ах, он закрылся, архивов нет? Ну вот и все.
В электронной трудовой запись непосредственно из ПФР. Нельзя трудоустроить человека, но не платить вычеты по нему. Налоговая, ПФР и остальные быстро придут с вопросами.
И быстро это максимум через месяц. Это не запись в бумажной трудовой, о которой ПФР может быть не в курсе, как и о наличии собственно трудовой.
Потерять трудовую теперь может только ПФР. Но электронную потерять сложнее.
Но электронную потерять сложнее.
"Вашими бы устами да мёд пить"
Перечисленные за все годы деньги тоже придётся потерять. Пенсия считается по ним, а не по записям в трудовой.
С этого года ещё и платежи идут не напрямую в ПФР, а через единый счёт.
В любом случае от электронной трудовой хуже не стало, т.к. бумажная всё равно не документ для ПФР(а лишь лог для проверки), записи там кто угодно мог делать.
DELETE mesto_raboti_xxxxx FROM mesta_raboti WHERE fio = 'xxxxxxxxxxxxxx';
И электронная трудовая\ запись из нее потеряна. эт я условно конечно, но все же. Так что коль надо будет, потеряют.
Коль надо будет и старую могли потерять и новую, тут ничего не поменялось. Но смысла в этом ноль, т.к. надо одновременно ещё и все пенсионные отчисления "потерять".
А это уже сложнее, особенно когда на руках у человека выписка с электронной печатью.
Это значит, что вы кому-то перешли дорогу. Бумажная вам ничем в этом случае не спасет.
Можно просто человека посадить по придуманному обвинению. От этого спасает только строгость выполнения законов (и их справедливость). Но законы и от потери электронной трудовой могли бы спасти, если бы работали.
Причём не простому кому то. Я не думаю что из БД можно просто так удалить строчку. Тем более она там не одна. Уточнение каждый месяц идёт.
А на групповые операции удаления, права должны быть у очень малочисленной группы людей. Если они вообще есть.
Достаточно просто открыть ИП что бы понять что все эти электронные трудовые и единые счета никак не работают.
Из последних смешных случаев: мать оформляет пенсию прямо сейчас. Прислали предварительный рассчёт без большого куска стажа. Пошла разбираться - говорят не начисляла вам бухгалтерия ничего. Только вот мать соственно главбухом в фирме и работала. Не начисляла выходит она сама себе пенсию 10 лет к ряду и сама не знала об этом. XD
Или ввели единые счета. Прошу присать налоговую что нет задолжности по фирме. Приходит ответ - отказано, фирма с таким ИНН не существует. Не существует но уже несколько лет налоги платит, ага. XD
А вы говорите электронные трудовые, единые счета. Нихрена там у них не работает.
Без бардака и потерь данных тоже никак. Особенно с этим единым счётом. Такое ощущение, что сделали его вообще на от****. А теперь сами не знают что делать.
У меня у самого, налоговая потеряла мои выплаты за дом(за последние три или четыре года), после того как я переехал. Причём переезжали всей семьёй и у всех потеряли.
Как я понимаю причина кроется в куче отдельных баз. У каждой налоговой она своя(а их несколько в городе, плюс отдельная для живущих за городом). И эти базы криво синхронизируются.
Вполне логично, что налоговые службы всего мира в течение всей мировой истории постоянно работают над повышением эффективности сбора налогов. Современные проблемы требуют современных решений (с).
будет ... 'вызов' граждан в банки ... чтобы перевести эти деньги на свои счета, дополнительно доказав их происхождение
У большинства трудящихся в России с этим проблем не возникнет. Платить налоги - это нормально.
в голову лезут образы будущего ФСИН
А мне в голову лезет известная цитата:
Сначала они пришли за геями, и я молчал — потому что я не был геем.
Затем они пришли за либералами, и я молчал — потому что я не был либералом.
Затем они пришли за коммунистами, и я молчал — потому что я не был коммунистом.
А затем в стране наконец-то стало жить нормально, потому что не осталось никого, кто пытался бы её развалить.
Очереди на арест... Драгметаллы и недвижимость. Пойду куплю себе банку тушёнки и макарошек, что ли. Проинвестирую в себя, так сказать. Всё равно на большее денег нет.
