В современном цифровом обществе потребители тратят онлайн все больше времени и денег. И это движение не остановить. А там, где тратят большие суммы, неизбежно появляются мошенники. В ответ продавцы и финансовые сервисы вынуждены усиливать защиту, добавляя все новые этапы аутентификации. Это в свою очередь вызывает негативный отклик плательщиков, которые хотят оплачивать покупки в один клик и при этом не быть обманутыми. Круг замыкается, но разорвать его можно с помощью технологии 3-D Secure, которой защищены все транзакции, проходящие через любой шлюз, в том числе и наш, в компании PayOnline.

По данным исследования «Global Payment Cards 2013-2019» объем платежей по банковским картам в Интернете растет активнее, чем в других типах карточных операций. Эксперты предсказывают, что к 2019 году количество карточных транзакций в Сети достигнет 34 миллиардов, а их оборот составит 3,9 триллионов долларов. С ростом масштабов проблема фрода становится все острее: по данным европейского Центробанка, в 2015 году 66% всех мошеннических операций по банковским картам были совершены при операциях без присутствия карты (card not present, или CNP) – то есть в Интернете.

Эксперты отрасли стремятся быть на шаг впереди злоумышленников, обновляя стандарты и требования для защиты потенциально уязвимых платежных технологий. Чтобы защитить персональные данные клиентов, финансовые институты устанавливают множество уровней доступа и используют дополнительные методы аутентификации покупателя. И пока превентивные меры борьбы против мошенничества в арсенале финансовых институтов становятся более активными и агрессивными, возросшие требования к защите могут создавать негативный опыт для пользователя и отрицательно влиять на его впечатления от покупки.

Согласно исследованиям института Baymard, 68,53% покупательских корзин в интернете остаются брошенными, то есть неоплаченными. Есть несколько ключевых причин появления «брошенных корзин»: несоответствие финальной цены изначально заявленной, более низкие цены в другом магазине, неудобные условия доставки, а также — сложности в процессе оплаты. Платеж картой онлайн считается более рискованным для торговца, чем оплата оффлайн, из-за повышенного риска возврата (так называемого чарджбека). По этой причине «оплата без присутствия карты» товаров и услуг в интернете требует дополнительных шагов и ввода дополнительной информации для подтверждения личности пользователя.

Многие сайты требуют регистрации с помощью аккаунтов в соцсетях, чем отпугивают покупателей, которые боятся спама. И даже если клиент зарегистрировался, продавец потребует от него еще большего объема информации в ходе оплаты: адрес доставки, контактную информацию, полные платежные данные. Ввод этих данных неудобен клиенту, а с ростом популярности шоппинга с мобильных устройств ситуация усложняется ещё больше. Когда пользователь пытается зайти со смартфона на сайт, не оптимизированный под мобильное устройство, у него возникает множество проблем: пальцы не попадают по нужным кнопкам, автозаполнение не работает, выезжающие поля с вариантами ответов не появляются. И даже если сайт оптимизирован под мобильные устройства, нет уверенности, что страница с платежной формой также подстроится под размеры экрана смартфона и позволит ввести необходимые данные.

Исследования, проведенные в США, выявили, что количество брошенных корзин может превышать 50% из-за 3D Secure авторизации. В России эта проблема не стоит так остро, так как более 80% карт, эмитированных российскими банками, подписаны на 3DS. В то время как 3D Secure гарантирует плательщикам повышенный уровень безопасности (благодаря дополнительному шагу аутентификации), их часто критикуют за неудобство и негативное влияние на уровень конверсии.

Риск возникновения фрода наиболее критичен для интернет-магазина, так как он является прямым финансовым риском. Торговцы стремятся использовать 100% защиту с помощью 3D-Secure – это перекладывает ответственность с бизнеса на банк, выпустивший карту, в случае возникновения мошеннической операции.

К сожалению, опыт использования технологии 3D-Secure не всегда можно назвать позитивным для плательщика. Несмотря на доказанное недовольство пользователей, которое вызывает 3DS, VISA утверждает, что их продукт увеличивает желание совершать покупки онлайн на тех сайтах, где данная технология представлена и защищает покупателей. И в данном случае вопрос скорее в информировании и обучении клиентов, чем в их защите. В Великобритании, где 3DS более распространён, покупатели привыкли к данной процедуре, и отрицательный эффект на платежную конверсию, соответственно, заметен менее, чем в других странах.

Visa и MasterCard планируют представить 3D Secure 2.0. Хотя основные спецификации ещё не объявлены, планируется, что 3DS2 откажется от формата запроса уникального кода подтверждения, — его место займет таинственная «невидимая аутентификация».

В современных реалиях платежные операции без присутствия карты не могут быть беспроблемными из-за противоречивых интересов сторон сделки. Потребители хотят совершать защищенные платежи без ввода большого количества данных. Многие компании пытаются сократить количество шагов на пути к успешной оплате, например, постоянным клиентам предлагается автозаполнение полей, автоплатежи и платежи в один клик. Тем не менее, эти способы все равно требуют совершения хотя бы одной покупки и регистрации на сайте с вводом персональных данных. Надеемся, что внедрение 3D Secure 2.0 поможет сделать верификацию платежей простой и безболезненной для плательщиков.

Если данный материал был полезен для вас и вы не хотите пропустить другие интересные новости в будущем, подписывайтесь на наш блог, оставляйте комментарии, а если у вас возникла необходимость организовать прием платежей, защищенных технологией 3-D Secure и системой Anti fraud мониторинга, обращайтесь к нам, в PayOnline, любым удобным для вас способом, мы подберем для вас подходящее платежное решение.

Преимущества и недостатки 3D Secure и таинственная «невидимая аутентификация» платежей