Китайский электронный прокурор строит приметно 98% обвинений корректно, но исполнять обязанности судьи его не учат. Арестовывать это сложнее, чем окредитить и никуда из региона не выпускать. В перспективе двуногие исполнители для этого не очень то и нужны: бензин не зальют, билет не купишь
Не исключено, что внедрение обязательного использования цифрового рубля при расчетах госорганизаций вызовет появление срочки в прайсах типа «обнал цифрового рубля», которая будет в пару раз выше обычного, что приведёт к росту стоимости того, за что госорганизации рассчитываются, а за этим и все остальные цены подтянутся…
Наличка под подушкой уйдет в прошлое.
Вероятнее всего сделают всеобщую деноминацию. А кто не успеет обменять пролетит как и раньше со своими накоплениями.
Отменить наличку невозможно. Наличка была, есть и будет всегда. Да, может не в виде госденег, но она существует даже в закрытых структурах типа сигарет в тюрьмах и дошиков с презиками в детских лагерях. В совке вон вполне существовала целая куча товаров, выполняющих функции налички со своим обменным курсом типа блок сигарет равен бутылке водки, ящик водки равен ковру, ковер равен джинсам, 5 ковров равны румынскому гарнитуру и тд и тп (курс условный). При этом была даже зависимость от "эмитета" - т.е эмитет спиртного в виде самогона мог им расплатиться за копку картошки, но вот за свадьбу таки могла потребоваться именно водка и тд и тп. Смысл налички не в обеспеченности ее золотом или чем-то еще, что никак из мозгов престарелых совков не выветрится, а в том, что именно люди приписывают тем или иным товарам некую дополнительную стоимость и функцию.
В Европе, где наличка мало в ходу, она мало в ходу только потому, что у большинства людей нет необходимости пользоваться черным и серым рынком, а на этом рынке (а он там 146% существует, просто в малых масштабах и определенных кругах) аналоги налички так же существуют. А уж при наличии всяких "цифровых ограничений" и прочих способов переть против естественного хода вещей черный рынок и денежные эквиваленты будут ходить спокойно - от крипты, спецом под это дело созданной до сигарет, спичек. водки и проч.
Будет, но объем рынка станет намного меньше, чем сейчас. Даже корпоратив за миллион долларов заказать, расплатившись блоками сигарет очень тяжело.
Но можно расплатиться видеомагнитофонами, или картбланшем на провоз чего-либо через таможню или на иные действия (видел такие бумаги из серии "Податель сего делает все по моему указу и во благо государства") или еще каким-либо "редким" (дефицитным) артефактом.
Бартером и сейчас расплачиваются. Вот только это сразу же незаконно, а незаконность оплаты рублями ещё нужно доказать. И менее удобно. Не нужна мне таможня, а кому нужна - не верит мне и не купит у меня такое. А напрямую начальник таможни не продает - меня он знает, а третье лицо - нет.
В целом у государства задача сделать нарушения дороже и сложнее. Исключить их из жизни оно конечно не может никак (иначе давно отменило бы квартирные кражи)
В Европе, где наличка мало в ходу
Главная экономика ЕС - Германия смотрит на это "мало" и смеется в голос и от Bargeld отказываться не особо торопится )
По всей видимости мы в преддверии поголовного внедрения ББД , ведь если искать ближайшую аналогию то цифровой рубль это по сути электронный талон на товар . Можно создать перечень товаров которые можно покупать , ну или ввести лимит на каждый вид товаров.
Это и сейчас можно сделать. Магазинам запрещаем мешать товары разной категории в одном чеке и обязываем указывать корректный MCC, ББД-деньги ограничиваем тратами с белым списком MCC. Пришли вы в магазин, набрали корзину, кассир пробил - вот вам сумма не продукты, вот на сигареты, вот на бытовую химию. Ой, у вас карта ББД, ей вы оплатить сигареты не можете, дайте пожалуйста зарплатную карту. А остальное - можете любой картой.
Ну пока вырисовывается три инструмента " демократии будущего" - ББД , " карбоновый след" и цифровые валюты , кстати на это все прекрасно ложится " Технотронная эра" Бжезинского , или размышления Клауса Шваба , совпадение? , не думаю....
с точки зрения большого брата, ничего не меняется, регуляторы давно умеют работать с двухуровневой банковской системой (ЦБ+Банки). цифровой рубль/доллар/юань/етц это про лишение капиталов банков (хорошо это или плохо вряд ли кто-то угадает, но привычные инструменты финансирования это может изменить принципиально - вообщем-то и сейчас кроме кредита в банке у бизнеса есть другие инструменты привлечения капитала)
ЦБ: тестирование цифрового рубля с реальными клиентами начнётся в августе